科技賦能多險種創新 加快推進險企數字化轉型

近日，眾安金融科技研究院發布《2020年度保險業數字化轉型報告》(以下稱《報告》)，對險企數字化轉型的途徑、節奏與成果等方面進行了探討與描繪。長期而言，保險企業構建線上線下融合生態的機遇開啟，行業在轉型中將得以迎接以數字化為核心架構的下一個黃金時代。這一時代將具有以新技術為基礎設施，以智能化為未來創新驅動的顯著特點。

新技術推動產品創新優化，重塑產品營銷、服務多環節

依托大數據、云計算、人工智能等信息技術手段，當前保險機構在產品、營銷、核保、理賠、客戶服務、風險控制等領域的創新優化與價值重塑方面均取得了明顯的成效。

在產品研發方面，科技為保險公司提供數據獲取支持，豐富了可應用的數據資源維度和數量;同時為保險公司提供數據應用的支持，借助于云計算和大數據等技術，產品開發人員可以實現對犬糧數據樣本的數據分析，從而根據完整的數據表現，進行更全面的風險評估，開發出更符合市場需要的保險產品。

同時，《報告》指出，新技術的應用有望拓寬保險獲客與營銷渠道。依托互聯網平臺，保險公司可以通過網頁、APP、 微信小程序等載體多管齊下，為客戶提供產品的宣傳、推廣、咨詢等線上服務。在疫情催化之下，今年以來“直播+社群+數字化導流”等新興模式紛紛崛起，在符合監管要求之下，保險短視頻、網絡直播營銷以其獨特的表現形式、傳播速率以及高互動性，部分緩解了疫情帶來的運營沖擊。

智能核保，即在新技術推動下實現在線核保流程的優化，通過整合新技術與互聯網平臺數據優勢，使移動在線核保成為趨勢。

開啟“醫+藥+險”模式閉環，風控能力、運營成本與效率凸顯優勢

在創新浪潮中，險企轉型已碩果累累，新興科技與保險的有機融合也初見成效。隨著數字化轉型的持續推進，各類新技術如 5G、物聯網、區塊鏈等應用，正在開啟保險行業的新未來。《報告》從智能康養領域出發，對未來趨勢進行了描繪。

據介紹，過去十年，短期健康險進入了飛速發展的階段，保費逐年遞增，2018年環比增長更高達148%。隨著保險業數字化轉型的興起和技術的進步，大健康布局成為短期健康險有效市場競爭的新解決方案。近年來，越來越多的保險公司開始打造健康險服務生態，旨在達成“醫 +藥 + 險”的全鏈條模式，使用戶在服務閉環中享受到健康保險、醫療健康管理以及互聯網醫療科技平臺等多重服務。

如今，健康生態已成為風口之一，隨著探索的深入，各保險企業的布局方向趨于統一。《報告》指出，目前不同保險公司的大健康布局主要由以合作支付推動健康保險服務升級、探索“線上線下”相結合的健康醫療管理服務、建設互聯網醫療科技平臺三大方向入手，連接醫療、保險、數據、藥品活動，形成服務閉環。此外，在布局的過程中，保險公司已在風控能力、運營成本與效率兩大方面展示出明顯優勢。

中小險企借助保險科技破局，挖掘內生動力實現差異化發展

數字化保險演進速率不斷提升,對于保險行業與保險企業而言,數字化基礎設施建設是保險市場穩健、持續、高效運行的基礎性保障,各項新技術深度融合,技術與業務深度有效結合,從底層基礎設施建設自下而上的改變與客戶的連接方式,從而改變行業的展業模式,險企得以跨行業布局, 為行業發展提供了更為多元,更為明確的發展方向。

目前,新技術與保險業務場景切實、有效的結合是行業數字化轉型的長期重點與難點。

對于保險 企業而言,技術研發往往涉及長期持續投入,其見效期也可能由于技術研發的不確定性而拉長, 而業務又往往講求“短平快”,以最終的營銷目標的實現和入賬的收入利潤為導向,這就形成了天然的沖突點。同時,技術有著嚴謹的架構與嚴密的邏輯,而業務則往往需要靈活、及時的調整。 因此,技術的應用必須在業務場景中找到切入的最優點,提高技術應用的可行性,才能發揮技術在實際的保障服務中的最大化價值。

目前，多家頭部險企已將“保險 + 科技” 提升至戰略地位。在此情況下，受制于資金壓力和技術實力，中小險企轉型需求更加迫切，紛紛寄希望于借助保險科技，通過業務創新和差異化發展，幫助企業破解經營困局。

中小險企借助科技不斷挖掘內生動力，通過創新業務模式、技術手段等深挖價值業務潛力，持續探索價值轉型和高質量發展之路。如在疫情期間，富德生命人壽應用“免接觸”的全新服務場景，以及空中簽名、視頻核保、人工智能“富小寶”展業助手等科技手段;陽光保險通過大數據計算、AI圖像定損、NLP等技術引入，支付寶、微信小程序的對接，推出“一鍵賠”理賠模式，上線“千元秒賠”應用，涵蓋車險報案、自助查勘、智能定損、視頻互動等功能。

值得警惕的是，對于中小型保險公司而言,往往會借助第三方技術機構,挑選符合業務場景的科技應用技術,以縮短技術應用的整 體時長。但是,第三方技術供應商輸出質量或有參差,激烈的市場競爭之下,生命周期長短也各 有不同,更換供應商必然將導致險企數字化轉型戰略一定的遲滯延后。因此,中小保險機構科技 模型的選型風險也越來越不容忽視,必須引起中小險企的格外關注。(石雨)