“中信碳賬戶”內(nèi)測版上線 試水“個人碳賬戶” 銀行有何意圖

日前，中信銀行宣布，面向個人用戶推出的“中信碳賬戶”內(nèi)測版上線，并公開邀請千名用戶參與測試體驗。據(jù)了解，這是首個由國內(nèi)銀行主導(dǎo)推出的個人碳賬戶。據(jù)了解，除中信銀行外，已有多家銀行在碳賬戶方面進行探索。個人碳賬戶建立對銀行有哪些好處?要獲得用戶真正認(rèn)可，并吸引其持續(xù)參與，銀行還有哪些路要走?

近日，中信銀行宣布，面向個人用戶推出的“中信碳賬戶”內(nèi)測版上線，引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。據(jù)了解，目前，已有多家銀行“試水”建立個人和企業(yè)碳賬戶，并推出特色產(chǎn)品和服務(wù)。

探索建立碳賬戶

據(jù)中信銀行介紹，“中信碳賬戶”內(nèi)測版依托中信銀行信用卡“動卡空間”App開發(fā)構(gòu)建，通過用戶授權(quán)自動采集個人在不同生活場景下的低碳行為數(shù)據(jù)，并通過科學(xué)計量方法累計個人碳減排量。首批體驗者登錄App，即可在線開通個人碳賬戶，獲取關(guān)聯(lián)個人碳減排量，并可對碳賬戶的內(nèi)測版功能提供優(yōu)化建議。

中信銀行相關(guān)負責(zé)人表示，目前內(nèi)測版已經(jīng)上線生活繳費網(wǎng)上辦理(含水費、電費、燃氣費等)、申請電子信用卡、開通電子賬單等低碳行為的碳減排量核算。公開版即將上線，還將包含綠色出行、二手回收等更豐富的綠色低碳生活場景。

根據(jù)內(nèi)測者提供的信息來看，中信銀行上線的“碳賬戶”與支付寶“螞蟻森林”頗為類似，均采取通過減碳行為進而積累“綠色能量”，最終通過積累的能量獲取一定權(quán)益。

“相比螞蟻森林，中信銀行的碳賬戶在積累能量后，不僅能夠參與公益事業(yè)，也可以選擇兌換專屬禮品，感覺似乎更為實際及具有激勵性。”某位內(nèi)測用戶表示。

實際上，在“雙碳”目標(biāo)和一系列政策的指引下，不少銀行已在建立碳賬戶體系方面展開探索。不久前，建設(shè)銀行向北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具實施工作組申報了“基于‘碳賬本’的個人金融服務(wù)”。據(jù)悉，“碳賬本”是建行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在獲得客戶授權(quán)的前提下,將內(nèi)部數(shù)據(jù)(如手機銀行生活繳費、TC繳費等)和行外碳減排行為數(shù)據(jù)(如乘車次數(shù)、線上辦理政務(wù)業(yè)務(wù)次數(shù)等)進行可信共享，確保各方原始數(shù)據(jù)不出城，為計量客戶碳減靜貢獻度提供多維度數(shù)據(jù)支撐。

今年1月份，山東日照銀行在政府指導(dǎo)下搭建并上線了“個人碳賬戶平臺”，截至2月末，日照銀行已發(fā)放個人碳積分近1億分，預(yù)計年末將開通個人碳賬戶30萬戶，年減少碳排放10噸。

早在去年11月，浦發(fā)銀行就推出了適用于企業(yè)和個人的碳賬戶體系。據(jù)浦發(fā)銀行介紹，依托該體系，銀行一方面將識別企業(yè)和個人的碳排放情況，為所有減碳、固碳的企業(yè)和個人提供差異化的快速結(jié)算、更便宜的資金、更靈活的服務(wù);另一方面，也將為客戶提供更多與綠色消費、信貸等掛鉤的權(quán)益。

中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平表示，首先，碳賬戶是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)碳減排核算可操作、可計量、可驗證方面的重要探索，是綠色低碳銀行打造的重要切入點。其次，碳賬戶是商業(yè)銀行引導(dǎo)個人客戶綠色低碳生活，引導(dǎo)企業(yè)客戶綠色低碳轉(zhuǎn)型的重要切入點。最后，碳賬戶與一定的權(quán)益掛鉤，利用碳賬戶可以吸引客戶將相關(guān)的業(yè)務(wù)向開立碳賬戶的銀行歸集，是商業(yè)銀行營銷客戶的重要切入點。

中國投資協(xié)會咨詢委綠創(chuàng)中心副主任郭海飛認(rèn)為，個人碳賬戶的建立，有助于提高民眾節(jié)能降碳意識，倡導(dǎo)培養(yǎng)綠色低碳生活方式。企業(yè)碳賬戶的建立，可以實時監(jiān)測企業(yè)能耗和碳排放情況，不僅可以幫助企業(yè)找到減排點和優(yōu)化點，還能為其錨定行業(yè)坐標(biāo)，改善企業(yè)用能結(jié)構(gòu)，同時享受與碳賬戶配套的金融支持政策，貸款額度提升，貸款利率優(yōu)惠等。

面臨的挑戰(zhàn)

近年來，許多銀行大力推動綠色金融發(fā)展，助力全社會碳減排。然而，商業(yè)銀行也有著盈利及自身發(fā)展需求，那么如何看待“碳賬戶”的實際意義?

“從目的來看，銀行推出與螞蟻森林效果相似的‘碳賬戶’，能夠起到活躍存量用戶，特別是大量休眠或半休眠用戶的目的。”冰鑒科技研究院高級研究員王詩強表示，通過這類活動，可以增加用戶登錄銀行App的頻次，有利于銀行開展?fàn)I銷。

不過，王詩強認(rèn)為，此類活動看似簡單，但實際投入成本并不低，否則將很難獲得用戶真正的認(rèn)可，并吸引其持續(xù)參與。“怎么吸引用戶使用碳賬戶，是金融機構(gòu)首先需思考的問題”。

此外，要建立一整套個人和企業(yè)碳賬戶體系，銀行仍要提供相應(yīng)的配套措施，包括制度的配套、產(chǎn)品的配套，以及保障條件的配套。

楊海平表示，制度的配套，是指相關(guān)機構(gòu)需要以制度性文件確定匹配哪些權(quán)益，例如貸款額度、利率定價、綠色通道等;產(chǎn)品的配套是指與碳賬戶有關(guān)的產(chǎn)品創(chuàng)新，例如有的銀行推出的碳減排貸款;保障條件的配套是指數(shù)據(jù)的收集以及IT系統(tǒng)的開發(fā)等。

郭海飛認(rèn)為，目前，碳賬戶最大的瓶頸還是如何確保碳賬戶碳排放數(shù)據(jù)監(jiān)測與測算的科學(xué)性和真實性，碳賬戶的核算標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，評價應(yīng)用規(guī)則不夠完善;部分企業(yè)沒有在線能耗監(jiān)測系統(tǒng)，數(shù)據(jù)不能自動采集，需人工線下填報，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的科學(xué)性和真實性存疑;數(shù)據(jù)歸集仍存在一定制度與技術(shù)難度，同時需要防止個人隱私信息的泄露與濫用。

“試水”個人碳賬戶，最終要瞄向構(gòu)建全社會的碳賬戶體系。今年全國兩會上，全國人大代表、全國工商聯(lián)副主席、TCL創(chuàng)始人李東生建議，由國家環(huán)保部門牽頭，逐步建立統(tǒng)一的全國城鄉(xiāng)居民碳排放計量賬戶;制定相關(guān)激勵政策，倡導(dǎo)全民參與，提高全民綠色消費意識。

郭海飛認(rèn)為，對于這一目標(biāo)，未來還需要加強傳統(tǒng)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升實時監(jiān)測統(tǒng)計能力和水平。“數(shù)字化轉(zhuǎn)型意味著軟硬件設(shè)施系統(tǒng)的建設(shè)，這需要金融機構(gòu)的金融支持。沒有資金的支持，碳賬戶也無法落地生根。”郭海飛稱。(于 晗)