“雙碳”目標開啟 平安銀行試水個人碳賬戶

“雙碳”目標開啟了綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展新時代，對個人提出了低碳生活和綠色消費新要求。為支持居民碳減排，銀行都有哪些探索，這些探索將如何影響銀行業(yè)務發(fā)展?要讓個人碳賬戶既“叫好”，也“叫座”，銀行未來還有哪些路需要走?

“今天攢了50點綠色能量。”北京上班族李晗介紹，他今天騎了青桔單車、坐了地鐵、走了一小段路，都被納入了低碳出行行為，讓他在平安銀行的“低碳家園”中積累了一些綠色能量。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今年以來，包括平安銀行在內(nèi)的多家銀行紛紛試水個人碳賬戶。

積累能量換權(quán)益

據(jù)了解，“低碳家園”是平安銀行探索建立個人碳賬戶的實踐。

“產(chǎn)品的基本模式是，用戶的綠色行為可獲得綠色能量，進而兌換綠色權(quán)益，繼續(xù)激勵用戶踐行綠色行為，形成綠色閉環(huán)。通俗理解，銀行賬戶當中存的是現(xiàn)金，碳賬戶中存的則是碳資產(chǎn)。”平安銀行戰(zhàn)略發(fā)展部董事總經(jīng)理盧樂書介紹。

在綠色能量的積累方面，“低碳家園”中積攢綠色能量的方式主要有三類，即低碳出行、數(shù)字金融、在線辦理業(yè)務，共涉及17種具體行為。比如，步數(shù)每天最多可兌換180點能量，騎共享單車每筆可以獲得18點能量，新能源充電每筆可獲得58點能量。

在權(quán)益兌換方面，李晗稱：“現(xiàn)在攢夠16016點能量，可以在河北省豐寧縣種一棵山櫻桃樹。我已經(jīng)快攢夠了。靠自己日常的行為能種出一棵真樹還是挺酷的。”

盧樂書表示，區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)推出的個人碳賬戶，平安銀行碳賬戶運用豐富的零售端金融工具和綠色權(quán)益體系來運營。比如，通過單車出行積攢碳減排量和綠色能量，以綠色能量兌換共享單車優(yōu)惠券，形成綠色流量的閉環(huán)。

事實上，除平安銀行外，今年以來，建設銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、日照銀行等均加快了個人碳賬戶的探索。在權(quán)益獎勵方面，除了積分兌換、消費返現(xiàn)等，有銀行還嘗試根據(jù)碳積分將客戶進行分級，在授信額度、貸款辦理等方面提供差異化的優(yōu)惠政策等。

可以預期的是，未來隨著銀行在個人碳賬戶方面的探索逐漸深入，碳積分的應用也會越來越廣泛。“在場景端，我們將繼續(xù)擴大綠色行為覆蓋范圍;在權(quán)益端，我們會持續(xù)豐富公益類、生態(tài)保護類等內(nèi)容;在用戶體驗端，持續(xù)優(yōu)化平臺體驗和加強平臺運營，增加用戶的獲得感，與用戶一道踐行低碳理念。”盧樂書稱。

有助銀行完善金融服務

專家認為，個人碳賬戶的設立，無論從社會公眾角度還是銀行角度來看都有重要意義。

對于公眾而言，個人碳賬戶有助于促進綠色消費。盧樂書介紹，發(fā)展消費端綠色金融是經(jīng)濟綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要一環(huán)。個人碳賬戶作為一個公益平臺，運作邏輯就是通過資源來激勵用戶踐行綠色行為，累積的綠色能量還能繼續(xù)兌換綠色行為、公益行為的獎勵。

同時，對于銀行而言，發(fā)展個人碳賬戶也有利于其業(yè)務發(fā)展。“商業(yè)銀行碳賬戶利用信息化手段實現(xiàn)客戶管理與綠色權(quán)益有機結(jié)合，是商業(yè)與公益并舉、實現(xiàn)帕累托改進的創(chuàng)新嘗試。”盧樂書認為，商業(yè)銀行有責任也有能力通過自身獲客資源的布局調(diào)整來引導客戶進行綠色消費和踐行綠色行為。這是商業(yè)和公益的良性結(jié)合。

在復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼看來，接下來相關部門對于銀行綠色業(yè)務的考核會越來越嚴謹，銀行探索個人碳賬戶是符合綠色轉(zhuǎn)型方向的。同時，碳賬戶也能讓銀行更全面了解客戶生活、消費、出行等各方面習慣和行為，從而開拓新場景，為消費者提供更為個性化的金融產(chǎn)品及服務。

碳賬戶標準有待統(tǒng)一

當前，銀行主要是基于自身優(yōu)勢布局個人碳賬戶這片“藍海”。展望未來，業(yè)內(nèi)人士認為，應努力建立全國統(tǒng)一的碳賬戶標準，統(tǒng)籌各方力量設立居民碳賬戶。同時，增加碳積分可兌換的范圍，讓個人碳賬戶既“叫好”，也“叫座”。

盧樂書表示，業(yè)內(nèi)期待各方合力打造居民碳賬戶。當前，政府、監(jiān)管機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行都在分別利用各自優(yōu)勢布局碳賬戶。頭部互聯(lián)網(wǎng)公司具備場景和用戶優(yōu)勢，能夠快速將場景鋪開;商業(yè)銀行則是運用豐富的零售端金融工具和個人信用體系將碳的類貨幣屬性做深。

盧樂書建議，政策端應加大對綠色零售端的支持引導力度，適當擴大綠色零售業(yè)務認定口徑，引導金融機構(gòu)資源向綠色零售傾斜，進而引導個人用戶踐行低碳理念。行業(yè)標準方面，盡快制定統(tǒng)一的個人碳減排量核算標準和綠色零售數(shù)據(jù)的認定依據(jù)。

安永大中華區(qū)金融服務可持續(xù)發(fā)展服務合伙人、ESG管理辦公室主任李菁也認為，可考慮通過建立統(tǒng)一的全國性碳核算體系，量化小微企業(yè)、社區(qū)家庭和個人的節(jié)能減碳行為。同時，碳賬戶的有效管理離不開碳信息收集與核算，還應培育發(fā)展獨立的第三方認證機構(gòu)，通過開展碳信息鑒證類業(yè)務，進一步規(guī)范碳賬戶管理，增強綠色行為可信度。

此外，董希淼表示，在數(shù)據(jù)采集方面，銀行還應加大對個人消費、企業(yè)經(jīng)營等行為數(shù)據(jù)的保護，同時建議由政府部門牽頭建立碳賬戶數(shù)據(jù)互通機制，形成數(shù)據(jù)互補、場景整合。在數(shù)據(jù)應用方面，銀行應納入用戶衣食住行用等多種場景，增加碳積分的使用范圍，同時加大宣傳力度，向全社會普及碳賬戶的作用和權(quán)益。(趙白執(zhí)南)