我，二十多歲，開始規劃養老

文 | 開菠蘿財經，作者 | 金玙璠，編輯 | 魏佳

97 年出生的林冉是一名即將研究生畢業的醫學生。她學的是護理專業，在廣州一家養老機構實習時，看到太多老年人的狀態后，開始擔心自己的 " 老后生活 "。

(資料圖片)

" 他們有的每個月拿著兩三萬的退休金，有的是高校退休教授，有的有兒有女 …… 但他們都認為，想要一個體面的晚年，很難。人固有一老，我到了這個年紀該怎么辦？"

對于她這個 95 后，老人們的忠告是，養老規劃，得早做打算。

最近，林冉開始了解個人養老金、商業養老保險，但具體怎么購買、怎么選，都需要花時間做功課。她把自己的疑問發布到社交平臺上，隨即引發了一批同齡人的 " 共鳴 "。

有人問 " 攢多少錢才夠養老 "；有人說 " 自己和老公三十多歲才買養老年金保險，后悔沒早點準備 "；有 90 后已經在了解養老社區的費用；有人找到了一起 " 旅居養老 " 的小伙伴，趁著五一假期提前體驗了一把；有人和閨蜜花幾十萬把老家的平房改造成民宿，相約 20 年后 " 抱團養老 "……

他們討論著這樣那樣的養老方式，背后折射出一個社會性問題：不但中年群體的 " 預備養老 " 迫在眉睫，養老焦慮已經蔓延到了 90 后甚至 00 后大軍中。

商業銀行、保險公司等金融機構，都看到了這背后的廣闊市場。前段時間，很多手拿大鵝毛絨玩具的地推人員出現在北京地鐵口、寫字樓下，招呼來往的年輕人 " 開通個人養老金資金賬戶 "，" 掃碼送大鵝 " 的話題一時間沖上熱搜。

作為養老產業中的關鍵一環，保險公司也在花費大量時間做市場調研。例如國內首家中外合資壽險公司——中宏保險的外方股東宏利金融，就啟動了一項調查亞洲多個市場消費者康養需求的調研，迄今已連續進行四年。今年 4 月，中宏保險發布了 2023 年宏利亞洲關懷調查（以下簡稱 " 調查 "）的中國地區調研結果，這份 " 調查 " 反映出，國人的養老焦慮的確更加普遍和年輕化了。

統計數據之外，開菠蘿財經也和多位為養老而迷茫的年輕人聊了聊。從他們的經歷中，我們可以觀察年輕人在養老方面的真實壓力和焦慮源頭，以及 90 后、00 后是怎么做 " 養老投資 " 的。

90 后在焦慮，95 后在迷茫

這份 " 調查 " 結果，讓我們對當下年輕群體的養老規劃和觀念變化有了明確感知。

在將 " 退休儲蓄 " 作為個人重要財務目標之一的受訪者中，2/3 的年輕人（25 至 34 歲）認為自己需要用十年或者更長時間完成退休儲蓄，還有 7% 對于什么時候能夠完成退休儲蓄尚無概念。

雖然對多數年輕人而言，完成退休儲蓄的目標還顯得很遙遠，但另一方面，" 調查 " 顯示，有超過 7 成的年輕人對養老規劃態度積極。這樣的調查數據透露出，絕大多數年輕人對養老是迷茫又焦慮的狀態。

單立莉剛過完 32 歲生日，如今她更加焦慮養老問題了。

她和丈夫結婚后一直是丁克，8 年前就定下了 " 以店防老 " 的養老方案。這些年，兩人靠著幾間商鋪的租金，還有理財收益，一點點充實 " 小金庫 "，計劃靠這筆錢解決晚年的養老問題。

但近兩年，租金收入嚴重縮水，理財也賠了不少，加上去年底今年初，雙方父母接連生病，手術費加醫藥費花了三十多萬，錢反而越 " 攢 " 越少。

現在，不管是父母一丁點的身體變化，還是打理商鋪的中介的一通電話，都會讓他們感到不安。兩人原定的五一旅游計劃，也不得不在焦慮中無奈取消。

對于養老這件事，單立莉原本覺得已經想得很清楚，但現在卻開始發愁：" ‘以店防老’的想法是不是過于理想化了？現實生活中的變數太多，得想想更保險的法子了。"

相比之下，比她小 8 歲的林冉談起養老話題，更是迷茫。

回想當初為什么選擇到養老機構實習，林冉說，" 其實我是想知道養老機構真實的樣子，提前‘感受’下老年生活。"對于變老、養老，她形容自己的認知是空白的，是一種對未知的恐慌。

這么想的人并不在少數，林冉在社交平臺發布的帖子引起了熱議，同齡人對這個話題有很多話要說。她干脆建了一個養老交流群，累計有兩百多人加進來，年齡最小的還不到 20 歲。

在養老這件事上，為什么人們尤其是年輕群體越來越焦慮了？

" 養老，還得靠自己。" 田宇和愛人是一對 " 北漂 " 的東北夫妻，有一個 3 歲的兒子和一個剛出生的女兒。" 上一代人的觀念可能是‘養兒防老’，但我們 90 后已經不這么想了。有了孩子，不想成為孩子的‘負擔’。"

他發現，由于缺乏參考，越是年輕的人，對未來養老就越是焦慮迷茫。

田宇舉例說，像自己的爺爺奶奶是拿著退休金在農村養老，遇到生病住院時，幾個孩子會一起出錢出力；而父母只有他一個孩子，主要靠多年的積蓄和退休金養老；35 歲到 50 歲的人就會因為人口老齡化、少子化的社會現實遇到養老難題；到了 90 后這一代，擔心退休金不夠花，也不想指望孩子。

如果把眼光放得更廣，養老是全球性難題，同為亞洲國家的日韓，養老問題更加嚴峻，也不能作為國內年輕人的養老參照。" 年輕人不足，養老金減少，物價上漲，太多老人退休后為了生計還得努力工作。" 從事養老產業的英子說。

" 攢錢 " 防老，多少才夠？

" 養老焦慮每個人都有，與單身或者結婚、丁克還是有娃，都沒有直接關系。" 在交流群里聽完大家的想法后，林冉得出這個結論。

她發現，很多 95 后甚至 00 后已經著手規劃養老，一些人剛二十歲出頭就開始做 " 思想準備 " 和現金儲備，" 趁著年輕，先攢錢再說。"

英子是一名 00 后，因為工作的關系，早早開始考慮未來養老的事情。她目前的計劃是不生孩子，大概率也不結婚，最大的目標就是在 " 少壯 " 的時候努力打拼賺錢，希望能提前退休、安度晚年。每個月，她都會強制自己存下一筆錢。她身邊也有不少同齡人開始為養老做儲蓄。

" 調查 " 也證實了這一現象。數據顯示，在以 " 退休儲蓄 " 作為首要財務目標之一的年輕人中，多數人的第一選擇還是靠現金儲蓄或銀行存款來實現。

既然自己養自己才是王道，那就得手里有錢，問題是，" 想體面養老，需要存夠多少錢？主要考慮哪些花銷？" 在社交平臺上，太多年輕人提出這樣的疑問。

北京師范大學金融研究中心的教授鐘偉曾提出一個觀點：類似京、滬、廣、深這樣的一線城市，預備 1000 萬元養老也未必夠。他給出的解釋是，通貨膨脹，讓一個人少壯時候積攢掙下的錢，老來不足以安度晚年。當然，各方對 " 千萬元竟不夠養老 " 的觀點意見不一。

這個問題的確很難有標準答案。因為需要多少養老資金，不但完全因人、因地區而異，還取決于養老方式。

在林冉的交流群里，很多人提到了居家養老、社會養老院、高端養老社區。" 居家養老要找保姆，費用不低；社會養老院條件參差不齊，普通的就像住醫院，高檔的不一定住得起；高端養老社區可以一并解決照護、醫療問題，但至少 200 萬打底。"

也有一部分人考慮抱團養老、旅居養老。過去幾年，為了提前找到適合自己養老的城市，周海離開了上海，到大理、伊犁、青島這幾座城市，邊工作邊旅居。" 平均每月花費不到六千，這個生活成本和我能接受，但‘勸退’我的是醫療，公立醫院體驗差，私立醫院價格貴。"

不少有明確養老規劃的 90 后，普遍認為居家養老更適合自己。

田宇夫婦兩人按照 60 歲退休、平均壽命 85 歲，以一線城市的消費水平算過一筆賬：25 年居家養老，需要的費用包括餐食、水電煤氣、物業 + 供暖、打車 + 車輛保養、上網 + 通訊費、每季服裝 + 每年旅行一次，平均每個月 6000 元，25 年就是 180 萬。

這只是理論上的數字，實際金額可能會更高。" 因為我們算賬過程中，是默認 100 多萬的房貸 30 年還清，而且沒有算上生病吃藥住院的費用，興趣愛好的支出、親朋好友辦事隨禮、孩子的壓歲錢，還有 70 歲以后雇保姆的費用。" 田宇補充說，" 對了，25 年里，房子是不是要重新裝修或換房，子女或者孫輩遇到困難是不是要補貼一些 …… 可能還有各種現在想象不到的支出。"

單立莉夫妻對居家養老的品質要求相對更高一些，他們算下來，平均每月要 15000 元，25 年就是 450 萬。

兩人原本打算存夠 500 萬就提前退休，但近兩年一些意料之外的收入減少、開支增加，打亂了原定的養老計劃。這讓他們意識到，養老不能只寄托于攢錢，因為攢錢不足以抵抗風險，一旦攢錢計劃出現變數，養老規劃也就隨之成了泡影。

其實無論選擇哪種養老方式，健康、醫療都是年輕人在養老規劃中不得不考慮的問題。

這種顧慮在 " 調查 " 中也有跡可循。面對退休前后的健康問題，25 至 34 歲年輕受訪者相對更悲觀，他們認為自己會在退休之前的 56 歲就出現健康問題。而 35 歲至 44 歲、45 歲以上人群，分別預期自己的健康狀態能保持到 60 歲、68 歲。

年輕一代不僅更重視健康問題，對退休后生活質量的期待值也很高。因此，除了積極攢錢以外，不少年輕人也開始在為養老進行更長遠細致的規劃。

這屆年輕人，開始做 " 養老投資 "

養老規劃的年輕化成為趨勢，這一點在 " 調查 " 結果中體現得淋漓盡致：25 至 34 歲的年輕受訪者中，有 36% 已經制定了養老規劃，另有 14% 的人計劃在三年內做好養老規劃。也就是說，10 個年輕人中，有 5 個已經做好或即將制定養老規劃。

當為養老而焦慮的人群變得龐大、年齡提前，二三十歲就重視 " 養老投資 " 的大有人在。他們彼此分享取經求助。第一個小規劃往往是保持身體健康。

95 后的譚逸是一名電商從業者。因為經常要通宵加班，擔心身體出問題的她，有個雷打不動的習慣，每隔半年做一次全身體檢。她給自己和父母的體檢預算是每年 2 萬。

" 每個人都是自己健康的第一負責人，奮斗的時候盡可能不讓身體出問題 "，最近，譚逸還買了一些監測睡眠、健康狀況的設備。

" 調查 " 中也確實反映出，四成以上的年輕人都有體檢習慣，同時幾乎所有年輕人都樂于使用便捷的手機應用（APP）監測日常的健康狀況。

父母突如其來的一場大病，讓單立莉也意識到了體檢的重要性。為此花掉不少養老儲備的她，建議年輕人 "保險防老"。

當然，一份保險難保一輩子。她此前買了重疾險、意外險、百萬醫療險、壽險，最近開始接觸專門面向丁克家庭的連生類養老險，如果夫妻一方身故，養老金會繼續發給另一方。" 目前，加上父母，我們一家人每年的保險開銷 4 萬左右。"

買保險，已經逐漸成為年輕人養老方式的標配之一。" 調查 " 結果顯示，有大量年輕人通過不同類型的保險產品，以增加退休儲蓄。在以 " 退休儲蓄 " 作為首要財務目標之一的 25 歲至 34 歲人群中，18% 選擇個人儲蓄保險或養老保險，16% 依賴醫療或者重疾保險，還有 12% 的年輕人選擇年金險。

" 等我們老了，社保養老金是不夠用的，企業年金或職業年金也不一定有 "，為了保障晚年生活，田宇把存下來的錢分配給了三個賬戶。

第一個是風險類賬戶。田宇夫妻兩人會把這個賬戶里的錢，用于購買商業醫療險，" 健康和醫療的風險，要盡可能轉移給保險，防范自己和家人因病致貧。我見過不少人到了中年、老年，出現了經濟問題，多數是大病醫療支出，或投資失敗造成的，會直接影響晚年生活的質量。"

第二是現金流賬戶。田宇補充了一份終身養老年金，每個月領一筆錢，補社保的短板。

第三個賬戶是最穩健的資金池，包括增額終身壽險和公募養老基金，適合長期持有。例如，增額終身壽險產品，保額逐年遞增，既可以擁有一份長期保障，又可以在足夠長的時間里享保額的穩步增長，在急需資金時，可以申請保單貸款，緩解一時的資金壓力，或在特定的時間點通過申請減保取得現金價值來補充養老資金。如果被保險人不幸身故，保險金還可以傳承給指定受益人。

譚逸、單立莉和田宇的 " 養老投資 " 似乎已經成為年輕人的主流選擇。但同時我們也在林冉建的養老交流群里也發現，還有一大批年輕人，盡管還沒經濟能力著手去做養老規劃，但他們對養老生活也有屬于自己的暢想，抱團養老、機構養老甚至旅居養老都是他們所青睞的。

不難看出，由于當前年輕人的人生狀態各異，屬于他們這一代的養老生活已漸漸不再有標準答案，甚至隨著社會環境變化，未來也將出現更多新的養老需求。

而在備受年輕人關注的養老領域，一眾保險公司都在做重點布局。其中，中宏保險作為國內首家中外合資人壽保險公司，更是將養老拔高到了公司戰略的高度。通過查閱公開信息可以發現，中宏保險除了提供多種可以滿足不同人群需求的壽險、年金險等保險產品，還通過代銷養老目標基金幫助更多人來構建多層次的養老規劃。

至于年輕人偏愛的抱團養老、機構養老還有旅居養老，中宏保險也有相應布局。截至 2022 年，中宏保險已經建立起覆蓋全國 40 余座城市、超過 200 家養老機構的品質合作康養機構網絡，最獨特的是，中宏保險打造了一支特有的 " 健康 + 養老 " 雙管家團隊，不僅可以一對一密切跟進在養老生活中可能會出現的重疾難題，也可以協助對接養老服務資源，滿足不同人群各異的養老需求。

在公司戰略的指導之下，中宏保險對各年齡段消費者養老規劃的探索還在繼續。或許因為只有把不同代際群體養老觀念的變化和趨勢研究透了，才有可能為年輕一代提供更多的養老可能性。

在養老機構實習的最后一個月里，林冉更熱衷于和形形色色的老人聊天，希望幫自己和同齡人搞清楚幾個問題：什么樣的老人適合養老院的生活，在養老院 " 地位 " 最高、" 待遇 " 最好？有沒有適合自己的養老方案？

老人們和同事都告訴她，養老問題主要抓住兩件事。第一，如果有條件，建議早規劃，可能越晚做打算，需要拿出的錢越多；第二件，要想體面養老，不是只要錢多就可以，換言之，養老問題不能只押寶在一種方式上。

" 一代人終究老去，但總有人正年輕。" 養老生活的選擇并沒有標準答案，當 90 后、00 后邁向老年時，或許真正擊中他們的養老方式，不止是生活保障、健康層面，可能還包括，怎么用友好的社交生活緩解他們的孤獨感、如何用精神上的關愛化解他們的焦慮感 …… 種種關于養老的問題，也許最終都可以歸結為一句話——希望體面而自由地老去。

* 應受訪者要求，文中林冉、單立莉、田宇、英子、譚逸、周海為化名。