“縮編”渠道擴大！有銀行擬下架貴金屬 App 手機銀行數字化“減法”如何做？ 焦點簡訊

銀行關停、下架手機銀行 App 的動作仍在持續。6 月 11 日，北京商報記者注意到，招商銀行近日發布公告稱，因業務調整，將于 7 月 1 日閉市后停止提供 " 招銀匯金 App" 服務。" 招銀匯金 App" 是招商銀行自主開發的金融交易 App。在招商銀行之前，已有光大銀行、興業銀行、郵儲銀行、建設銀行、廣發銀行等多家銀行相繼對旗下手機銀行 App 進行了 " 縮編 "。在分析人士看來，未來手機銀行整合會成為一種趨勢，不同類型的銀行應根據自身特點挖掘用戶需求，開發相關的產品。

(資料圖片)

一銀行擬下架貴金屬 App

又有銀行在手機 App 方面做了 " 減法 "。6 月 11 日，北京商報記者注意到，近日，招商銀行發布《關于我行 " 招銀匯金 App" 服務調整的通告》表示，由于業務調整，該行將于 2023 年 7 月 1 日閉市后停止提供 " 招銀匯金 App" 服務。

據了解，" 招銀匯金 App" 是招商銀行自主開發的金融交易 App，是一款集新聞資訊、交易下單為一體的專業交易軟件，于 2018 年 6 月上線，凡是招商銀行的用戶或持有其他銀行本人名下的借記卡，通過 " 招銀匯金 App" 注冊賬戶后，即可開通相應的交易功能。" 招銀匯金 App" 支持用戶使用實時交易、委托掛單等多種成交方式，目標價格達到后自動成交。

其他特色功能方面，通過 " 招銀匯金 App" 的智能解讀和歷史連連看功能，用戶可以了解新聞事件與黃金價格之間的邏輯關系；除此之外，該平臺還面向用戶提供了模擬交易功能，不需要真實資金就可以享受真實的交易體驗。

北京商報記者注意到，在 iOS 系統及安卓系統中，均未搜索到 " 招銀匯金 App" 的下載路徑，招商銀行客服人員表示，" 招銀匯金 App" 下線后，該行手機銀行（招商銀行 App）的 " 招銀匯金 " 相關服務不受影響。

近年來，" 縮編 " 手機銀行 App 的例子不在少數，從整合類別來看，涉及整合、下架的 App 通常聚焦于直銷銀行、生活類、財富管理類多種，此次招商銀行下架范圍擴大至貴金屬 App 也釋放了一定信號。博通分析金融行業資深分析師王蓬博指出，貴金屬 App 和手機銀行功能相比，用戶的規模和使用頻率都較低，銀行還要負擔一定的運營成本，招商銀行此次下架貴金屬 App 也是想讓手機銀行 App 更加聚焦，充實主攻方向 App 的功能。這也符合近年來銀行手機銀行整合的一個趨勢。有的銀行每年會給不同部門定手機銀行 App 用戶增量的考核指標，認為這樣能夠帶來用戶數量的疊加，而實際上，每家銀行不同類型的手機銀行 App 用戶有可能在一定范圍內是重合的，就造成了一定資源的浪費。

遷移整合已成趨勢

在互聯網時代用戶逐步朝線上遷移的背景下，銀行也看到了這一趨勢，紛紛投入 " 重金 " 打造手機銀行生態鏈，一家銀行有多個手機銀行的現象成為常態，但隨著業務的不斷發展，手機銀行 App 同質化嚴重、用戶體驗不佳等劣勢也逐漸凸顯，也逐漸成為 " 指尖上的負擔 "。

為了優化金融服務、走好精細化運營發展，近幾年來已有多家銀行對旗下手機銀行 App 進行了遷移整合。不久之前，光大銀行宣布于 5 月 25 日起暫停財富版手機銀行切換入口及相關服務，服務暫停后仍使用財富版手機銀行的客戶將默認切換為標準版手機銀行。

對于此次暫停財富版手機銀行服務的原因，該行相關人士表示，主要是因業務發展需要 , 暫停了財富版手機銀行的服務，后續在手機銀行中將無法切換使用該版本，但相關功能在標準版手機銀行均可繼續使用。

生活類 App 整合方面，郵儲銀行此前停止了 " 郵儲生活 App" 全部服務，相關服務遷移至該行手機銀行 App。在支付類 App 整合方面，建設銀行下線了龍支付 App，將相關功能服務遷移至建設銀行 App 和建行生活 App 中，廈門銀行將原 " 融 E 收 App" 整體遷移至 " 廈門銀行 App"。

直銷銀行則是銀行整合 App 最為集中的領域，具體來看，恒豐銀行下線了一貫平臺直銷銀行 App；廣發銀行也先后關閉了直銷銀行網站和直銷銀行 App，將相關功能遷移至了手機銀行；華夏銀行、南京銀行、浦發銀行、平安銀行也均對直銷銀行 App 進行了調整，將相關功能遷移至手機銀行或將直銷銀行與手機銀行合并。

易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，之前銀行開發多款手機銀行 App 是為了不斷開啟自建場景的步伐，試圖擺脫此前互聯網平臺的某些掣肘，由此培養出大批高質量活躍用戶。不過，隨著業務的發展，手機銀行 App 過多一方面會增加銀行自身的運營負擔，包括開發、維護等各類成本，另一方面也會分散用戶的注意力，不容易聚焦銀行主要業務。

根據自身特點挖掘用戶需求

雖然頻頻裁撤，但一家銀行擁有多個手機銀行 App 的現象依舊較為常見。北京商報記者在 iOS 系統及安卓系統中以 " 銀行 " 為關鍵詞搜索發現，每家銀行普遍擁有 2-3 個不等的手機銀行 App，部分銀行的數量多達 4-5 個。

數量繁雜 App 背后是銀行獲客、活客之間的博弈。一位行業人士分析稱，銀行一般需要 2-3 個 App 用于個人、企業和營銷，開發多個 App 本意是為了專業化發展，讓團隊更聚焦地做好本 App 的業務，不過，這也一定程度上造成了 App 泛濫嚴重，也未能凸顯差異化競爭優勢。

大批量手機銀行 App 涌現也不斷考驗著銀行數據運營中心的能力。近日，一家股份制銀行手機銀行閃 " 崩 " 上了熱搜，有多位網友在社交平臺上表示，手機銀行出現故障、銀行卡無法使用。在此之前，也有多家銀行手機銀行 App 因登錄閃退、轉賬功能出現問題被用戶吐槽。

對銀行來說，做好手機銀行 App" 攻堅戰 " 不能只聚焦于功能精簡，而是要從內容開發、增強金融場景多下功夫。厚雪研究首席研究員于百程分析稱，此前，部分銀行多個部門都推出了直銷銀行、生活類、支付類等零售類 App，作為零售業務探索，雖然鼓勵了內部競爭，但也分散了精力，有些 App 做得并不好且功能重復，也浪費資源。因此，銀行整合手機 App，集中精力做好主營手機銀行成為現實選擇。

" 從行業整體來看，不論是金融還是電商都在朝著精細化運營發展，所以未來手機銀行整合會成為一種趨勢。" 王蓬博建議，銀行應搭建專門的手機銀行運營團隊，從大方向整體建立考核指標，再逐步考慮細節方向的運營。不同類型的銀行應根據自身特點挖掘用戶需求，開發相關的產品。

北京商報記者 宋亦桐