MGA 模式又有探路者，監(jiān)管態(tài)度不一，前路如何？

又有險企探路 MGA 模式。8 月 15 日，信美人壽相互保險社深圳分社（以下簡稱 " 信美深分 "）與誠煒保險代理有限公司深圳分公司（以下簡稱 " 誠煒深分 "）宣布合作，雙方將在深圳市場嘗試 MGA 的業(yè)務(wù)模式。

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近兩年，越來越多的地區(qū)監(jiān)管和保險機構(gòu)開始關(guān)注和重視 MGA 模式。不過，不同地區(qū)的監(jiān)管也表現(xiàn)出不同的態(tài)度。在國外市場上發(fā)展火熱的 MGA 模式，能否在國內(nèi)市場獲得長遠發(fā)展？對入局的機構(gòu)又提出了怎樣的要求？

所謂 MGA（Managing General Agent）模式，即授權(quán)承保代理，也稱為 " 管理型總代理 "，是指保險人將其承保權(quán)限授權(quán)給一家代理人。

不同于傳統(tǒng)合作模式中的 " 分銷 "，MGA 模式中，保險公司授權(quán)中介機構(gòu)的內(nèi)容除市場營銷外，還涉及核保、承保、支付、理賠，風(fēng)險控制、產(chǎn)品定制，甚至包括精算和再保業(yè)務(wù)。一般來說，MGA 主體一般是保險公司授權(quán)的全國性中介機構(gòu)，通過與保險公司簽訂轉(zhuǎn)委托協(xié)議搭建合作橋梁。MGA 向保險公司提供產(chǎn)品管理、分銷管理等服務(wù)，進行產(chǎn)品配置后發(fā)放給其他保險中介機構(gòu)進行銷售。

近兩年，MGA 模式在國內(nèi)有漸起之勢。8 月 15 日，信美深分與誠煒深分宣布合作，雙方將在深圳市場通過 MGA 的業(yè)務(wù)模式進行合作探索。據(jù)了解，兩機構(gòu)將會分步驟進行有效嘗試，第一階段，雙方簽署 MGA 合作協(xié)議，落實業(yè)務(wù)模式合作探索；第二階段，落地 MGA 平臺搭建，跑通業(yè)務(wù)模式；第三階段，產(chǎn)品定制合作。

除了信美深分，保險中介機構(gòu)泛華控股集團（以下簡稱 " 泛華 "）也于去年末收購了一家 MGA 平臺中融慧金信息科技有限公司，探路 MGA 模式，宣布打造泛華公共平臺。

實際上，在國外保險市場，MGA 已成為一種成熟的商業(yè)模式，在該商業(yè)模式下，保險公司與 MGA 訂立授權(quán)協(xié)議，由保險公司授權(quán) MGA 承擔(dān)部分應(yīng)由保險公司承擔(dān)的責(zé)任，MGA 權(quán)限的大小取決于保險公司與 MGA 授權(quán)協(xié)議的約定。但在國內(nèi)市場，MGA 模式并沒有大面積普及。

談及 MGA 模式的發(fā)展，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中指出，MGA 模式就是在保險公司和部分保險中介機構(gòu)之間重新進行分工協(xié)作，更好地發(fā)揮管理型保險中介機構(gòu)在產(chǎn)品研發(fā)、銷售管理、核保風(fēng)控、查勘定損、理賠服務(wù)、風(fēng)險減量管理等方面的能力。

" 相對來說，自身力量不足，又希望能夠快速開拓市場的中小型保險公司更愿意采用這種模式。當(dāng)然，這也需要保險公司有能力對管理型保險中介機構(gòu)進行管理。" 李文中補充表示。

監(jiān)管支持與審慎并行

雖然部分保險機構(gòu)已經(jīng)有所探路，但目前不同地區(qū)的保險監(jiān)管部門對于 MGA 模式有不同態(tài)度，有支持者，也有反對者。

原北京銀保監(jiān)局、原深圳銀保監(jiān)局都曾發(fā)文鼓勵 MGA 這一模式發(fā)展。2022 年 8 月，原北京銀保監(jiān)局下發(fā)《支持和規(guī)范管理型保險中介業(yè)務(wù)發(fā)展工作方案（征求意見稿）》，擬定推動北京地區(qū)一批有條件、有能力、有意愿的保險專業(yè)中介機構(gòu)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)質(zhì)和管理價值，規(guī)范有序開展管理型保險中介業(yè)務(wù)。

同樣在 2022 年 8 月，原廣東銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于構(gòu)建新型廣東保險中介市場體系推進行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》也提及：借鑒國際先進經(jīng)驗，研究具備資質(zhì)能力的保險專業(yè)代理或經(jīng)紀機構(gòu)開展管理型總代理（MGA）的可行性并先行先試進行探索。

此次信美深分與誠煒深分合作的政策基礎(chǔ)，是基于原深圳銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于推動構(gòu)建新型保險中介市場體系的實施意見》，其中提到 " 保險公司要建立權(quán)責(zé)明晰的中介渠道業(yè)務(wù)管理制度體系，加強對合作保險中介機構(gòu)的管理，不斷探索管理型總代理（MGA）模式的有效管理 "。

不過，也有一些地區(qū)明確表示反對 MGA 這一模式。例如原河南銀保監(jiān)局曾于 2021 年 11 月下發(fā)《河南銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于規(guī)范人身險公司與保險中介機構(gòu)合作方式的通知》，明確叫停人身險公司、保險中介機構(gòu)以 " 管理型總代理（MGA）" 方式進行合作，認為該合作方式涉嫌虛掛保險中介業(yè)務(wù)，無法實現(xiàn)保險公司對合作中介渠道的有效管理。

為何不同地區(qū)監(jiān)管對 MGA 模式態(tài)度不一？李文中認為，一些地方反對 MGA 模式，主要是擔(dān)心管理型專業(yè)中介只是變成保險產(chǎn)品的總經(jīng)銷、總代理，增加了代理的層級，涉嫌壟斷，而不能改善對中介市場的規(guī)范管理反而添亂。資深精算師徐昱琛進一步表示，相對于傳統(tǒng)一對一的保險公司與保險中介機構(gòu)合作，在 MGA 模式中，還會涉及不同層級的保險中介機構(gòu)，如果保險銷售過程中存在銷售誤導(dǎo)等違規(guī)行為，追責(zé)會更難。

長遠發(fā)展關(guān)鍵在各司其職

盡管業(yè)界對 MGA 模式褒貶不一，但 MGA 模式在國外已經(jīng)有很高的滲透率。

在國外市場上發(fā)展火熱的 MGA 模式，能否在國內(nèi)市場獲得長遠發(fā)展？今年 5 月，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院發(fā)布的《中國保險中介生態(tài)圈藍皮書》曾提到，MGA 模式在我國具有廣泛的發(fā)展前景，一是消費者對保險服務(wù)需求日益增強，為 MGA 模式創(chuàng)造良好發(fā)展空間；二是 MGA 模式有助于我國保險市場轉(zhuǎn)型，MGA 模式可促進保險中介機構(gòu)與保險公司之間的合作，提升保險公司的承保能力，協(xié)助保險公司在不同地區(qū)開展業(yè)務(wù)。

不過，發(fā)展 MGA 模式對保險公司和中介機構(gòu)都提出了一定要求。李文中表示，發(fā)展 MGA 模式的關(guān)鍵是保險公司與管理型中介機構(gòu)之間的合作模式與合作內(nèi)容，要有豐富的合作內(nèi)容，充分發(fā)揮保險機構(gòu)的力量來彌補和提升自己的不足，而且要明確銷售管理的重點是銷售行為的規(guī)范和引導(dǎo)，而不能只是代理層級的增加和簡單追求業(yè)務(wù)銷量。

對于保險機構(gòu)來說，也需要考慮如何做才能讓 MGA 模式走得長遠。徐昱琛認為，各司其職是重中之重。首先是保險公司能夠提供好的產(chǎn)品、提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，來滿足市場需求；二是，管理型中介機構(gòu)需要針對銷售的管理、核保等方面，更好地履行責(zé)任。因為在總代理協(xié)議下，管理型中介不僅僅是一個銷售機構(gòu)，它還會有經(jīng)營管理的職能。因此，管理型中介要履行相應(yīng)的責(zé)任；三是，對于銷售機構(gòu)而言，在宣傳方面需要具有專業(yè)性，避免出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)。

北京商報記者 陳婷婷 李秀梅