禁止非持牌機(jī)構(gòu)非法放貸 監(jiān)管出手拯救被網(wǎng)貸困住的大學(xué)生

“為拍寫(xiě)真欠下萬(wàn)元貸款”“為了買一部手機(jī)背上萬(wàn)元負(fù)債”，近年來(lái)，在貸款機(jī)構(gòu)的精準(zhǔn)營(yíng)銷下，大學(xué)生成為被“收割”的特定群體。為了進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理，3月17日，來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)的信息顯示，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書(shū)局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳近日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，禁止小額貸款公司、非持牌機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生放貸，同時(shí)引導(dǎo)高校要建立日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，密切關(guān)注學(xué)生的異常消費(fèi)行為。

禁止非持牌機(jī)構(gòu)非法放貸

“畢業(yè)季遭遇求職貸大學(xué)生背上萬(wàn)元貸款”“為美容多個(gè)大學(xué)生莫名背百萬(wàn)元貸款”……為了解燃眉之急，大學(xué)生卻落入互聯(lián)網(wǎng)貸款的陷阱。

為整頓這一亂象，銀保監(jiān)會(huì)等五部門(mén)出臺(tái)了《通知》，進(jìn)一步加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)客戶營(yíng)銷管理和風(fēng)險(xiǎn)防范要求，堅(jiān)決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)精準(zhǔn)“收割”大學(xué)生的現(xiàn)象。

《通知》明確指出，小額貸款公司要加強(qiáng)貸款客戶身份的實(shí)質(zhì)性核驗(yàn)，不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度借貸，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)同時(shí)要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，審慎開(kāi)展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，建立完善相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸前調(diào)查評(píng)估，重視貸后管理監(jiān)督，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或地方金融監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

消費(fèi)金融專家蘇筱芮分析稱，《通知》從金融營(yíng)銷、貸款審核、貸后管理等角度對(duì)機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放貸款進(jìn)行了全面而詳實(shí)的監(jiān)管，既有利于明確監(jiān)管思路，也符合行業(yè)實(shí)際，便于機(jī)構(gòu)參照?qǐng)?zhí)行。“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或地方金融監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)”，這意味著違反者將屬于非法放貸，體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)“開(kāi)正門(mén)、堵偏門(mén)”的思路，一方面加大對(duì)非法放貸機(jī)構(gòu)的打擊，一方面規(guī)范了持牌金融機(jī)構(gòu)的金融營(yíng)銷宣傳，從事前環(huán)節(jié)提早介入，有利于更為精準(zhǔn)、高效地防范誘導(dǎo)大學(xué)生過(guò)度借貸之現(xiàn)象。

嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額

據(jù)了解，目前市面上針對(duì)大學(xué)生的信貸市場(chǎng)主要有兩種形式，一種是現(xiàn)金借貸服務(wù)，大學(xué)生可以通過(guò)線上申請(qǐng)的方式進(jìn)行借款，機(jī)構(gòu)打出的口號(hào)多為解決購(gòu)物、租房、創(chuàng)業(yè)等各方面的資金需求;另一種則是以分期為首的分期購(gòu)物平臺(tái)，大學(xué)生只要提供學(xué)籍等信息，就可以申請(qǐng)貸款，在商城平臺(tái)購(gòu)買產(chǎn)品。雖然這兩種主流的學(xué)生信貸模式，都在一定程度上填補(bǔ)了校園信貸市場(chǎng)的空缺，但從多個(gè)案例可以看到，欺騙性、引人誤解或誘導(dǎo)性宣傳等亂象層出不窮。

如何進(jìn)行大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，《通知》也做出了明確規(guī)定，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可開(kāi)發(fā)針對(duì)性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，遵循小額、短期、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模，加強(qiáng)產(chǎn)品營(yíng)銷管理，嚴(yán)格大學(xué)生資質(zhì)審核，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

柒財(cái)智庫(kù)高級(jí)研究員畢研廣指出，從宏觀政策的角度來(lái)說(shuō)，今年對(duì)于借貸領(lǐng)域的監(jiān)管重點(diǎn)釋放的信號(hào)已經(jīng)比較明顯，就是防止過(guò)度借貸、防止過(guò)度舉債。《通知》的發(fā)布也是為了防止大學(xué)生過(guò)度借貸的問(wèn)題。監(jiān)管從一定程度上允許此類借貸，但不能進(jìn)行借貸的精準(zhǔn)營(yíng)銷，不得放大引流，必須經(jīng)過(guò)監(jiān)管批準(zhǔn)。目前來(lái)看，大學(xué)生群體的消費(fèi)方式和消費(fèi)意愿較為超前，所以部分機(jī)構(gòu)采用市場(chǎng)定價(jià)的方式進(jìn)行用戶捕捉，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也意在對(duì)此類市場(chǎng)定價(jià)方式進(jìn)行收緊。

而北京商報(bào)記者此前也在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，在發(fā)放貸款的過(guò)程當(dāng)中，部分機(jī)構(gòu)并不會(huì)對(duì)大學(xué)生的身份和貸款的真實(shí)用途進(jìn)行核實(shí)，容易造成多頭授信、多頭借貸的問(wèn)題。

對(duì)貸前的資質(zhì)審核，《通知》也提到，要嚴(yán)格貸前資質(zhì)審核，實(shí)質(zhì)性審核識(shí)別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途，綜合評(píng)估大學(xué)生征信、收入、稅務(wù)等信息，全面了解信用狀況，嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來(lái)源，通過(guò)電話等合理方式確認(rèn)第二還款來(lái)源身份的真實(shí)性，獲取具備還款能力的第二還款來(lái)源(父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等)表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料，嚴(yán)格把控大學(xué)生信貸資質(zhì)。

而對(duì)于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，《通知》則要求小額貸款公司制定整改計(jì)劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

加強(qiáng)學(xué)生消費(fèi)理念教育

使用貸款的大學(xué)生很多并非用于急需，而更多是將貸款用于娛樂(lè)消費(fèi)。一位接觸過(guò)校園貸的大學(xué)生李蕾(化名)回憶稱，“在剛剛接觸校園貸的時(shí)候，并不清楚校園貸的功能，只是知道可以緩解資金周轉(zhuǎn)，在簡(jiǎn)單填寫(xiě)了身份、學(xué)籍信息后，平臺(tái)放款了8000元額度，一部分可以提現(xiàn)，另一部分只能用來(lái)購(gòu)買平臺(tái)推出的分期商品”。

“身邊很多朋友都換了新手機(jī)，在貸款平臺(tái)的消息推送下，我也被吸引并辦理了分期購(gòu)買手機(jī)的業(yè)務(wù)，一年才還清本金和利息。”李蕾說(shuō)道。

如何防止大學(xué)生群體落入貸款陷阱?《通知》提到，要強(qiáng)化金融知識(shí)宣傳教育，將金融常識(shí)教育納入日常教育內(nèi)容，持續(xù)開(kāi)展金融知識(shí)宣傳。定期開(kāi)展金融知識(shí)進(jìn)校園活動(dòng)，邀請(qǐng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展知識(shí)講座，闡述不良網(wǎng)貸危害、分析借貸“追星”等校園不良網(wǎng)貸案例，切實(shí)提高學(xué)生金融安全防范意識(shí)。加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)教育，教育學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)如實(shí)提供信息，不得故意隱瞞學(xué)生身份，不得惡意騙貸、違約，珍惜個(gè)人征信記錄，警惕網(wǎng)絡(luò)貸款逾期影響個(gè)人征信。

對(duì)于已經(jīng)陷入網(wǎng)貸泥淖的大學(xué)生，《通知》要求，應(yīng)建立專項(xiàng)機(jī)制，指導(dǎo)他們通過(guò)理智有效的方式解決所欠網(wǎng)貸問(wèn)題，加強(qiáng)心理干預(yù)輔導(dǎo)，教育引導(dǎo)他們珍視生命，理性處理碰到的困難。鼓勵(lì)有條件的高校多渠道籌集資金，支持學(xué)生開(kāi)展拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等，滿足學(xué)生發(fā)展性需求。建立日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在生活消費(fèi)、人際消費(fèi)、娛樂(lè)消費(fèi)等方面出現(xiàn)的傾向性問(wèn)題，采取針對(duì)性措施予以糾正，努力做到早防范、早教育、早發(fā)現(xiàn)、早處置。

光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華直言，《通知》有助于規(guī)范行業(yè)發(fā)展，機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，切實(shí)保護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)、合理舉債，讓大學(xué)生安心專注完成學(xué)業(yè)，最大限度避免由于非法校園貸引發(fā)社會(huì)問(wèn)題，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)，避免過(guò)度舉債加杠桿。但隨著國(guó)內(nèi)金融的發(fā)展，新生代消費(fèi)借貸理念變化，大學(xué)生確實(shí)有短期信貸融資需求，行業(yè)治理需疏堵結(jié)合。(孟凡霞 宋亦桐)