銀行業助力小微企業降成本 多部門聯合多措并舉推進“量增價降”

近日，國家發展改革委、工業和信息化部、財政部、人民銀行聯合發布《關于做好2020年降成本重點工作的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》明確，降低實體經濟企業成本工作部際聯席會議2020年將重點組織落實好7個方面23項任務。

“認真做好2020年降成本重點工作，切實降低市場主體制度成本、要素成本和融資成本，是落實‘六保’任務的重要舉措，有助于幫助市場主體渡過難關、恢復生機，進而為我國經濟保持健康平穩發展奠定基礎。”新網銀行首席研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示。

“《通知》將降低企業成本作為一個全流程的項目來系統運作，措施策略明確，可操作性強，讓降低企業成本的工作更能落到實處。《通知》還反映出政府更傾向于用制度化、結構化的長策來降低企業運行成本的思路，這對于幫助企業復工復產，解決小微企業融資難，增強社會經濟活力意義深遠。”蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚告訴《金融時報》記者。

在強化金融支持實體經濟力度方面，《通知》提出延長中小微企業貸款延期還本付息政策至明年3月底，對普惠型小微企業貸款應延盡延，對其他困難企業貸款協商延期。普惠型小微企業貸款綜合融資成本明顯下降，大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于40%。

大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速高于40%的目標能否完成?小微企業貸款“量增價降”如何實現?下半年又應如何進一步降低融資成本，激發市場主體活力?在小微金融領域，銀行業作為重要的實施主體，如何落實各項政策要求備受關注。

多措并舉推進“量增價降”

今年的《政府工作報告》提出，大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于40%。此次《通知》再次強化了這一要求。

在民生銀行首席研究員溫彬看來，大型商業銀行可以發揮分支機構多、網點覆蓋范圍廣、資金成本相對較低的比較優勢，從增量、降價、提質和擴面等方面加強對小微企業的支持力度，更好地落實“六保”任務。整體而言，增速高于40%的目標并不難實現。

事實上，記者近期從各家銀行了解到的數據，也印證了專家的觀點。

工行行長谷澍7月23日在銀行業保險業例行新聞發布會上透露，上半年工行新增普惠貸款1684億元，增長35.7%，遠超全年增速40%的序時進度。

截至6月末，農行普惠型小微企業貸款比年初增長2700余億元，增速超過40%，提前完成國務院關于大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速不低于40%的要求。

在加快貸款投放的同時，各家銀行還多措并舉降低小微企業融資成本。

谷澍介紹，工行新發放普惠貸款利率為4.15%，較去年進一步下降37個基點;如果考慮減費讓利，小微企業綜合融資成本下降了87個基點。

建行持續降低普惠小微企業新發放貸款利率，先后兩次實施利率優惠，累計下調0.75個百分點，湖北地區小微企業信用“快貸”、個體工商戶抵押“快貸”等貸款利率下調1個百分點。

為減輕中小微企業資金壓力，《通知》強調，延長中小微企業貸款延期還本付息政策至明年3月底。

“光大銀行今年到期的小微企業貸款統一延期到明年3月底，這在很大程度上緩釋了光大銀行的經營風險。”光大銀行行長劉金表示，已對3萬多家企業延期還本135億元，對3萬多家企業延期付息約9億元。

提升信用貸款供給

受疫情影響，疊加經濟下行壓力，今年中小微企業“減負”需求尤為迫切。為此《通知》要求，深化利率市場化改革，推動貸款利率下行，鼓勵銀行大幅增加小微企業信用貸、首貸、無還本續貸。

“增加小微企業信用貸款，主要目的是解決小微企業缺少抵押物和擔保的問題。”有分析人士認為。

近期，人民銀行、銀保監會再次強調，要加大小微企業信用貸款支持力度，注重審核第一還款來源，豐富信用貸款產品體系，提高信用貸款發放效率。

《金融時報》記者在采訪中了解到，多家銀行圍繞企業生產經營數據，創新小微企業專屬信用貸款產品，提升信用貸款占比。

工行基于企業結算數據推出“結算貸”，基于企業納稅數據推出“稅務貸”，基于企業用電等數據推出“電e貸”。截至6月末，累計推出353款小微企業線上信用貸款產品，為超過100萬家小微企業主動授信近8000億元;小微企業貸款中，信用貸款占比近30%。

據工行普惠金融部總經理田哲介紹，工行做信用貸款主要集中于兩個方面：一是通過大數據等手段更加全面地給小微客戶“畫像”，并依靠金融科技不斷加大信用類融資產品的供給力度;二是依托核心企業信用，拓展“數字供應鏈融資”業務，滿足上下游小微企業的融資需求。

農行相關負責人表示，該行加快首貸、續貸、信用貸款、中長期貸款等領域產品研發，上線“續捷e貸”，推動線上續貸業務。“快捷貸”上線不到一年，貸款余額突破1000億元;“微捷貸”貸款余額超1000億元，客戶數接近20萬戶。

金融科技被寄予厚望

多位業內專家在受訪中表示，銀行業是我國金融業的主體，應在降低融資成本上發揮主要作用，各家銀行要通過金融科技進一步落實降成本要求，大力發展數字普惠金融，創新更多產品和服務，提高為實體經濟特別是小微企業服務的能力和效率。

孫揚建議，銀行一方面應加大新產品的研發，通過加大開發基于稅務、公積金、水電煤、衛生等行業數據的信用貸款產品，開發基于區塊鏈的供應鏈金融產品，降低企業申請貸款的門檻和利率，提升企業申請貸款的便捷度;另一方面應加深和政府性融資擔保機構的合作，在小微企業、政策性農擔、政策性扶貧項目上降低貸款擔保費率。

“為小微企業降低融資成本，金融科技應發揮更大作用。”孫揚表示，銀行應加大應用云計算、圖像識別、流程自動化、機器學習等金融科技，降低貸款的風險成本、產品的開發成本、業務運營的人工成本等，提升企業金融服務的線上化水平，有效降低企業享受金融服務的成本。