存夠 300 萬(wàn)，夠不夠你體面養(yǎng)老

作為 " 獨(dú)生子女 + 少子化 + 延遲退休 " 的一代，80 后、90 后正面臨高難度的退休挑戰(zhàn)。

作者 | 鄭依妮

(相關(guān)資料圖)

題圖 | 《彩虹老人院》

世界上永遠(yuǎn)有年輕人，但沒有人會(huì)永遠(yuǎn)年輕。比起中年人的事業(yè)焦慮，年輕人已經(jīng)開始為養(yǎng)老焦慮了。

在延遲退休政策即將落實(shí)的當(dāng)下，" 退休 " 的話題再度回歸大眾視野。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，2021 年中國(guó) 60 歲及以上人口為 2.6 億人，占 18.7%。中國(guó)老年人口預(yù)計(jì) 2025 年將達(dá)到 3 億人，2035 年將達(dá)到 4 億人，2050 年將達(dá)到 4.87 億人。中國(guó)人民大學(xué)教授董克用將其稱為 " 老齡化高原 "，而不是熬幾年就能過去的 " 高峰 "。

80 后、90 后，剛好是 " 獨(dú)生子女 + 少子化 + 延遲退休 " 的一代 , 那么這一代人想體面養(yǎng)老，要存多少錢？

提前退休的快樂，你想象不到

前段時(shí)間，B 站 UP 主 "M 寶夫婦躺平日常 " 分享了存夠 300 萬(wàn)元打算提前退休的視頻，并展示了每日的花銷數(shù)目，受到不少網(wǎng)友的關(guān)注。視頻火了以后，很多人好奇他們到底存了多少錢才可以提前退休。M 寶夫婦說(shuō)：" 這個(gè)問題沒有標(biāo)準(zhǔn)的答案，如果很想知道，可以參考 FIRE 生活理念。"

"FIRE" 意即 " 財(cái)務(wù)自由，早日退休 "。這一運(yùn)動(dòng)興起于美國(guó)，其法則是：通過降低物欲、過極簡(jiǎn)的生活，來(lái)迅速攢夠一年生活費(fèi)的 25 倍。

美國(guó)個(gè)人財(cái)務(wù)網(wǎng)站 GO Banking Rates 曾發(fā)布過一份名為 " 存夠多少錢才能退休 " 的報(bào)告，數(shù)據(jù)顯示要在美國(guó)過上體面的退休生活，即便是在較為貧窮落后的密西西比州也需要 104 萬(wàn)美元，在夏威夷州則需要 230 萬(wàn)美元。

在豆瓣，有 23 萬(wàn)人在一個(gè)名為 "FIRE 生活 " 的小組討論提前退休。

（圖 / 豆瓣）

在這個(gè)小組里，有人聲稱 " 攢錢到 200 萬(wàn)元就 FIRE"，也有 90 后 " 魔都 " 土著在這里記錄自己的 FIRE 生活。就拿 M 寶夫婦來(lái)說(shuō)，他們已經(jīng)有 300 萬(wàn)元的存款，每個(gè)月靠理財(cái)收入的 1 萬(wàn)元足夠開銷。必須補(bǔ)充的是，提前退休這種設(shè)想，還離不開夫妻二人丁克的決心。

M 寶夫婦表示，他們沒有生育孩子的打算，目前想享受二人世界的輕松生活。300 萬(wàn)元每個(gè)月理財(cái)收入有 1 萬(wàn)元，他們預(yù)計(jì) 300 萬(wàn)元能用到約 70 歲。

當(dāng)然，前提是他們?cè)谕诵萸耙呀?jīng)是有車、有房、無(wú)貸款的情況。

90 后 " 魔都 " 土著小尹也在今年開始了 FIRE 生活。小尹在上海有房，父母也有房、有車、有積蓄，目前小尹跟父母同住。小尹平時(shí)開銷不大，加上已有約 200 萬(wàn)元的積蓄，過完年后就辭職開始了 " 提前退休 " 的生活。

對(duì)于提前退休的標(biāo)準(zhǔn)，小尹說(shuō)：" 這個(gè)我覺得非常因人而異，最重要的三個(gè)點(diǎn)是‘父母養(yǎng)老需要多少投入’‘子女教育需要多少投入’以及‘自己是高物欲還是低物欲’。有的人在 FIRE 后一直會(huì)為錢感到焦慮，那就不建議 FIRE，因?yàn)椴⒉荒芟硎艿?FIRE 帶來(lái)的快樂。我覺得 FIRE 的條件在金錢方面不是固定的，重要的是心態(tài)。"

（圖 /《沒有養(yǎng)老的資金》）

M 寶夫婦也表示，他們對(duì)提前退休后的日子非常滿意，" 不上班不用應(yīng)付同事，拒絕無(wú)效社交，衣服、鞋子、化妝品、護(hù)膚品消費(fèi)全都減少了，有更多的時(shí)間關(guān)心呵護(hù)自己的身體 "。當(dāng)然，他們的 " 退休 " 并非意味著無(wú)所事事，M 寶夫婦已經(jīng)開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)經(jīng)營(yíng)起自媒體，開啟新的 " 事業(yè) "。

對(duì)于并沒有這樣物質(zhì)基礎(chǔ)的人來(lái)說(shuō)，300 萬(wàn)元的存款顯然是不夠退休的。按照 M 寶夫婦的預(yù)計(jì)，一個(gè)月有 1 萬(wàn)元的理財(cái)收入，那年化率就要達(dá)到 4%。然而大部分理財(cái)?shù)氖杖氩⒉环€(wěn)定，再考慮到物價(jià)上升、通貨膨脹的因素，300 萬(wàn)元的存款并沒有那么可靠。

普通上班族要攢夠多少錢，

才能體面退休？

90 后李俊凱在深圳一家 " 大廠 " 工作，他是在看過一本《每天工作 4 小時(shí)》的書后，產(chǎn)生了提前退休的想法。從那以后，李俊凱開始在社交媒體上重點(diǎn)關(guān)注 " 如何在 40 歲之前退休？"" 存夠多少錢足夠告別職場(chǎng)？" 這類帖子，發(fā)現(xiàn)最重要的就是做好財(cái)務(wù)規(guī)劃——只要有錢，哪里都是 " 養(yǎng)老天堂 "。

（圖 /《沒有養(yǎng)老的資金》）

實(shí)際上，大部分 " 提前退休 "" 體面養(yǎng)老 " 話題的終點(diǎn)，就是財(cái)商教育。目前主流的算法，有威廉 · 班根的 "4% 法則 " 和富達(dá)國(guó)際提出的 " 退休儲(chǔ)蓄黃金法則 "。

1994 年，麻省理工學(xué)院學(xué)者威廉 · 班根提出了 4% 法則，被稱為 " 財(cái)富自由法則 " 或 " 退休法則 "。按照 4% 法則，只要在退休第一年從退休金本金中提取不超過 4.2%，之后每年根據(jù)通貨膨脹率微調(diào)，直到過世，退休金也花不完。

然而，4% 法則是根據(jù)美國(guó)當(dāng)時(shí)的債券收益接近 5% 計(jì)算的，對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)不能照搬。

在 "2022 中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告 " 媒體交流會(huì)上，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正曾說(shuō)：" 如果投資收益比較低，退休后錢還是夠花，但是最后剩得不多了；如果通貨膨脹比較高，人們的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生很大變化，10 年、20 年后，人們的生活品質(zhì)提高了，4% 肯定就不夠；如果出現(xiàn)一些意外性事件，比如重大疾病，4% 可能也是不夠的。"

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2020 年全國(guó)人均消費(fèi)支出為 21210 元，不考慮延遲退休，以男 60 歲、女 55 歲退休，人均壽命 77 歲，物價(jià)每年上漲 3% 計(jì)算，男性退休后 17 年需支出 50.9 萬(wàn)元，女性退休 22 年需支出 70.1 萬(wàn)元。而根據(jù) 2018 年《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》，目前大多數(shù) 35 歲以下的年輕人認(rèn)為，如果想要體面地養(yǎng)老，他們給出的平均數(shù)字是：163 萬(wàn)元。

富達(dá)國(guó)際提出的 " 退休儲(chǔ)蓄黃金法則 "，建議在 30 歲的時(shí)候存夠相當(dāng)于當(dāng)時(shí)年薪 1 倍的儲(chǔ)蓄用于養(yǎng)老；到 40 歲時(shí)，存夠 4 倍；50 歲時(shí)，存夠 6 倍；退休時(shí)，則要存夠當(dāng)年年薪的 9 倍。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，如果從 25 歲開始儲(chǔ)蓄，則要撥出年收入的 19% 用于養(yǎng)老，一直存到 62 歲的理想退休年齡，而如果越晚開始儲(chǔ)蓄，每年需要存的錢越多。

（圖 /《沒有養(yǎng)老的資金》）

除此以外，不考慮通貨膨脹地談養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，都是瞎扯。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，過去 1 年、5 年和 10 年，我國(guó) CPI 年均漲幅都在 2% 左右。就在今年 5 月初，銀行存款利率又跌了。全國(guó)性銀行里，幾乎已經(jīng)找不到 3% 以上的定期存款，這還是史上第一次。這讓很多人慌了神，總覺得自己辛苦攢的錢，放在銀行里一直在貶值。

李俊凱說(shuō)：" 上世紀(jì) 90 年代，我的父母存了 30 萬(wàn)元在銀行，一個(gè)月能收到 600 元利息。在當(dāng)時(shí)的他們看來(lái)，這筆錢已經(jīng)足夠他們躺平養(yǎng)老了。在今天看來(lái)，600 元還不夠去一趟山姆。所以，300 萬(wàn)元存款真的夠嗎？我哪怕有 1000 萬(wàn)元，內(nèi)心的焦慮感也無(wú)法停下來(lái)。"

年輕人別被 " 退休焦慮 " 帶偏了

互聯(lián)網(wǎng)上充斥著各類養(yǎng)老的科普、養(yǎng)老金虧空的新聞，它們無(wú)不在暗示年輕人要為退休提早做準(zhǔn)備。中國(guó)的 80 后、90 后一代，恰好卡在 " 上有父母要養(yǎng)老，下無(wú)子女幫養(yǎng)老，自己老了還碰上養(yǎng)老金不夠，得多干 5 年才能退休 " 的尷尬境地。如何在年輕的時(shí)候更好地奮斗攢錢，才能獲得體面的養(yǎng)老生活，無(wú)疑是他們需要考慮的問題。

李俊凱在各類社交論壇上認(rèn)識(shí)了不少和自己一樣想提前退休的年輕人。根據(jù)李俊凱的了解，" 大部分年輕人口中說(shuō)的提前退休只是計(jì)劃先歇一陣子，至于以后真正到了退休年齡會(huì)如何，他們內(nèi)心也是焦躁不安且沒有底氣的 "。

作為亞洲最早步入老齡化社會(huì)的兩個(gè)國(guó)家之一，日本的老齡化率已經(jīng)達(dá)到 29.1%。日本 NHK 電視臺(tái)拍攝的《老后破產(chǎn)》引起了很大轟動(dòng)。日本學(xué)者上野千鶴子在她撰寫的《高齡化社會(huì)：四十歲開始探討老年》一書中表示：" 我現(xiàn)在之所以對(duì)‘老’的問題比對(duì)任何其他問題興趣都濃厚，就因?yàn)檫@是我今后就要進(jìn)入的世界，所有的人都太無(wú)知了。"

（圖 /《沒有養(yǎng)老的資金》）

如今李俊凱的銀行賬戶里，已經(jīng)存了將近 80 萬(wàn)元，但距離提前退休他依然覺得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。李俊凱說(shuō)：" 很少有人真正想清楚 FIRE 后大量的空閑時(shí)間要做什么。在最初的輕松后，馬上面臨的就是無(wú)聊，無(wú)所事事的焦慮更為致命。趁著年輕就應(yīng)該多拼搏、多體驗(yàn)。"

這屆年輕人嘴上說(shuō)松弛，其實(shí)對(duì)于自己熱愛的事情，可以百分百走心。為了有一個(gè)更輕松的退休生活，不少 80 后、90 后在拒絕 " 躺平 "，擺脫內(nèi)在不安全感，尋找真正的熱愛，努力存錢，認(rèn)真理財(cái)。曾經(jīng)的 " 精致窮 " 仿佛被時(shí)代打敗，先攢錢后享受，加入存錢大隊(duì)的年輕人，也越來(lái)越多。

對(duì)此，家庭理財(cái)規(guī)劃師 Martin 認(rèn)為，每個(gè)人對(duì)于 " 體面養(yǎng)老 " 的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，有的人存款幾十萬(wàn)元就辭職過起了 " 退休生活 "，但有的人可能存幾百萬(wàn)元、幾千萬(wàn)元都覺得不夠用，提前儲(chǔ)蓄是為了面對(duì)不確定的安全感和善待自己的底氣。

Martin 說(shuō)：" 有句話說(shuō)得好，種一棵樹最好的時(shí)間是十年前，其次是現(xiàn)在。年輕人別被‘退休焦慮’帶偏了。未雨綢繆總歸是一件好事，現(xiàn)在年輕人理財(cái)意識(shí)強(qiáng)了不少，想知道自己需要存多少錢才能提前退休，不妨去咨詢專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師。年輕時(shí)若能夠早做一分籌劃，老年時(shí)或許就能為自己多掙一點(diǎn)選擇的自由。"

原標(biāo)題：

這屆年輕人，想體面養(yǎng)老要存多少錢？

本文首發(fā) 636 期《手機(jī)人 2.0》

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