信用卡新規出臺 治理過度發卡嚴控資金流向

日前，銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，通過嚴格規范發卡營銷行為、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業務規范管理等8個方面、37條列明相關要求。《征求意見稿》的出臺，意味著此前被詬病的過度發卡、異常用卡監管薄弱等問題將得到有效緩解，信用卡行業將由重“量”轉向重“質”，步入成熟發展期。

治理過度發卡

“辦過的卡有七八張，但常用的也就一兩張。”市民何女士告訴記者，因為工作、生活需要，自己曾在多家銀行辦理過信用卡，還有的卡是在辦理儲蓄卡過程中銀行工作人員推薦辦的。

南京某銀行人士表示，近幾年，各家銀行都在力推信用卡業務，把發卡量作為一個重要考核指標，這就可能導致大量“睡眠”信用卡的出現。“這不僅是資源浪費，還可能存在金融風險，比如被不法分子利用套現等。

對此，《征求意見稿》明確提出，銀行不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標，而是應當強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%，政策法規要求銀行業金融機構發行的附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。

息費水平合理下行

部分銀行在營銷推廣信用卡時，會存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低費率，轉而以手續費等名義變相收取利息，模糊實際使用成本。此外，也有銀行工作人員為了推銷信用卡，會為客戶設置過低的賬單分期起點，從而增加客戶準確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客戶息費負擔。

銀保監會日前發布的今年三季度銀行業消費投訴情況顯示，涉及信用卡業務投訴44374件，占投訴總量的50.8%。《征求意見稿》明確要求銀行應當切實提高信用卡息費管理的規范性和透明度，展示分期業務資金使用成本統一采用利息形式。違約或逾期客戶負擔的息費總額，不得超過其對應本金。此外，銀行應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導過度使用分期增加客戶息費負擔。同時，明確要求銀行必須持續采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。相關業內人士表示，不僅僅是規范信用卡的相關收費標準，《征求意見稿》的出臺，無異于對信用卡發卡機構的典型違規“重災區”進行了一次集中展示和強調。

嚴控資金流向

據不完全統計，今年二季度以來，已有10多家銀行機構因信用卡業務違規受到處罰。其中，多家銀行機構均涉及信用卡業務管理不審慎，透支資金違規流入房市;風險防范措施不到位，導致部分信用卡透支資金違規流入房地產領域;信用卡資金流向管控嚴重違反審慎經營規則等。

對此，《征求意見稿》明確指出，銀行業金融機構應當加強套現、盜刷等異常用卡行為的監測分析，持續優化交易監測規則，提升預警能力，持續有效防控各類欺詐風險。對確認存在套現行為的客戶，銀行業金融機構應當立即采取有效限制措施，控制信用卡資金風險。

據悉，《征求意見稿》反饋截止時間為2022年1月16日。已開辦信用卡業務不符合《征求意見稿》規定的，應當在24個月內完成整改。(曹麗珍　張安琪)