奔馳金融侵犯消費(fèi)者權(quán)益遭通報(bào) 專家稱“低級(jí)錯(cuò)誤”

2月10日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布通報(bào)指出，梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司存在宣傳材料未明確說(shuō)明貸款產(chǎn)品提供方、服務(wù)價(jià)格信息披露不符合要求、有關(guān)消費(fèi)者信息授權(quán)使用的格式條款未遵循合法、正當(dāng)、必要的原則以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查執(zhí)行不到位4項(xiàng)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)，并存在消費(fèi)者信息安全風(fēng)險(xiǎn)隱患。通報(bào)表示，奔馳汽車金融已按監(jiān)管要求進(jìn)行了整改。

2月11日，財(cái)經(jīng)網(wǎng)汽車從官方獲悉，奔馳汽車對(duì)于中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》予以回應(yīng)表示，2021年3月，監(jiān)管部門(mén)對(duì)奔馳金融公司進(jìn)行了例行現(xiàn)場(chǎng)檢查，并指出該公司在運(yùn)營(yíng)中存在的一些不足。該公司已依據(jù)相關(guān)措施，于去年完成了整改。

據(jù)中新經(jīng)緯報(bào)道，奔馳方面表示，遵守法律法規(guī)并保障客戶的合法權(quán)益是公司的基本原則。未來(lái)，公司將繼續(xù)切實(shí)履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任，進(jìn)一步完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的工作機(jī)制，以維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

財(cái)經(jīng)網(wǎng)汽車進(jìn)入梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司官網(wǎng)首頁(yè)發(fā)現(xiàn)，此前奔馳金融涉及到的第二點(diǎn)侵權(quán)行為“服務(wù)價(jià)格信息披露不符合要求”，按銀保監(jiān)會(huì)指出的，奔馳汽車金融在官方網(wǎng)站披露相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目公示時(shí)，具體路徑為：購(gòu)車支持-金融服務(wù)-合規(guī)宣傳，最終結(jié)果列示在官方網(wǎng)站第3層目錄下，未在網(wǎng)站主頁(yè)醒目位置公示服務(wù)價(jià)格信息。該公司已進(jìn)行了調(diào)整，目前價(jià)格公示已被置于首頁(yè)。

不過(guò)在奔馳汽車金融公示的價(jià)格表里大部分服務(wù)都被標(biāo)志為“免費(fèi)”，而提前還款需繳納提前歸還貸款本金×3%，逾期年利率則為：補(bǔ)貼前貸款年利率+50%補(bǔ)貼前貸款年利率，即1.5倍補(bǔ)貼前貸款年利率。

奔馳金融官網(wǎng)顯示，該公司的貸款購(gòu)車服務(wù)分為四種，其中“先享后選-星智享”方案和“老客戶專屬-星智享”方案由梅賽德斯-奔馳租賃有限公司提供；金融貸款方案和“星時(shí)貸”方案由奔馳金融提供，年利率采用單利方法計(jì)算。在沒(méi)有金融貸款優(yōu)惠政策的情況下，金融貸款方案標(biāo)準(zhǔn)年利率為12.78%（12-60期）。以售價(jià)21.28萬(wàn)元A180L為例，金融貸款方案應(yīng)首付20%，分36期支付，每期還款5149元，貸款171840元，利息總額13339元，年利率4.99%。而星智享則首付0元，月付4088元，融資成本金額21480元，尾款95865元。這樣對(duì)比，似乎星智享更劃算。

值得注意的是，星智享屬于融資租賃服務(wù)，車主購(gòu)車后車輛所有權(quán)屬于奔馳汽車租賃，消費(fèi)者只有使用權(quán)，要在租賃期結(jié)束后并支付尾款才能獲得車輛產(chǎn)權(quán)。但如果產(chǎn)生逾期，融資租賃公司則有權(quán)處置車輛。在實(shí)際的購(gòu)車貸款業(yè)務(wù)中，如果不明示貸款服務(wù)、真實(shí)利率、不區(qū)分貸款購(gòu)車和融資租賃，則容易出現(xiàn)糾紛。

汽車行業(yè)分析師張翔表示，奔馳金融把汽車金融產(chǎn)品和汽車租賃產(chǎn)品混在一起，容易使消費(fèi)者混淆。有些經(jīng)銷商通過(guò)把金融包裝的比較復(fù)雜來(lái)混淆消費(fèi)者，購(gòu)買(mǎi)豪華車的消費(fèi)者一般會(huì)認(rèn)為銷售顧問(wèn)要他們付的手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)是應(yīng)當(dāng)?shù)摹?/p>

據(jù)新京報(bào)報(bào)道，除了本次的通報(bào)，奔馳汽車金融還分別在2019年9月11日、2021年12月3日曾收到由北京銀保監(jiān)局開(kāi)出的兩張總金額達(dá)120萬(wàn)元的罰單。特別是兩年前，即2019年9月，因“對(duì)外包活動(dòng)管理存在嚴(yán)重不足”，奔馳汽車金融被北京銀保監(jiān)局處以80萬(wàn)元的行政處罰，而這也正是女車主維權(quán)引發(fā)“西安奔馳事件”后，奔馳汽車金融所領(lǐng)到的罰單。

奔馳汽車金融核心業(yè)務(wù)品種主要是為個(gè)人及客戶提供所有奔馳及戴姆勒旗下品牌汽車購(gòu)車貸款服務(wù)的零售信貸業(yè)務(wù)，這也是奔馳汽車金融主要的收入來(lái)源。而2019年以來(lái)，受“奔馳西安事件”影響，奔馳品牌汽車銷量下滑，導(dǎo)致其零售信貸業(yè)務(wù)規(guī)模下降。

受到零售信貸業(yè)務(wù)規(guī)模波動(dòng)的影響，奔馳汽車金融零售信貸業(yè)務(wù)利息收入呈現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)。2018年-2020年零售信貸業(yè)務(wù)分別實(shí)現(xiàn)利息收入66.60億元、62.71億元和57.07億元。截至2020年末，據(jù)聯(lián)合資信披露，奔馳汽車金融實(shí)現(xiàn)總營(yíng)收為41.05億元，凈利潤(rùn)為18.05億元，但較2019年同期21.69億元同比下降約16.78%。

汽車行業(yè)分析師張翔表示，經(jīng)銷商賣汽車金融產(chǎn)品一直是貓膩比較多，但不會(huì)擺到臺(tái)面上來(lái)。實(shí)際汽車金融流程是比較簡(jiǎn)單的，通過(guò)汽車金融公司、銀行和經(jīng)銷商合作，給消費(fèi)者放貸，消費(fèi)者通過(guò)繳納一定的首付，然后按揭繳納手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)和利息。一般經(jīng)銷商都是在服務(wù)費(fèi)或者手續(xù)費(fèi)里面做文章。

現(xiàn)在經(jīng)銷商賣車都不賺錢(qián)，競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，他們主要的利潤(rùn)來(lái)源就是靠汽車金融及汽車后市場(chǎng)的保養(yǎng)，那么相關(guān)部門(mén)也是睜一只眼閉一只眼。因?yàn)榻?jīng)銷商倒閉的話對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)影響很大，而汽車對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的比重很大，這將直接影響到地方財(cái)政收入和就業(yè)。大部分銷售顧問(wèn)在賣車的過(guò)程中，想要多賺一些服務(wù)費(fèi)或者手續(xù)費(fèi)，因?yàn)樯婕暗较M(fèi)者的利益，都是口頭進(jìn)行表述，但奔馳金融犯的這個(gè)錯(cuò)誤就比較明顯了。

另外，汽車金融公司如果在這方面做得比較過(guò)分是有可能被吊銷執(zhí)照的。現(xiàn)在一、二線車企基本都成立了自己的汽車金融公司，它是汽車銷售的一個(gè)重要輔助，如果失去自己的汽車金融公司，將對(duì)它銷售業(yè)務(wù)影響很大。奔馳金融犯的這個(gè)錯(cuò)是比較少見(jiàn)，大部分車企的金融公司是不會(huì)去犯這種低級(jí)錯(cuò)誤的。