信用卡違規使用屢禁不止 銀行源頭“設閘”是關鍵

近期，浦發銀行、上海銀行、建設銀行等多家銀行發布公告規范信用卡資金用途，強調不得用于購房、投資、生產經營、償還債務等非消費領域，以及不得通過虛假交易套現用卡。銀行表示，若信用卡用于非消費領域交易，可能會導致交易失敗，銀行可采取降額、停卡、終止分期等措施。

信用卡是消費金融的重要組成部分，在便利群眾支付和日常消費等方面發揮了很大作用，但近年來頻繁出現信用卡產品偏離消費屬性等亂象，尤其是部分套現資金違規流入樓市股市等，積聚了風險隱患。

實際上，監管曾多次明確信用卡資金限制或禁止流向的領域，但為何信用卡違規使用的現象屢禁不止?

一方面，從持卡人的角度而言，由于信用卡存在免息期，因此利用信用卡套現的實際成本會遠低于取現和現金分期，部分持卡人便存在僥幸心理，借助信用卡套現來實現經營資金周轉，或撬動杠桿進行購房、投資等，順帶“養卡提額兌積分”。

此外，近年來受疫情等因素沖擊，部分持卡人收入受到影響，還款壓力加大。央行近期披露的統計數據顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額926.76億元，環比增長7.71%，顯示信用卡逾期壓力有所增加。在此背景下，部分持卡人過度依賴信用卡透支消費，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養卡”的惡性循環，導致個人及家庭財務壓力倍增。

另一方面，從發卡行的角度而言，此前為了爭奪客戶、搶占市場份額，銀行過度辦卡、承諾高額授信換取客戶滿意度等現象屢見不鮮，所謂的資金用途管控也并沒有真正落到實處。

事實上，在激烈的行業競爭中，銀行普遍會陷入規模思維下的囚徒困境，不默許一些行為，競爭對手就可能憑借非常規手段超車。為了追求發卡量和交易量，對于信用卡資金套現、流入政策禁止領域等現象，部分銀行往往會選擇睜一只眼閉一只眼，并不會從嚴約束，甚至相關員工的績效考核與薪酬也一味地僅與業務量掛鉤。多家銀行曾因為信用卡資金流向管控缺位而領到監管罰單。

筆者認為，規范信用卡資金用途，銀行源頭“設閘”是關鍵。

一方面，銀行要摒棄急功近利的心態，改變過去“跑馬圈地”式的發展思維，不能單一地以發卡量、客戶量、市場占有率等作為業務發展的衡量標準，現階段要將合規管控放在更重要的位置，審慎穩健地開展信用卡業務。

例如，多維度嚴格審核信用卡申領者的信用資質、辦卡用途等;合理設置授信額度并實施動態管理，落實“剛性扣減”，嚴格防范多頭借貸風險;在發卡營銷等環節，加強對員工的合規培訓。

另一方面，在信用卡資金交易管控方面，除了明確限制非消費類交易，銀行更加需要不斷提升風控水平，提升交易監測分析和調查核實能力，完善風險預警指標并健全攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，嚴格防控套現、欺詐等風險，維護信用卡交易安全。

此外，消費者自身也應當樹立科學理性的消費觀念，合理規范地使用信用卡。在行為約束方面，監管可加大對違規用卡行為的懲戒力度，將惡意套取銀行信貸資金等行為納入征信系統，提升違規成本，從而遏制資金流入政策限制領域。