4家村鎮(zhèn)銀行股東違法吸收公眾資金 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控“短板”如何補齊

近期，河南、安徽等地爆出的銀行存款大規(guī)模“失蹤”案件引發(fā)熱議。這一事件暴露出村鎮(zhèn)銀行管理中的哪些問題?為避免其淪為大股東的“提款機(jī)”，監(jiān)管部門需從哪些方面入手?

多家村鎮(zhèn)銀行取款難問題有了新進(jìn)展。

近日，河南4家村鎮(zhèn)銀行取款難的問題得到銀保監(jiān)會、人民銀行回應(yīng)。據(jù)新華社報道，銀保監(jiān)會與人民銀行持續(xù)關(guān)注河南4家村鎮(zhèn)銀行線上服務(wù)渠道關(guān)閉問題，已責(zé)成河南銀保監(jiān)局和人民銀行鄭州中心支行切實履行屬地監(jiān)管職責(zé)，密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門穩(wěn)妥處置。

4家村鎮(zhèn)銀行股東違法吸收公眾資金

據(jù)官方通報，4家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財富集團(tuán)通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。目前4家村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點存取款業(yè)務(wù)正常開展，凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受到國家法律保護(hù)。

自4月18日起，就有儲戶反映禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)無法線上取款的情況，在此期間,多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告稱,因系統(tǒng)升級維護(hù)，銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行將暫停服務(wù)。除河南外，安徽的固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行及黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行也被曝出線上無法取款。

細(xì)究6家村鎮(zhèn)銀行背后的股東構(gòu)成,除開封新東方村鎮(zhèn)銀行外，其余幾家銀行均是由許昌農(nóng)商行控股。值得一提的是，不久前，許昌農(nóng)商行副行長因涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪受到了公安機(jī)關(guān)通緝。據(jù)媒體報道，今年3月，許昌市公安局曾發(fā)布《懸賞通告》，懸賞10萬元通緝涉嫌“嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)犯罪”的在逃嫌疑人孫振甫。據(jù)了解，孫振甫自2018年起擔(dān)任許昌農(nóng)商行的副行長。

另外，據(jù)天眼查App顯示，河南新財富集團(tuán)已于2月10日注銷，該集團(tuán)成立于2011年，注冊資本為1.16億，法人代表為余澤峰。同時，河南新財富集團(tuán)旗下控股的三家子公司均已注銷。

談及村鎮(zhèn)銀行股東違法吸收公眾資金背后反映的問題，資深金融政策監(jiān)管專家周毅欽表示，村鎮(zhèn)銀行在公司治理、內(nèi)部管理等方面存在諸多不足，比如由于人員少，相應(yīng)的組織不夠健全。從公司治理層面來看，董事會和高級管理層沒有恪盡職守，沒有維持村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營;本身由于資產(chǎn)規(guī)模很小，下沉到縣域，監(jiān)管有時也是“心有余而力不足”。

多家村鎮(zhèn)銀行曾因內(nèi)控治理問題領(lǐng)罰

自2007年3月全國首家村鎮(zhèn)銀行四川省儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)以來，經(jīng)過十余年的發(fā)展，截至2021年末，村鎮(zhèn)銀行已擴(kuò)展至1651家。在發(fā)展進(jìn)程中，村鎮(zhèn)銀行對金融服務(wù)的下沉覆蓋度、扎根縣域、支農(nóng)支小等方面做出了重要貢獻(xiàn)，但在此過程中，亦有村鎮(zhèn)銀行暴露出了股東股權(quán)等不合規(guī)問題，包括股東騙取銀行貸款、存款等。

如此前晉州市恒升村鎮(zhèn)銀行自然人股東通過股權(quán)代持，與銀行內(nèi)部和外部人員，以多戶聯(lián)保形式，冒用他人名義簽訂銀行貸款合同，騙取該行共計26億元貸款就曾引發(fā)關(guān)注。青島平度惠民村鎮(zhèn)銀行曾因重大關(guān)聯(lián)交易審議程序不合規(guī)，且違規(guī)向股東提供資金曾被青島銀保監(jiān)局罰款25萬元;丹東鼎安村鎮(zhèn)銀行也因存在股東股權(quán)和信貸業(yè)務(wù)違法違規(guī)情況，此前被丹東銀保監(jiān)分局處以60萬元罰款。

銀保監(jiān)會也曾于2018年至2020年系統(tǒng)組織開展了“農(nóng)村中小銀行股東股權(quán)三年排查整治行動”，排查整治涉及持股1%以上股東38.5萬個、股權(quán)3889億股，累計發(fā)現(xiàn)問題1.99萬個，其中一大問題就是股東逃避“穿透”監(jiān)管，超比例、超數(shù)量持有股權(quán)。部分股東通過與關(guān)聯(lián)方簽訂“抽屜協(xié)議”“委托代持協(xié)議”等方式隱匿關(guān)聯(lián)關(guān)系，違反“兩參或一控”等監(jiān)管規(guī)定大量入股銀行。

在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，近年來，部分銀行存在股東利用自身實際控制人的優(yōu)勢，與銀行之間進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易，部分關(guān)聯(lián)交易明顯違背了公平交易的原則，存在利益輸送的問題。這種關(guān)聯(lián)交易的隱蔽性強(qiáng)，風(fēng)險的傳染性和危害性高，且個別銀行日常管理工作中，往往存在流于形式的問題，難以有效識別和防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險。

短板如何補牢

為加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的治理，2020年，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險改革重組有關(guān)事項的通知》指出，受多種因素影響，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行逐漸劣變?yōu)楦唢L(fēng)險機(jī)構(gòu)，嚴(yán)重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)能力，并提出進(jìn)一步督促主發(fā)起行落實風(fēng)險處置牽頭責(zé)任，推動村鎮(zhèn)銀行改革重組，加快村鎮(zhèn)銀行補充資本，強(qiáng)化風(fēng)險處置，實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

此后，為加強(qiáng)銀行業(yè)公司治理水平，銀保監(jiān)會于2021年、2022年先后發(fā)布《銀行保險機(jī)構(gòu)大股東行為監(jiān)管辦法(試行)》《銀行保險機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》，以規(guī)范大股東行為以及關(guān)聯(lián)交易行為。

對于村鎮(zhèn)銀行未來如何加強(qiáng)內(nèi)部治理、補齊內(nèi)控短板，資深銀行業(yè)分析人士王劍輝認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行股東治理一方面要比照銀保監(jiān)會此前頒布的一系列監(jiān)管要求執(zhí)行;另一方面，也要結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的特殊性出臺相應(yīng)政策，例如，在當(dāng)?shù)卦O(shè)立區(qū)域性的中心合規(guī)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)督區(qū)域內(nèi)多家村鎮(zhèn)銀行的股東、股權(quán)等內(nèi)控治理問題，或是具有相同股東的幾家村鎮(zhèn)銀行共有一套監(jiān)管合規(guī)治理體系，設(shè)立合規(guī)風(fēng)控專員進(jìn)行管理。銀行層面，對于股東的存貸款業(yè)務(wù)程序應(yīng)該設(shè)置的更為嚴(yán)謹(jǐn)、嚴(yán)格，以防股東把銀行當(dāng)作“提款機(jī)”，從程序上減少股東違規(guī)事件的發(fā)生。此外，對于股東的違法違規(guī)行為，應(yīng)該加大懲處力度，除罰款外，一旦觸犯監(jiān)管紅線，應(yīng)禁止其進(jìn)入金融行業(yè)，形成威懾力，讓股東在合規(guī)方面不敢為所欲為。

“村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，容易被操控。”董希淼表示，為避免其淪為大股東的“提款機(jī)”，包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的中小銀行應(yīng)完善董監(jiān)事會建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)事會監(jiān)督作用。監(jiān)管部門應(yīng)對中小銀行股權(quán)入資者的資格審核進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，對股東資質(zhì)進(jìn)行穿透式監(jiān)管，并全面實施股權(quán)第三方托管。此外，還要進(jìn)一步規(guī)范關(guān)聯(lián)交易行為，充分發(fā)揮董事會關(guān)聯(lián)交易委員會的作用，對中小銀行關(guān)聯(lián)交易加強(qiáng)審查，必要時聘請外部審計機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項審計。(李海顏)