借力數(shù)字科技，推動(dòng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展

2022-03-17 07:39:50來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道  

盤和林（浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員）

在剛剛結(jié)束的全國(guó)兩會(huì)中，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以及數(shù)字金融的話題成為了熱點(diǎn)，今年政府工作報(bào)告再次強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效支持。

近些年來(lái)，社會(huì)對(duì)于金融的需求發(fā)生很大改變。企業(yè)希望更有效率的審批和放貸流程，居民希望更加便捷的生活與服務(wù)。最典型的例子就是客戶對(duì)于業(yè)務(wù)線上化辦理的需求增長(zhǎng)迅速。過(guò)去，我們金融服務(wù)里面包含了公共繳費(fèi)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)等等，但隨著線上金融的發(fā)展，一些常規(guī)業(yè)務(wù)的辦理通過(guò)移動(dòng)端就可以網(wǎng)上辦理，老百姓(603883)不再需要到線下網(wǎng)點(diǎn)，如此一來(lái)，不僅可以提升金融服務(wù)需求者的辦事效率和體驗(yàn)感，同時(shí)也能減輕金融機(jī)構(gòu)線下服務(wù)壓力，簡(jiǎn)化服務(wù)流程。所以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升數(shù)字化水平，提高用戶的便利化，具有強(qiáng)大的市場(chǎng)需求。

金融行業(yè)借力數(shù)字技術(shù)推進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型正在經(jīng)歷階段性變革。數(shù)字金融發(fā)展的初始階段，我們強(qiáng)調(diào)提高網(wǎng)點(diǎn)自助化服務(wù)水平，也就是無(wú)人銀行，如今我們更加強(qiáng)調(diào)24×7的全天候在線金融服務(wù)，通過(guò)在線化和嵌入式，將金融作為一種功能嵌入到場(chǎng)景當(dāng)中，來(lái)滿足用戶需求。當(dāng)前我國(guó)數(shù)字金融正從傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)向智能化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，金融業(yè)務(wù)也從傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)為核心轉(zhuǎn)向嵌入式、場(chǎng)景式、在線化的數(shù)字金融科技為核心。通過(guò)金融創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)流量入口結(jié)合，通過(guò)嵌入式的方式拓寬了營(yíng)銷渠道，也開拓了供應(yīng)鏈金融、ABS債發(fā)行等金融創(chuàng)新性產(chǎn)品服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。未來(lái)，數(shù)字金融將會(huì)進(jìn)一步助力金融行業(yè)從營(yíng)銷渠道、產(chǎn)品供給、服務(wù)模式等方面發(fā)力，更好地?fù)?dān)負(fù)起服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略作用。

數(shù)字金融的發(fā)展是以線上化為起點(diǎn)，以智能化為方式，以數(shù)字化為目標(biāo)，最終實(shí)現(xiàn)發(fā)展動(dòng)力和發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的過(guò)程。筆者認(rèn)為，傳統(tǒng)數(shù)字金融的發(fā)展要經(jīng)歷一個(gè)用戶、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的線上化過(guò)程，之后通過(guò)數(shù)字技術(shù)推動(dòng)線上化向智能化的轉(zhuǎn)型，即開始是數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)，之后是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，數(shù)字金融的發(fā)展模式將發(fā)生根本的改變。在前期，銀行的主要任務(wù)是實(shí)現(xiàn)用戶、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的數(shù)字化，其中重要的改變就是線下向線上的遷移；之后，銀行的主要任務(wù)是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效整合和利用，利用數(shù)據(jù)賦能銀行發(fā)展，真正進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展路徑，達(dá)到客戶、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量相互促進(jìn)的良性反饋式經(jīng)營(yíng)模式。從當(dāng)前來(lái)看，我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展處在中期階段，即已經(jīng)借助金融科技與智能化平臺(tái)完成了大量基本業(yè)務(wù)的線上辦理，在客戶信息搜集、處理和分析方面正在逐步發(fā)力，未來(lái)的難點(diǎn)在如何運(yùn)用好數(shù)據(jù)賦能。

與此同時(shí)，在推進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展的過(guò)程中，金融行業(yè)還存在一些挑戰(zhàn)。首先，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往存在路徑依賴，金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是行業(yè)內(nèi)部為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求變革所作出的科學(xué)應(yīng)變之舉，但目前有的機(jī)構(gòu)內(nèi)部對(duì)于金融行業(yè)的變革認(rèn)識(shí)不深，主動(dòng)變革的積極性不足；其次，數(shù)字金融以數(shù)字科技為依托，需要既懂技術(shù)又懂金融的復(fù)合型管理人才指導(dǎo)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者即使有應(yīng)變意識(shí)，但大多數(shù)還并不十分了解數(shù)字金融，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)智慧化和嵌入式、場(chǎng)景式的金融模式認(rèn)知上存在差異；最后，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)人才上儲(chǔ)備不足，需要依托外部企業(yè)來(lái)補(bǔ)足技術(shù)人才的需求。因此，金融行業(yè)需要更加深刻地意識(shí)到變革之迫切，也急需培養(yǎng)起機(jī)構(gòu)內(nèi)金融人才的技術(shù)意識(shí)與科技常識(shí)。此外，也可以依托互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的流量渠道，依賴第三方金融科技企業(yè)的加持，以外力促進(jìn)內(nèi)部轉(zhuǎn)型。

同時(shí)，應(yīng)該注意到，數(shù)字金融發(fā)展本身也面臨著監(jiān)管問題，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大多產(chǎn)生于金融創(chuàng)新與金融規(guī)則的非同步性。為防范可能存在的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門應(yīng)提早關(guān)注金融創(chuàng)新和金融規(guī)則法規(guī)同步情況。對(duì)于金融創(chuàng)新，如何趨利避害，讓數(shù)字金融帶來(lái)的創(chuàng)新能夠長(zhǎng)期延續(xù)，需要在規(guī)則上跟進(jìn)監(jiān)管，出臺(tái)系統(tǒng)的制度，明確主管部門責(zé)任，同時(shí)也要軟硬適度，發(fā)揮政策的包容性。科技是金融創(chuàng)新的著力點(diǎn)，也可以成為金融監(jiān)管的突破口，監(jiān)管科技需要從事后監(jiān)管轉(zhuǎn)向事前和事中。例如，引入金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)異常點(diǎn)檢測(cè)，通過(guò)人工智能和數(shù)據(jù)分析來(lái)提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，防患于未然。

金融業(yè)與每個(gè)人、每個(gè)市場(chǎng)主體息息相關(guān)，以數(shù)字科技賦能金融創(chuàng)新，以科技創(chuàng)新助力金融監(jiān)管，數(shù)字金融將在助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、提升人民福祉中發(fā)揮無(wú)可替代的能力和價(jià)值。

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