當前觀點：靈活就業人群養老利器：太平人壽“歲歲金生”，上線京東支付寶

中國太平“歲歲金生”專屬商業養老保險，有望成為各種靈活就業人員獲取“養老必備利器”。

文/每日財報 張京

養老，之于每一個人而言都是大事，但就目前我國發展現狀來講，有近2億靈活就業人群，他們絕大多數面臨社會養老保障不健全的處境。

(資料圖片)

在為自己布局養老保險方面，靈活就業人群大體有兩個選擇：一是繳納靈活就業社保，繳納后可以享受和普通職工一樣的社保待遇，但費用偏高。二是繳納城鄉居民社保，這種方式適合收入不固定、預算不多的“大多數”，盡管費用低、靈活性強，但養老的待遇較差。

如何使這部分人群的痛點得以妥善解決？專屬商業養老保險或許是一個不錯的選擇。

近期，參與銀保監會首批專屬商業養老保險試點的太平人壽在支付寶和京東保險頻道均上線了“歲歲金生”專屬商業養老保險，進一步方便各種靈活就業人員獲取“養老必備利器”。

“靈活就業之光”——專屬商業養老保險

近年來，隨著知識經濟和信息技術為代表的新興產業和平臺經濟快速崛起，新興職業不斷涌現，新就業形態也廣泛發展。靈活就業、彈性工作、兼職兼業等工作方式日益盛行，這類人群逐漸成為勞動力市場中的主力軍。

但在實際生活中，由于各種因素，靈活就業人群的社會基本養老保險在很多方面存在問題，如參保率低、參保層次不高等方面，致使這一群體的社會保障權益沒有得到有效的保護。

當然，監管層面已經注意到了此現象。去年5月，銀保監會發布了專屬商業養老保險試點通知，到今年3月1日試點區域擴大到全國范圍，同時，參與試點的險企擴容至15家。

與一般的商業保險產品相比，專屬養老保險有明顯的兩大優勢：1）繳費形式靈活，可以選擇一次性繳納、定期或不定期追加保費，方便投保人根據經濟狀況決定。2）繳費時間機動，沒有社保要交足15年才能領取養老金的硬性要求，交了就一定可以領，還可以隨時停止，任意追加。專屬養老金的領取期為客戶60周歲之后，領取期不少于10年。

就需求層面而言，除了靈活就業人群，對于想加強養老保障、增厚養老金的人，專屬養老保險也是一個非常好的選擇。目前，國內退休養老金結構中，基本養老保險的替代率僅有不到四成，遠低于世界銀行70%的建議水平。因此，很多人亟需更多養老保險渠道的補充。

截至2022年6月末，專屬商業養老保險吸引了不少人群投保，承保保單合計19.6萬件，累計保費達22.1億元，其中，新經濟、新業態從業人員和靈活就業人員投保近3萬件。

對于遠期發展，清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生曾表示，個人養老金制度框架已出，專屬商業養老保險有望納入這個框架，獲得稅收遞延等稅惠政策支持，提升專屬產品的吸引力。

“靈活就業之光”——專屬商業養老保險

憑借卓越的產品開發能力和投資實力，太平人壽作為首批試點單位之一，于今年8月下旬推出首款專屬養老保險產品——太平歲歲金生專屬商業養老保險（以下簡稱：歲歲金生）。

據了解，“歲歲金生”是一款以養老保障為目的的年金保險產品，采取“雙賬戶”管理模式，提供穩健型(A 賬戶)、進取型(B 賬戶)兩種不同計劃。

具體來講，A 賬戶專為風險保守型客戶設計，B 賬戶在保證資金安全的基礎上，對多種資產進行平衡配置。而且，兩個賬戶每年還可以在不收取費用的前提下，按規則進行一次轉換。試想，在我們年輕時，投資市場表現好的時候可更多選擇B賬戶，迎接挑戰和較高收益；在內心保守時更多選擇A賬戶，收獲穩穩地安心。

尤其要看到的是，對于A賬戶，歲歲金生提供保證利率為2%，這在資管新規的當下實屬不易。更突出了歲歲金生相比股票基金、萬能險、分紅產品、投連險所具備的“保本優勢”。此外，該產品去年B賬戶結算利率5.35%，遠遠高于現在保險公司普遍為了拉升收益而推薦的萬能險賬戶的4%左右的收益。

另外，該產品交費靈活，支持躉交保費、定期繳納保費和不定期追加保費，其中定期繳納還支持月交或年交，且提供身故或全殘等保障。滿 60 周歲領取的方式，也確保了養老金的專款專用。而相比傳統年金產品，歲歲年金可以隨交隨停，不必擔心保單失效。

值得注意的是，作為一款政策倡導的普惠型養老產品，歲歲金生門檻較低，月交200元即可上車，真正方便靈活就業人員輕松擁有屬于自己的養老保險；亦適合年輕人在不經意間儲備一筆不菲的財富，積累出自己的幸福晚年。

透過太平人壽“歲歲金生”產品的推出，足以看出太平人壽對國家多層次、多支柱養老保險體系建設的積極響應，切實回應百姓關切。

實力央企有保障

從屬性上講，專屬商業養老保險在政策呵護下，充分體現出了普惠性。

目前，太平人壽已經在支付寶和京東平臺均上線了“歲歲金生”專屬商業養老保險產品，方便消費者線上購買。

近些年在保險+互聯網的發展大潮中，太平人壽一直在不斷拓寬線上渠道，提升專業服務能力，就是想讓客戶獲得更加便捷、暢通的保險消費體驗。

當然，任何一個保險產品背后的基石都應是險企的實力底蘊。

太平人壽作為國內中大型壽險企業之一、央企成員單位，公司財務穩健，連續七年獲得惠譽國際“A+”（強勁）財務實力評級。同時，太平人壽一直秉承央企情懷，積極參加國家重大戰略實施，提升服務民生質效，將“共享太平”的理念轉化為社會責任，推進稅優健康、稅延養老業務，參與教育醫療、健康環保、鄉村振興、災害救助等公益項目，在贏得客戶、員工與社會支持的同時，提升品牌形象和企業聲譽。

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