拾遺補缺 相互保險助力大灣區(qū)金融創(chuàng)新

7月26日，《粵港澳大灣區(qū)藍(lán)皮書：中國粵港澳大灣區(qū)改革創(chuàng)新報告(2022)》發(fā)布，指出粵港澳大灣區(qū)作為中國保險業(yè)藍(lán)圖中的重要板塊，在引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

作為粵港澳大灣區(qū)核心城市，深圳近年來通過增強保險保障功能，鼓勵相互制保險公司等新型保險公司試點落地，精準(zhǔn)施策，引領(lǐng)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，持續(xù)推動深圳保險創(chuàng)新發(fā)展實驗區(qū)建設(shè)。尤其是創(chuàng)新試點的相互保險在深圳快速發(fā)展，對金融創(chuàng)新起到了良好的示范作用。

相互保險具備典型的普惠屬性

據(jù)了解，相互保險是保險最早的組織形式，其具有不以股東營利為目的的制度設(shè)計和公益普惠的天然屬性。

早在2016年，深圳在全國率先引入和發(fā)展相互保險，不斷給予各項政策支持，推動保險市場進(jìn)一步與國際接軌，扭轉(zhuǎn)保險組織形式單一的現(xiàn)狀，進(jìn)一步增強保險市場發(fā)展活力，為大灣區(qū)保險產(chǎn)業(yè)聚集和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新大布局注入新生力量。

2021年9月7日，中共中央國務(wù)院印發(fā)《全面深化前海深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)改革開放方案》，為深圳保險業(yè)注入新活力;2021年9月22日，廣東省人民政府辦公廳發(fā)布《中國(廣東)自由貿(mào)易試驗區(qū)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》，探索在區(qū)內(nèi)開展相互制保險公司等新型保險公司試點，積極發(fā)展再保險市場;2022年4月，深圳市地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布了《深圳市支持金融企業(yè)發(fā)展的若干措施》，為深圳保險業(yè)更深層次、更高水平的改革創(chuàng)新發(fā)展提供了新機遇。深圳為相互保險的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

為何深圳要大力發(fā)展相互保險?究其原因是，相互保險身上典型的普惠屬性，符合時代特征。作為國際主流的保險組織形式之一，相互保險先于股份制保險產(chǎn)生，在歐美等地保險市場一直扮演著不可替代的角色。從全球保險市場數(shù)據(jù)來看，2007年至2017年相互保險增長29.8%，遠(yuǎn)高于全球保險行業(yè)的增長速度，具有顯著的市場空間。

從國外經(jīng)驗看，相互保險是一種“社會性”的商業(yè)保險產(chǎn)品，其顯著特征是參保人群具有“被保險人與所有者”雙重身份，能有效彌補社保與傳統(tǒng)商業(yè)保險之間的斷層，是多層次社會保障體系建設(shè)的重要組成部分。

對于相互保險，廣東粵港澳大灣區(qū)研究院執(zhí)行院長王躍軍有著獨特理解：“人類社會發(fā)展是人與人相互交往的過程，相互保險機制中蘊含的就是從自助到他助再到互助，社會不斷發(fā)展演進(jìn)的過程，就是我們追尋的‘大同社會’，這也是中國歷史文化對相互保險價值觀的認(rèn)可。”

首家全國相互保險組織——眾惠財產(chǎn)相互保險社(簡稱“眾惠相互”)的實踐，可體現(xiàn)出“普惠”兩字。作為注冊深圳前海的企業(yè)，眾惠相互開業(yè)5年來，深耕細(xì)分垂直領(lǐng)域，關(guān)注“一老一小一病”及新經(jīng)濟從業(yè)者等特定群體保障需求，推出了諸多具有市場影響力和用戶口碑的特色產(chǎn)品。尤其是針對貨車司機、兒童、老年人等群體，定制化設(shè)計獨具特色的保險產(chǎn)品，為中國式相互保險的發(fā)展實踐作出諸多探索，深受市場認(rèn)可。

相互保險起到拾遺補缺作用

在中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇看來，深圳前海的發(fā)展前景很好，相互保險作為商業(yè)保險的形式之一，可以起到拾遺補缺的作用，履行保險保障職能，為社會作出貢獻(xiàn)。相互保險的機制屬性能將更充分的基礎(chǔ)保障有效擴展至新市民、新經(jīng)濟從業(yè)者等特定群體，共濟分擔(dān)風(fēng)險，專注發(fā)展符合會員長期利益的高保障產(chǎn)品，有望帶動長期限、高保障保險產(chǎn)品發(fā)展，提高保險產(chǎn)品和服務(wù)的供給質(zhì)量，進(jìn)一步推動行業(yè)回歸保障本源，切實提高老百姓獲得感。

對于相互保險在深圳的發(fā)展前景，眾惠相互董事長李靜表示堅定看好，“深圳具有改革創(chuàng)新的城市基因以及服務(wù)型政府、高素質(zhì)人才軟實力等良好的營商環(huán)境，是我國重要的金融創(chuàng)新試驗田。相互保險作為國內(nèi)保險業(yè)新興事物，在深圳創(chuàng)新氛圍下，有利于新型組織形態(tài)的開放發(fā)展。”今年6月，信美人壽相互保險社深圳分社獲得深圳銀保監(jiān)局批復(fù)，再次驗證了深圳這座創(chuàng)新之城對相互保險的吸引力。

王躍軍表示，期待相互保險能夠傳導(dǎo)互助精神和向善理念，為大灣區(qū)乃至全國老百姓提供完善的保險保障服務(wù)。

(李佳佳 曹石磊)