國有銀行網點連續縮減 銀行網點的未來在哪里

近期陸續披露的上市銀行年報數據顯示，2021年，多家國有銀行營業網點數和員工人數均有所縮減。縮減背后的原因有哪些，未來會出現大批網點關閉潮嗎?在國有銀行網點縮減的同時，為何部分股份制銀行、城商行網點數量卻在逆勢擴張?

伴隨著銀行金融科技能力的增強和自身數字化轉型的深入推進，銀行線下網點數量持續縮減。

近期陸續披露的上市銀行年報數據顯示，截至2021年末，中、農、工、建、交5家國有銀行境內網點數量約有6.64萬個，較上年減少541個。

國有銀行網點連續縮減

數據顯示，國有銀行2011年至2015年進入網點擴張期，網點數量連續5年增長。2016年，國有銀行網點擴張趨勢按下“頓點”，2017年網點數量大幅減少1.12%，成為國有銀行網點數量走向收縮的明顯拐點。

隨后4年，中、農、工、建、交5大國有行境內網點數量持續減少，2018年至2020年分別減少289個、755個、612個，2021年年末共約6.64萬個，較上年減少541個。

伴隨著網點數量減少的是員工數量的持續減少。通過前述5家國有銀行年報數據可以看到，網點和員工數量變化趨勢基本一致。但近年來，在穩就業和加大科技投入背景下，國有銀行員工數量減少幅度已趨緩。

自新冠肺炎疫情爆發以來，“非接觸式”的各類服務成為不少人首選，這加快了銀行實體網點的裁撤，同時也分流了不少銀行前臺人員的工作量。“盡管業務規模在發展擴大，但實際業務實操也在進行分流，也就不需要這么多的網點以及柜員了。”華東地區一位資深銀行人士介紹。

著力優化網點布局建設

電子支付等金融科技手段的普及，比如網上銀行、手機銀行和電話銀行等新模式的出現，使得銀行網點的傳統業務也實現了分流。不少銀行從業者也表示，現在借助線上工具，客戶自己就可以自助完成許多業務操作。

線上渠道的發展與銀行網點的數字化轉型相輔相成。“客戶從銀行網點轉移到線上，銀行布局網點的思路也發生重大改變。”一位咨詢分析人士認為，銀行撤并一些網點可以減少管理層級，讓組織架構更加扁平化，無論是發展線上渠道還是撤并網點，最終目的都是為了提高銀行快速響應市場和客戶需求的能力。

在數字化時代，盡管銀行網點收縮是大勢所趨，但多位受業內人士認為，銀行網點數量不會出現斷崖式下降，而是在整體數量穩定的情況下結構性調整。一位咨詢分析人士表示，網點作為一種“昂貴”但“重要”的渠道，仍將長期在“全渠道”中扮演重要角色。

“物理網點存在租金、人員等成本，在當前銀行業盈利增速放緩的大趨勢下，如果單純從財務角度考慮，削減網點以降低運營成本才符合常理。”一位銀行人士表示，“但實際情況是，銀行往往擔心撤銷網點后，會被其他銀行占據原網點的輻射片區，造成客戶流失甚至市場份額的流失，所以銀行裁撤網點非常謹慎。”

“多數銀行不會再像過去那樣，快速擴張網點來跑馬圈地，但也不會為了減少成本而大量削減網點。未來的工作，應該更多在不同地區之間做網點布局的結構性調整，以及網點形態的升級。”該人士表示。

可以看到，國有銀行在縮減網點的同時，其新設網點明顯在向縣域、村鎮下沉。例如，農行在年報中披露，2021年該行遷建網點的65%布局到城鄉結合部、縣域和鄉鎮;建行也在2021年年報中表示，網點布局優化調整要向縣域傾斜，該行全年新設的31個網點中，有20個為縣域網點。

此外，還有一批新的特色網點出現，如工行、建行、農行均設立了綠色網點，工行在廣東、天津、廣西等地區試點碳中和“零碳網點”。

在數量上的調整、布局的優化之外，網點功能的改造也較為明顯。建行于2021年末建成普惠金融、住房租賃、B站主題、汽車金融等多類特色網點，加速網點服務功能向綜合與特色結合、金融與非金融結合的場景生態服務功能轉型升級

招聯金融首席研究員董希淼認為，盡管線上金融服務受到人們的青睞，但對銀行和客戶而言，網點仍然具有獨特的價值，并在建立和發展零售業務中發揮著重要作用，“特別是對中小銀行和縣域地區而言，網點仍然是發展普惠金融、服務小微大眾的重要依托”。

城商行逆勢擴張

在國有銀行網點縮減的同時，調查發現，部分股份制銀行、城商行網點數量卻在在上升。如數據顯示，平安銀行2021年末有1177家營業機構，較2020年末增加74家;寧波銀行的網點數量也從2020年年末的422個，上升至2021年年末的463個。

此外，南京銀行也逆勢宣布網點擴張計劃。該行董事會此前通過的《江蘇省內分行機構發展規劃(2022-2023)》中就曾明確，預計至2023年末，該行營業網點將較2020年末新增50%，即100家，屆時總量將達到300家。2021年，該行已新增15家。

在南京銀行高管看來，新增100家網點才能有效實現轉型，也會使該行服務小微業務能更有物理網點支撐。“線上化不能解決所有的問題，如果我們要回歸本源，符合監管部門的要求，我覺得還是要增加我們的實體網點。”南京銀行董事長胡昇榮在該行2021年業績發布會上表示，在相同類型的銀行當中，南京銀行網點數量仍處于中等水平。

“只有擴出網點、卡和賬戶開出去，電子服務才能被更多的人接受，這也是在擴大自身的影響力。”一位資深銀行人士表示，城商銀行擴展網點，也是為了擴大自己的服務范圍。

另一位銀行從業人士認為，從城商行的布局來看，其本身依托于本地市場，要想擴大自身影響力、增加資深的業務覆蓋面就離不開實體網店的擴張布局，“但也要有足夠的業務量支撐，否則即使網點多，業務量不夠，也難以長期經營下去。” (杜曉彤)