民營銀行“捷徑”被堵 發(fā)力自營全渠道另謀攬存出路

在互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品集體下架后，失去一大攬儲“臂膀”的民營銀行開始調(diào)轉(zhuǎn)船頭，回歸自營模式，以此來吸引客戶。12月28日，北京商報記者注意到，已有民營銀行開始推出服務(wù)新渠道，也有部分民營銀行向用戶打出“可享高收益”口號推廣自營App渠道。在分析人士看來，民營銀行轉(zhuǎn)向第三方社交平臺或者銀行App是一種有益的探索，但仍然存在較大的不確定性。

發(fā)力自營全渠道

網(wǎng)絡(luò)銷售渠道被堵，民營銀行開始另尋出路。近日，北京商報記者收到了來自武漢眾邦銀行推送的信息，武漢眾邦銀行在短信中表示，“我行服務(wù)重磅再升級，現(xiàn)推出服務(wù)新渠道，您可登錄我行小程序查詢在我行所持有的存款產(chǎn)品信息”。

武漢眾邦銀行所指的新渠道為該行推出的“武漢眾邦銀行”小程序，北京商報記者注冊后發(fā)現(xiàn)，在小程序中，該行一共推出了4款“眾惠存”系列產(chǎn)品，分為每滿7天、90天、180天、30天付息，年利率在3.65%-4%之間。

無獨有偶，威海藍海銀行近日也向用戶發(fā)送信息稱，根據(jù)監(jiān)管要求，該行存款業(yè)務(wù)在部分第三方平臺額度受限，為給用戶提供更加安全、便捷的服務(wù)，所有存款業(yè)務(wù)均可下載威海藍海銀行App或通過微信銀行辦理，并打出了可享高收益的“口號”。從威海藍海銀行App中可以看到，該行熱銷產(chǎn)品主要包括周期付息存款、定期存款多種，年利率普遍在1.65%-4.12%之間，其中最新推出的五年期定期存款，最高年利率已經(jīng)達到了4.8%。

在上述兩家銀行發(fā)力自營渠道的動作背后，是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推廣銀行存款產(chǎn)品的被叫停，12月15日，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上直言，“近兩年來，多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上推出了存款產(chǎn)品，開展此類金融業(yè)務(wù)，屬‘無照駕駛’的非法金融活動，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍”。

在監(jiān)管喊話后沒多久，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品幾近“全軍覆沒”。而上述兩家銀行的動作無疑為市場透露了一個信號，那就是民營銀行開始逐步從網(wǎng)銷渠道向自營渠道拓展發(fā)力。

看懂研究院研究員卜振興在接受北京商報記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)渠道是民營銀行的導(dǎo)流基礎(chǔ)，目前轉(zhuǎn)換渠道肯定會導(dǎo)致負債端資金來源的不穩(wěn)定性，民營銀行轉(zhuǎn)向第三方社交平臺，或者銀行App，是一種有益的探索，尤其是社交平臺可能成為新的導(dǎo)流窗口，但是仍然存在較大的不確定性，App推廣時也會面臨著推廣費用和推廣效果的問題。

吸引力減弱

目前我國民營銀行的隊伍正在持續(xù)擴容。2014年12月，微眾銀行獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證，成為國內(nèi)首家開業(yè)的民營銀行。2020年4月16日，無錫錫商銀行正式開業(yè)，六年的時間，我國開業(yè)的民營銀行已經(jīng)擴容到19家。

而對于民營銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)平臺可謂重要的吸引客戶的渠道。在通過互聯(lián)網(wǎng)渠道推廣存款產(chǎn)品方面，一家民營銀行合作的平臺可達10多家，而多家互聯(lián)網(wǎng)平臺也曾將民營銀行的存款產(chǎn)品放在“C位”主要推薦。由于購買門檻低、交易靈活，民營銀行的產(chǎn)品相比其他銀行來說更具有吸引力，也一度受到投資者的追捧。

來自上海的投資者王蕊(化名)就是如此，她告訴北京商報記者，民營銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺鋪設(shè)銷售渠道時，她就較為關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)平臺的產(chǎn)品“更好搶”，產(chǎn)品種類很多，方便挑選，時不時還有活動。互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)品下線以后再挑選產(chǎn)品時需要下載很多銀行App，對各家銀行的存款利率也不好對比。

雖然民營銀行存款產(chǎn)品的銷售渠道產(chǎn)生了沖擊，但由于存量的存款產(chǎn)品尚未到期，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺并未“一刀切”對產(chǎn)品強行終止。從王蕊提供的截圖來看，存量用戶依舊可以在第三方平臺上查看并購買民營銀行推出的存款產(chǎn)品，一家第三方平臺客服人員也證實了這一說法，她表示，“目前平臺尚未對存量用戶取消產(chǎn)品購買權(quán)限，存量用戶依舊可以購買產(chǎn)品”。

但對比來看，一些銀行已對自有渠道的存款產(chǎn)品開出了更高的利率“價格”。例如，威海藍海銀行存量客戶可以在第三方平臺選購的存款產(chǎn)品年利率最高為3.8%，遠不及該行App的4.8%更具有吸引力。

在麻袋研究院高級研究員蘇筱芮看來，民營銀行發(fā)力自營渠道，比借助第三方渠道能夠節(jié)省“導(dǎo)流費”，有助于降低負債端成本，進而傳導(dǎo)至資產(chǎn)端，對服務(wù)小微實體形成利好。但民營銀行此類探路模式的前景有待觀察，此前部分中小銀行依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺推廣存款產(chǎn)品，缺乏自身運營方面的精耕細作，此外，中小銀行缺乏像巨頭那樣的生態(tài)圈，在用戶留存上充滿挑戰(zhàn)。

提升金融服務(wù)附加值

在金融監(jiān)管整體趨于精細化、嚴格化方向發(fā)展的背景下，民營銀行的攬儲渠道無疑受到?jīng)_擊。一方面是靠檔計息智能存款“退場”提速，另一方面是互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品的集體下線，開拓新的渠道和模式也成為擺在民營銀行面前的難題。

光大銀行金融市場部分析師周茂華在接受北京商報記者采訪時指出，民營銀行由于網(wǎng)點、品牌方面與全國性大中型銀行有差距，銀行存款面臨監(jiān)管規(guī)范，負債壓力，銀行通過“創(chuàng)新”攬儲方式可以理解，但通過自己開發(fā)的App在全國范圍攬儲的做法一定程度上屬于打“擦邊球”，主要是監(jiān)管對貸款屬地原則有明確規(guī)定，但目前對銀行存款屬地原則尚未有明確界定;根據(jù)監(jiān)管要求，銀行開展全國性業(yè)務(wù)，需要有相關(guān)網(wǎng)點支持。

周茂華進一步表示，小型民營銀行面臨負債渠道收窄、品牌效應(yīng)不夠強、監(jiān)管強化合規(guī)經(jīng)營、市場競爭激烈等壓力。未來民營銀行還是要健全管理制度，完善內(nèi)部治理，主責(zé)主業(yè)，深耕區(qū)域市場，培育差異化競爭優(yōu)勢，優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，合規(guī)可持續(xù)經(jīng)營，根據(jù)負債情況合理調(diào)整資產(chǎn)擴張步伐，穩(wěn)健經(jīng)營。

在卜振興看來，未來民營銀行應(yīng)加大與合規(guī)銷售機構(gòu)和渠道的合作，逐步拓展客戶來源;提升金融服務(wù)質(zhì)量，在價格競爭之外，可以通過提升金融服務(wù)的附加值吸引客戶;提升金融服務(wù)質(zhì)量，采用金融科技賦能提升金融服務(wù)的效率;同時發(fā)揮中小銀行的靈活優(yōu)勢，勇于探索，及時發(fā)掘新的銷售模式。(孟凡霞 宋亦桐)