“借銀行之名行網(wǎng)貸之實(shí)” 消費(fèi)復(fù)蘇路上貸款營(yíng)銷短信亟待合規(guī)

“【XX銀行】尊敬的客戶，您在我行備用金268000元將于6月8日到期，可用于日常消費(fèi)，房屋裝修，生意周轉(zhuǎn)，辦理回1，查利率回2，退訂回T”“【XX貸】提醒：您可借款資格由68800元調(diào)至159800元，不領(lǐng)自動(dòng)作廢，審批為準(zhǔn)，點(diǎn)工單激活,退訂回T”……

近日，多位居民向本報(bào)反映，在“618”購(gòu)物節(jié)開啟、多地調(diào)整購(gòu)車補(bǔ)貼政策和購(gòu)房政策之后，收到的此類貸款營(yíng)銷短信越來越多，在高頻率和多來源的信息轟炸下，還隱含著許多涉及詐騙和個(gè)人信息收集的風(fēng)險(xiǎn)，讓他們不堪其擾。記者在向有關(guān)部門查證后發(fā)現(xiàn)，在這些貸款營(yíng)銷短信中，有的標(biāo)注銀行身份推送產(chǎn)品，有的借銀行之名行網(wǎng)貸之實(shí)，還有的則涉嫌高利貸甚至是詐騙，其中是否存在違法行為，該如何去區(qū)分不同的短信，如何規(guī)避其中的風(fēng)險(xiǎn)?記者就此進(jìn)行了調(diào)查。

復(fù)雜多變的

信息詐騙之勢(shì)

6月2日，招商銀行南京分行營(yíng)業(yè)部接待了前來辦理轉(zhuǎn)賬的何女士，但最后在柜臺(tái)專員的溝通下，何女士放棄了轉(zhuǎn)賬。記者在溝通后了解到，原來何女士家中近期有開車出行的剛需，又因?yàn)橘Y金問題需要暫時(shí)辦理貸款購(gòu)車。而就在幾天前，她收到了一則以“招商銀行”開頭的貸款短信，聲稱可以為她這樣的“優(yōu)質(zhì)客戶”提供50萬元以內(nèi)的低息貸款，只要點(diǎn)擊短信中的鏈接填好個(gè)人信息即可，“填好信息之后，網(wǎng)站上又顯示要交3萬元的驗(yàn)證資金，證實(shí)自己具備還款能力，說驗(yàn)證完了會(huì)馬上把這3萬元退給我，然后批下貸款。”何女士在柜臺(tái)排隊(duì)等候期間，銀行工作人員對(duì)她的轉(zhuǎn)賬緣由進(jìn)行了了解，并告訴她短信并非由招商銀行發(fā)送，應(yīng)該屬于詐騙短信，經(jīng)過解釋，何女士終于意識(shí)到這是一個(gè)騙局。

招商銀行的工作人員表示，現(xiàn)在因?yàn)樵p騙案件頻發(fā)、詐騙手段多樣化，不僅在央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等三部門聯(lián)合發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》自2022年3月1日起施行后，個(gè)人到銀行存取現(xiàn)金超過5萬元，需要核實(shí)身份、登記資金來源和用途，銀行也早就要求工作人員對(duì)前來辦理大額轉(zhuǎn)賬的客戶，尤其是老年客戶進(jìn)行溝通和詢問，防止出現(xiàn)客戶被騙的情況。

泰州市海陵區(qū)人民法院相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，2021年，海陵區(qū)人民法院審理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪案件35件，占詐騙罪60.3%，同比增長(zhǎng)85%，涉案人數(shù)120人，涉案金額高達(dá)1.14億余元。近年來，在信息網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙已成為詐騙犯罪案件的主要構(gòu)成者，呈現(xiàn)高發(fā)性、多發(fā)性趨勢(shì)，作案方式逐步由電信詐騙向網(wǎng)絡(luò)詐騙轉(zhuǎn)變，作案窩點(diǎn)由境內(nèi)向境外轉(zhuǎn)移，技術(shù)手段不斷演變升級(jí)，給司法實(shí)踐帶來許多新的難題和挑戰(zhàn)，也是當(dāng)前發(fā)展較迅速的危害人民財(cái)產(chǎn)安全和安全感的刑事犯罪。

面對(duì)復(fù)雜多變的作案方式，打擊各類詐騙犯罪都更需要多方的協(xié)同合力，人民銀行南京分行支付結(jié)算處處長(zhǎng)吉祖來告訴記者，目前人民銀行南京分行除了在強(qiáng)化行業(yè)治理、做好反詐宣傳引導(dǎo)與支付服務(wù)保障等方面持續(xù)發(fā)力外，也在努力協(xié)助、加強(qiáng)省內(nèi)各部門合作。“一是在加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)警方面，我們?yōu)榧訌?qiáng)賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，開展跨機(jī)構(gòu)、跨地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)提示，及時(shí)阻斷涉詐資金轉(zhuǎn)移。2021年以來，全省金融機(jī)構(gòu)累計(jì)攔截涉詐可疑交易1.6萬筆。二是在警銀聯(lián)動(dòng)方面，人民銀行南京分行協(xié)助公安機(jī)關(guān)做好案件協(xié)查和涉案賬戶查詢、凍結(jié)、止付，建立警銀聯(lián)合勸阻處置機(jī)制。2021年以來，我省金融機(jī)構(gòu)通過電話、柜面等方式勸阻潛在受害人，挽回群眾資金損失4600萬余元。”

識(shí)別詐騙短信有技巧

需要注意的是，目前的貸款短信，既有著大量的詐騙短信，也有正常的業(yè)務(wù)短信。在記者的調(diào)查中，貸款營(yíng)銷短信大致可分為三類，銀行等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品推送短信、網(wǎng)貸平臺(tái)的推送短信和詐騙短信，而許多詐騙短信也往往打著銀行的旗號(hào)，就如前文中何女士的遭遇。5月26日，廣東銀保監(jiān)局發(fā)布公告，稱近期監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等平臺(tái)上出現(xiàn)“中國(guó)平原銀行”相關(guān)網(wǎng)絡(luò)信息。而事實(shí)上，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)未曾審批許可過“中國(guó)平原銀行”籌備、設(shè)立并經(jīng)營(yíng)有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，“中國(guó)平原銀行”涉嫌非法設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。不僅有自稱是農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等國(guó)有銀行的詐騙短信，一些受采訪的居民還收到過打著京東金融、螞蟻借唄旗號(hào)的詐騙短信。記者以消費(fèi)者的身份咨詢了數(shù)家銀行相關(guān)客服，梳理后發(fā)現(xiàn)：辨別此類貸款短信，首先需注意發(fā)送信息者的電話，國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)短信以固定號(hào)碼發(fā)送，如工商銀行95588、招商銀行95555等，明顯區(qū)別于詐騙短信;其次，銀行發(fā)送的產(chǎn)品短信往往會(huì)在信息末尾建議客戶到該行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)或關(guān)注官方公眾號(hào)進(jìn)一步了解;此外，銀行或京東金融等平臺(tái)通過短信推送的貸款、信用卡產(chǎn)品，一般只會(huì)建議客戶下載和使用官方應(yīng)用軟件獲取，詐騙短信則會(huì)附帶指向網(wǎng)頁的鏈接。

無論是假銀行短信，還是并未假借名號(hào)、以某貸款平臺(tái)的名義發(fā)送的貸款詐騙短信，其常見詐騙手法都是謊稱收信人獲得貸款資格，借保證金、資格驗(yàn)證金、啟動(dòng)金等名目誘騙轉(zhuǎn)賬。市民李先生告訴記者，自己曾經(jīng)收到過一則貸款短信，因當(dāng)時(shí)有貸款需求，點(diǎn)進(jìn)了短信附帶的鏈接。“一開始說授信50萬元，交300元注冊(cè)金就可以發(fā)放貸款，之后又陸續(xù)要交600元服務(wù)金、2000元資格驗(yàn)證金、3000元風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)和6000元的預(yù)繳利息。”已經(jīng)付費(fèi)5900元，在看到網(wǎng)站還要求交6000元的“預(yù)繳利息”后，李先生才意識(shí)到遭遇了詐騙。

而記者在親測(cè)一條自稱是某某微貸的貸款短信后發(fā)現(xiàn)，這類短信提供的網(wǎng)站會(huì)要求先填好姓名、身份證號(hào)、電話和住址等一系列個(gè)人信息才能進(jìn)行下一步操作，這也意味著即使沒有申請(qǐng)貸款，用戶也會(huì)有個(gè)人信息泄露和被濫用的風(fēng)險(xiǎn)。泰州市海陵區(qū)人民法院相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“電信網(wǎng)絡(luò)犯罪對(duì)銀行系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等方面具有較強(qiáng)的依賴性，導(dǎo)致電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪伴生大量的關(guān)聯(lián)違法犯罪行為，形成了相互銜接的上下游網(wǎng)絡(luò)犯罪的產(chǎn)業(yè)鏈，如非法出售公民個(gè)人信息、幫助轉(zhuǎn)移贓款等違法犯罪活動(dòng)。”

灰色地帶的助貸平臺(tái)須治理

“我們和銀行是合作關(guān)系，是銀行認(rèn)可的機(jī)構(gòu)，您現(xiàn)在如果要辦理房貸，但是流水和收入證明不達(dá)標(biāo)的話銀行是不會(huì)批的，我們可以給您做擔(dān)保讓銀行降低條件放款。”6月7日上午，記者在撥打一則以某國(guó)有銀行自稱的貸款短信中留下的電話后，對(duì)方的客服經(jīng)理張寧最初稱自己是該銀行的貸款經(jīng)理，但在詢問后才透露實(shí)際就職于一家助貸機(jī)構(gòu)。她表示，銀行的放款審核較嚴(yán)，如果客戶的資質(zhì)不能滿足要求，機(jī)構(gòu)可以利用和銀行的合作關(guān)系為客戶作保，收費(fèi)一般是2萬元左右。在記者的采訪中，有不少居民反映遇到了這樣的情況，即收到的短信寫著某某銀行，聯(lián)系后卻發(fā)現(xiàn)是助貸機(jī)構(gòu)，提供擔(dān)保服務(wù)或第三方貸款。與上文的詐騙短信不同，此類信息的確屬于業(yè)務(wù)短信，但對(duì)用戶來說仍需注意。

助貸平臺(tái)門檻較低、缺乏統(tǒng)一管理，是這一類業(yè)務(wù)短信背后的主要風(fēng)險(xiǎn)。某國(guó)有銀行工作人員向記者透露，張寧所在助貸機(jī)構(gòu)的確和銀行有合作，銀行也會(huì)向其提供一些客戶的聯(lián)系方式，但是就她自己了解到的有業(yè)務(wù)往來的類似公司已經(jīng)有五家，總數(shù)應(yīng)該更多，銀行也無法對(duì)其統(tǒng)一考察和監(jiān)管，加上許多同樣打著銀行旗號(hào)的詐騙短信肆意出沒，她建議客戶在遇到此類信息時(shí)或有貸款需求時(shí)，應(yīng)盡量先和銀行溝通，避免風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)浩律所律師朱紅蘭接受記者采訪時(shí)認(rèn)為，在風(fēng)險(xiǎn)之外，一些助貸機(jī)構(gòu)向銀行客戶發(fā)送貸款短信的行為或許涉嫌違法，還需要具體查證。“《個(gè)人信息保護(hù)法》第十條規(guī)定，任何組織、個(gè)人不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個(gè)人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個(gè)人信息，加上第二十三條規(guī)定個(gè)人信息處理者向其他個(gè)人信息處理者提供其處理的個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)向個(gè)人告知接收方的名稱或者姓名、聯(lián)系方式、處理目的、處理方式和個(gè)人信息的種類，并取得個(gè)人的單獨(dú)同意。貸款短信的話，銀行在用戶協(xié)議中應(yīng)該明確告知用戶他的信息會(huì)提供給哪些具體的合作單位，要提供對(duì)方的企業(yè)名等詳細(xì)信息，否則這種授權(quán)是無效的。此外，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《個(gè)人信息保護(hù)法》的要求，賦予個(gè)人撤回同意處理其信息的權(quán)利。”記者在瀏覽部分銀行用戶協(xié)議后，發(fā)現(xiàn)這些協(xié)議里并未明確將客戶的個(gè)人信息提供給哪些機(jī)構(gòu)，朱紅蘭律師表示，目前涉及個(gè)人信息保護(hù)和用戶協(xié)議時(shí)，還存在著像不明確授權(quán)范圍和合作單位、一攬子協(xié)議強(qiáng)迫用戶同意等大量不合規(guī)、不合法的行為，需要等待未來相關(guān)部門進(jìn)一步引導(dǎo)和治理。(孫煒杰)