提前還房貸將收1%補償金？交通銀行調整收費標準引爭議

8月1日，交通銀行官網發布《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸(消費)提前還款補償金收費調整的公告》，引發爭議。據了解，目前該行已經刪除了相關公告。對于提前還房貸是否收取補償金，目前各家銀行情況如何?受交通銀行調整房貸提前還款補償金收費標準影響，其他銀行是否跟進?

因8月1日在官網發布的一則《關于個人按揭類貸款、個人線上貸款抵押貸(消費)提前還款補償金收費調整的公告》，交通銀行“提前還款補償金收費”話題在社交平臺引起熱議。

據了解，截至8月2日晚間，交通銀行官網已找不到該公告，或已被撤下。

提前還房貸將收1%補償金

近日，一則“提前還房貸將收1%補償金”的消息引發熱議，這則信息來源于交通銀行8月1日發布的《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸(消費)提前還款補償金收費調整的公告》。

調整后的收費標準為，個人按揭類貸款(包括個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人廠房貸款)及個人線上抵押貸(消費)，提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限。據了解，上述調整后的收費標準將于2022年11月1日起施行。

調整之前，針對部分提前還款補償金，交通銀行每年可免收補償金進行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補償金，補償金額為當次提前還款本金金額的1%。針對全部提前還款補償金(只適用于普通貸款，不適用于循環貸款)，收取當次提前還款本金金額的1%，這兩種情況分別為：貸款期限2年(含)以上5年(含)以下，1年內全部提前還款;貸款期限5年以上，3年內全部提前還款。

此番公告發布后迅速引發熱議，有不少網友認為交通銀行此次設置的條款并不友好，變相加重了還款負擔。

各銀行違約金收費情況不一

是否提前還房貸是不少貸款購房者都考慮過的問題，而提前還房貸是否需要交違約金，主要看購房者在面簽時簽訂的“房屋貸款合同”，如按照合同約定提前還款應計收違約金，借款人應在提前還款時一并向貸款人支付，在收取金額方面，每家銀行甚至不同地區，都有不同的規定。

據了解，當前，北京地區多家銀行不收取提前還房貸違約金。

一國有大行支行客戶經理介紹，“正常提前還款，不需要收取任何費用，通過手機銀行App預約就可以，大概需要等一個月左右的時間”。

“我行提前還房貸不收取任何費用。”另一位國有大行相關人士表示，“提前還款預約需要向個貸中心致電，預約當天就可以辦理，不用排隊。”

一家股份制銀行北京分行相關負責人介紹稱，目前該行在客戶提前還房貸時，不會收取任何費用。

不過，也有銀行會收取一定違約金，另一家國有大行網點相關人士表示，“提前還房貸客戶需要提前1個月申請，銀行審批時間大概為1個月至2個月，之前的政策是貸款期限滿3年不收取違約金，現在改為滿1年不收取違約金，若貸款期限未滿1年則收取剩余還款金額1個月的利息作為違約金”。

談及提前還房貸需要收取違約金一事，中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼認為，銀行向客戶發放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關于貸款期限的約定，是一種“違約”行為，這是部分銀行對提前還款行為收取違約金的邏輯基礎。目前法律未明確規定提前還款需要支付違約金，具體需要看貸款合同約定。

盡管目前交通銀行的這這則公告或已被刪除，不過業內人士仍表示，“看似普通的一則公告，背后反映的市場問題和民眾心理需要積極給予關注。”

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，要充分認識到購房者提前還貸的心理，部分是考慮到還款的壓力想提前償還，以減少后續的利息開支;部分是希望提前還貸進而把房產做抵押，從而獲得成本更低的貸款;另一部分則是近期有閑余資金進行提前還款。

跟進補償金調整政策概率不大

此次交通銀行調整房貸提前還款補償金收費標準，是否會引發其他銀行跟進?

嚴躍進表示，此類做法也需要銀行謹慎操作。尤其是一些購房者若是還房貸的利率支出比較高，這個時候會抵觸還房貸，勢必會有一些提前還房貸的做法。銀行也需要提前預警此類事件，做好預案和應對措施，比如說做好解釋工作或者說做好提前還房貸的排隊工作。除此之外，此類做法也要求金融部門密切關注，防范成為銀行系統新的金融風險和糾紛問題，要充分理解客戶的金融需求，主動改善服務，以不增加購房者負擔的角度去協調此類問題，減少各類貸款方面的糾紛和投訴。

“根據交通銀行公告，此次收取所謂提前還款補償金的條件較為苛刻，可能出于兩個方面原因。”董希淼認為，第一是今年以來個人貸款有效需求不足，增長緩慢，試圖以收取補償金手段遏制客戶提前還款行為;另外，近年來由于加大向實體經濟讓利，費用減免較多，中間業務收入下滑明顯，銀行希望通過收取補償金增加中間業務收入。

董希淼表示，今年以來，受經濟下行和新冠肺炎疫情反復等多重沖擊，部分居民收入有所下降，投資和消費需求不振，對未來預期不明。在這種情況下，金融管理部門多次要求銀行加大對實體經濟支持服務，采取切實措施積極為企業和個人紓困解難，降低實體經濟綜合融資成本。因此，在交通銀行發布此公告后，預計其他銀行不會同步跟進。（ 宋亦桐）