強(qiáng)制保險(xiǎn)“強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)”？安責(zé)險(xiǎn)變了味道

2022-06-28 09:19:07來(lái)源：城市金融報(bào)  

日前，浙江省市場(chǎng)監(jiān)管局對(duì)海寧市住建局等涉嫌濫用行政權(quán)力排除、限制競(jìng)爭(zhēng)行為立案調(diào)查。調(diào)查的起因是，海寧市住建局等單位通過(guò)招標(biāo)，確定共保體承保全市建筑施工安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但發(fā)文卻要求企業(yè)申領(lǐng)施工許可證前，必須在共保體保險(xiǎn)公司投保安責(zé)險(xiǎn)。

無(wú)獨(dú)有偶，自安責(zé)險(xiǎn)在部分高危行業(yè)領(lǐng)域成為強(qiáng)制保險(xiǎn)之后，關(guān)于安責(zé)險(xiǎn)“強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)”的事件屢有發(fā)生。去年9月份，寧夏石嘴山市相關(guān)部門(mén)利用辦理安全生產(chǎn)許可證的行政權(quán)力，要求企業(yè)購(gòu)買(mǎi)指定中介的安責(zé)險(xiǎn)。最終，應(yīng)急管理部專(zhuān)門(mén)作出部署，要求各地嚴(yán)格規(guī)范操作，確保安責(zé)險(xiǎn)健康有序發(fā)展。

從法治角度看，強(qiáng)制保險(xiǎn)既有強(qiáng)制性的一面，即投保人必須按照相關(guān)法律規(guī)定參加保險(xiǎn)，也有非強(qiáng)制性的一面，投保人可以自主選擇保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。然而，用行政手段干預(yù)正常市場(chǎng)環(huán)境，為投保人指定保險(xiǎn)公司，則是明顯的“強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)”。這種行為既破壞了公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，又使得本來(lái)帶有公益性的強(qiáng)制保險(xiǎn)變了味道。

以安責(zé)險(xiǎn)為例，主要是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失等予以賠償，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)。

通過(guò)安責(zé)險(xiǎn)這一載體，政府部門(mén)能夠建立起事故預(yù)防賠償保障機(jī)制。這是運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制和社會(huì)力量加強(qiáng)安全生產(chǎn)綜合治理的重要舉措，具有一定的公益性。安責(zé)險(xiǎn)制度應(yīng)始終堅(jiān)持“政府推動(dòng)、市場(chǎng)化運(yùn)作”的原則。

可是，由于安全生產(chǎn)問(wèn)題與地方經(jīng)濟(jì)指標(biāo)息息相關(guān)，部分地方行政主管部門(mén)打著“強(qiáng)制保險(xiǎn)”的旗號(hào)，將投保安責(zé)險(xiǎn)作為取得行政許可的前置條件，實(shí)際上是以“一刀切”方式擾亂市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，把“依法行政”拋諸腦后。

應(yīng)該看到，由于參保基數(shù)大，相應(yīng)的保險(xiǎn)總額和涉及的利益也比較多。部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品條款、費(fèi)率厘定、保障范圍和額度方面的設(shè)置仍不合理。個(gè)別保險(xiǎn)公司不惜鋌而走險(xiǎn)，通過(guò)種種手段排除競(jìng)爭(zhēng)者，從而獲得超額壟斷利益。

值得注意的是，在風(fēng)險(xiǎn)暴露較多的領(lǐng)域，不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采用共保體的方式參與承保，即一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)牽頭，聯(lián)合數(shù)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成保險(xiǎn)聯(lián)合體共同承保。共保體具有防止惡性競(jìng)爭(zhēng)、整合多方資源、降低推廣成本、提高議價(jià)能力等多種優(yōu)勢(shì)，能夠有效平衡風(fēng)險(xiǎn)與普惠的關(guān)系，對(duì)于豐富普惠保險(xiǎn)供給提供了發(fā)展思路。然而，從此次浙江海寧的情況可以看出，共保體的牽頭公司也應(yīng)該加強(qiáng)管理，在充分發(fā)揮共保體優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，應(yīng)避免出現(xiàn)壟斷經(jīng)營(yíng)、有效創(chuàng)新不足等新問(wèn)題。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，各地行政部門(mén)需要認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)相關(guān)法律法規(guī)，建立健全公平競(jìng)爭(zhēng)審查工作機(jī)制，進(jìn)一步規(guī)范行政行為，不能把強(qiáng)制保險(xiǎn)作為限制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的前置條件，依法維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境。

作為強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司需要認(rèn)識(shí)到強(qiáng)制保險(xiǎn)不是“躺賺”利器，只有在依法經(jīng)營(yíng)的前提下，發(fā)揮自身的專(zhuān)業(yè)經(jīng)辦能力，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)敞口開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的產(chǎn)品，才能更好地發(fā)揮保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)定器”和“助推器”的作用。

責(zé)任編輯：hnmd003

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