中國(guó)信用卡消費(fèi)金融報(bào)告：銀行信用卡業(yè)務(wù)為消費(fèi)金融“主力軍” 參與者眾多

7月30日，《中國(guó)信用卡消費(fèi)金融報(bào)告》(下稱“報(bào)告”)在滬發(fā)布。報(bào)告指出，當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)參與者眾多，行業(yè)結(jié)構(gòu)趨于融合，其中銀行信用卡業(yè)務(wù)為消費(fèi)金融“主力軍”。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.49億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.32%，即意味著，全國(guó)人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。報(bào)告認(rèn)為，與發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡市場(chǎng)比較，我國(guó)信用卡市場(chǎng)從目前狀態(tài)發(fā)展至成熟仍有較大的成長(zhǎng)空間。

統(tǒng)計(jì)顯示，截至2019年底，工行、建行、中行、農(nóng)行、交行、招行六家各自的累計(jì)發(fā)卡量過(guò)億，國(guó)有大行的信用卡規(guī)模仍然占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

“信用卡作為商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)金融的重要載體，在近幾年在監(jiān)管機(jī)構(gòu)、卡組織等機(jī)構(gòu)的共同支持下取得了跨越式發(fā)展。”建設(shè)銀行副行長(zhǎng)呂家進(jìn)稱，其在發(fā)展的同時(shí)也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。

據(jù)《中國(guó)信用卡消費(fèi)金融報(bào)告》，當(dāng)前我國(guó)信用卡行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)主要面臨兩方面的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)：一方面，受居民杠桿率攀升、互聯(lián)網(wǎng)金融共債風(fēng)險(xiǎn)、信用卡詐騙與惡意逃廢債行為等因素影響，信用卡本身的不良與壞賬風(fēng)險(xiǎn)上升;另一方面，消費(fèi)金融行業(yè)新的參與者不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)信貸、移動(dòng)支付等行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者都將會(huì)給信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)一定的壓力。

與此同時(shí)，信用卡行業(yè)自身與監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在有效應(yīng)對(duì)上述挑戰(zhàn)。比如，通過(guò)創(chuàng)新運(yùn)用科技，提升信用卡行業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率、客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力。報(bào)告同時(shí)提到，圍繞信用卡APP、虛擬信用卡的技術(shù)創(chuàng)新將會(huì)更加快速地涌現(xiàn)。

中泰證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家李迅雷表示，我國(guó)的消費(fèi)社會(huì)整體上仍處于“品牌化”的消費(fèi)升級(jí)階段，互聯(lián)網(wǎng)的觸角加速了下沉市場(chǎng)的消費(fèi)潛力的挖掘，“消費(fèi)社會(huì)的整體消費(fèi)習(xí)慣或?qū)@線上營(yíng)銷創(chuàng)新、健康生活理念普及、重視消費(fèi)體驗(yàn)及本土高品質(zhì)品牌崛起。”其表示。

值得注意的是，監(jiān)管層也一直在探索對(duì)于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)道路。今年7月份，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)在廣泛關(guān)注中正式落地。有多位業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示，此中傳遞的監(jiān)管態(tài)度積極且審慎。

得益于監(jiān)管政策落地互聯(lián)網(wǎng)信貸亂象出清，銀行本身風(fēng)險(xiǎn)控制體系相對(duì)良好，信用卡的信貸不良率呈現(xiàn)穩(wěn)健態(tài)勢(shì)。報(bào)告顯示，截至2019年末，信用卡逾期半年未償信貸總額與期末應(yīng)償信貸總額之比為0.98%，較上年的1.15%下降了0.17%。

報(bào)告預(yù)計(jì)，信用卡行業(yè)的監(jiān)管接下來(lái)仍將以“穩(wěn)”為主，嚴(yán)格控制信用卡資金流向，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與用卡安全保障，鼓勵(lì)持牌金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

不過(guò)，今年以來(lái)，受疫情擾動(dòng)，一季度信用卡發(fā)卡量和消費(fèi)額出現(xiàn)顯著放緩和下滑，但貸款逾期率整體未出現(xiàn)較大波瀾。報(bào)告提到，考慮到疫情常態(tài)化的趨勢(shì)，預(yù)計(jì)商業(yè)銀行在信用卡投放策略上將進(jìn)一步趨向保守以期降低逾期率上行風(fēng)險(xiǎn)。

報(bào)告認(rèn)為，銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，遵守風(fēng)險(xiǎn)分散原則，切實(shí)把控信用卡信貸僅用于服務(wù)消費(fèi)，避免為追求盈利而放松風(fēng)控要求，對(duì)不同收益和風(fēng)險(xiǎn)特性的客群進(jìn)行合理配比，從源頭上保障信用卡的持久健康發(fā)展。