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個人養(yǎng)老金賬戶“爭奪賽”開啟 金融機構積極布局

2022-10-21 08:01:41來源：城市金融報  

伴隨著個人養(yǎng)老金制度的落地，個人養(yǎng)老金賬戶“爭奪賽”開啟。

目前，市場各方積極備戰(zhàn)，掘金個人養(yǎng)老金市場。繼國有大行之后，招商銀行、中信銀行等多家股份制銀行相繼在其手機銀行App“養(yǎng)老專區(qū)”內(nèi)設置個人養(yǎng)老金賬戶。部分機構的App已上線“個人養(yǎng)老金”模塊，更有部分機構已提前開展攬客預熱活動。

那么，金融機構為何搶灘個人養(yǎng)老金業(yè)務?對行業(yè)發(fā)展有何作用?

金融機構積極布局

今年4月，國務院辦公廳發(fā)布《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，我國個人養(yǎng)老金入市頂層設計靴子落地，隨后基金、保險相關配套制度細則也陸續(xù)跟進。

個人養(yǎng)老金落地箭在弦上，疊加稅收優(yōu)惠政策，養(yǎng)老理財將迎來新一輪發(fā)展機遇，從渠道端來看，銀行、券商和第三方平臺也將同臺競技，“逐鹿”個人養(yǎng)老金代銷市場。

盡管個人養(yǎng)老金賬戶具體實施細則尚未公布，但從當前各家銀行舉措來看，多數(shù)已“整裝待發(fā)”。

以銀行為例，目前，中信銀行、招商銀行等多家銀行App上線個人養(yǎng)老金模塊，但暫未開放個人申請。例如，中信銀行App個人養(yǎng)老金模塊中打出“即將推出”字樣;招行App推出個人養(yǎng)老金賬戶“預約有禮”活動，截至10月18日，已有31510人參與預約。可見，個人投資者參與意愿強烈。

中信證券首席經(jīng)濟家明明表示，目前已經(jīng)有部分銀行和券商App上線了個人養(yǎng)老金業(yè)務模塊，各方面準備已經(jīng)接近完善，預計年底可正式運行。

據(jù)介紹，從現(xiàn)行金融產(chǎn)品類別及個人養(yǎng)老金政策規(guī)定來看，有資格進入個人養(yǎng)老金投資范圍的金融產(chǎn)品主要有養(yǎng)老目標基金，包括目標日期基金、目標風險基金;銀行理財子公司研發(fā)銷售的養(yǎng)老理財產(chǎn)品;個稅遞延商業(yè)養(yǎng)老保險;商業(yè)銀行推出的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品;以及主要由基金公司、保險公司、商業(yè)銀行、證券公司、資管公司各自開發(fā)的個性化的養(yǎng)老金產(chǎn)品等。

中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長劉峰此前表示,目前已有多家商業(yè)銀行陸續(xù)參與人社部組織的個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺系統(tǒng)對接測試，也積極研究部署和啟動個人養(yǎng)老金賬戶管理制度建設、系統(tǒng)建設等相關工作，為貫徹執(zhí)行個人養(yǎng)老金配套制度做好了準備。

簡明性與靈活性

在個人養(yǎng)老金制度下，商業(yè)銀行從產(chǎn)品、服務等方面開展良性競爭，有利于不同銀行實現(xiàn)優(yōu)勢互補、相互促進，進而提升個人養(yǎng)老金參加人的福利水平。

考慮到養(yǎng)老金融具備諸多特殊性，如何基于個人養(yǎng)老金制度經(jīng)營好相關業(yè)務，需要包括銀行在內(nèi)的金融機構認真研究、仔細探索。

中國社會科學院金融研究所副研究員王向楠認為，個人養(yǎng)老金面向大眾，鎖定期限長，金額將不斷積累，所以要將簡明性和靈活性結(jié)合起來。“賬戶制”從基礎層面促進了個人養(yǎng)老金的簡明和靈活。養(yǎng)老金產(chǎn)品最好做到容易理解、容易比較、容易購買、容易管理。提供默認選項是簡化產(chǎn)品選項的一種常規(guī)做法，具體包括默認交費率、默認繳費方式、默認產(chǎn)品提供者等。例如，對于所有參與人或缺乏高風險投資經(jīng)驗的參與人，可以將固定收益類產(chǎn)品或權益類產(chǎn)品作為默認投資選項。

此外，個人養(yǎng)老金最好有一定的靈活性，以提高市場吸引力。王向楠稱，養(yǎng)老金產(chǎn)品追求的長期性與居民普遍重視的流動性之間存在一定矛盾。過去幾年，個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展規(guī)模低于預期，一個重要原因就是產(chǎn)品靈活性不足。在很多人看來，稅收優(yōu)惠收益并不能抵償流動性喪失成本。養(yǎng)老金產(chǎn)品應當為參與人提供靈活性，允許參與人面臨財務困難情況時，提前領取積累的資金，這給了參與人一種“收入保險”。

王向楠表示，個人養(yǎng)老金的靈活性還體現(xiàn)在未來條件成熟時，在個人退休之前，實現(xiàn)第三支柱個人賬戶與第二支柱甚至第一支柱個人賬戶的對接。這是今后進一步實現(xiàn)《意見》中“與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)(職業(yè))年金相銜接”要求的重要內(nèi)容。這樣做不僅有助于個人更統(tǒng)一、更有效地管理養(yǎng)老金資產(chǎn)，提高養(yǎng)老金積累階段的市場化投資水平，也能在一定程度上推動制度之間相互促進，助力統(tǒng)一大市場的建設。

業(yè)內(nèi)：銀行業(yè)務新增長點

盡管個人養(yǎng)老金賬戶上線進程頗為緩慢，但被業(yè)內(nèi)人士稱為極可能是銀行業(yè)務發(fā)展的新增長點。

基于個人養(yǎng)老金賬戶的唯一性，能否吸引到更多客戶開立本行賬戶，關系到各銀行養(yǎng)老金融業(yè)務后續(xù)的開展效果。在業(yè)內(nèi)看來，由于個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，銀行積極布局此項業(yè)務不僅是落實積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，推動個人養(yǎng)老金政策落地實施，還有助于搶先布局個人客戶資源，為銀行財富管理服務提供更廣闊的市場空間，也極有可能成為銀行業(yè)務發(fā)展新的增長點。

針對個人養(yǎng)老金賬戶的唯一性特點，光大理財總經(jīng)理潘東表示，通過在銀行開立唯一的個人養(yǎng)老金的銀行賬戶，將銀行納入了中國的養(yǎng)老體系。這一舉措帶來了一個非常重要的效果就是實現(xiàn)了需求側(cè)的一個入口，極大地解決了養(yǎng)老金第三支柱觸達、服務客戶的痛點，是一個巨大的進步。

武漢科技大學金融證券研究所所長董登新表示，盡管個人養(yǎng)老金相關實施細則尚未出臺，但各類金融機構已在積極布局，為未來個人養(yǎng)老金賬戶的資產(chǎn)配置提供足夠多選項的養(yǎng)老金融產(chǎn)品已經(jīng)達成業(yè)內(nèi)共識。

中國社會保障學會副會長兼養(yǎng)老金分會會長何文炯稱，個人養(yǎng)老金制度的參與率可能很高，會涉及相當龐大的群體，但這是一項全新的工作，需要做好相應的管理和服務工作，包括服務規(guī)則的清晰度、服務體驗的便捷度、產(chǎn)品解釋的清晰度、運行過程的透明度等。

中國政法大學金融學教授胡繼曄也表示，在目前情況下，商業(yè)銀行在發(fā)展第三支柱個人養(yǎng)老金領域，除了自身的一些理財產(chǎn)品之外，更多的還可以做一些商業(yè)壽險等類似產(chǎn)品代理，完善自身養(yǎng)老金融的產(chǎn)品貨架體系，并將這些資產(chǎn)規(guī)劃到個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，通過個人養(yǎng)老金賬戶歸集管理，這對銀行發(fā)展來說，是一個很大的機遇。

責任編輯：hnmd003

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