強制捆綁搭售保險 銀行系背景保險公司為何屢禁不止

近日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境降低市場主體制度性交易成本的意見》提出，著力規(guī)范金融服務(wù)收費。堅決查處銀行未按照規(guī)定進(jìn)行服務(wù)價格信息披露以及在融資服務(wù)中不落實小微企業(yè)收費優(yōu)惠政策、轉(zhuǎn)嫁成本、強制捆綁搭售保險或理財產(chǎn)品等行為。

其實，金融監(jiān)管部門針對商業(yè)銀行在開展融資服務(wù)過程“強制捆綁搭售保險”這一行為早已明令禁止。不過，從近年來公開的處罰決定來看，存在搭售行為的不僅有第三方保險公司，也有銀行系保險公司的身影。

銀行強搭保險的重要原因是，銷售保險能夠給銀行帶來持續(xù)又穩(wěn)定的手續(xù)費收入。這樣既不愁穩(wěn)定客戶群體，又沒有凈值波動壓力的業(yè)務(wù)，對銀行來說穩(wěn)賺不賠。

從業(yè)務(wù)模式來看，銀行的業(yè)務(wù)人員有推動保險銷售的動力，特別是在業(yè)績壓力較大的時候，自然會變相向有求于銀行的貸款客戶搭售保險，甚至存在通過保險業(yè)務(wù)帶來的收入彌補貸款業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)不足的情況。此外，部分領(lǐng)域貸款資源緊張，放款貸款排隊時間長，商業(yè)銀行為了讓有限的信貸資源創(chuàng)造更多的收益，自然催生出各種“搭售”，變相提高貸款利率。甚至在一些地方，搭售保險屬于銀行和貸款客戶默認(rèn)的潛規(guī)則，大家各取所需、心照不宣。

保險公司在產(chǎn)品設(shè)計和銷售過程中，也有“背靠大樹好乘涼”的想法。搭售既解決了產(chǎn)品銷售難題，又拓展了業(yè)務(wù)渠道，還獲得了客戶資源，可謂一舉多得。特別是銀行系背景的保險公司，搭車銷售的行為更是屢禁不止。

從搭售的品種來看，不少商業(yè)銀行選擇了意外險和信用保證保險。搭售意外險之后，商業(yè)銀行會將自身設(shè)置為受益人，如果借款人出現(xiàn)失去支付能力、無可執(zhí)行財產(chǎn)等情況導(dǎo)致無法償還銀行貸款，這份保險便起到了風(fēng)險分擔(dān)的作用。信用保證保險，則是由借款人在保險公司購買保險，一旦出現(xiàn)無法償還貸款的情況，由保險公司向銀行償還貸款。

商業(yè)銀行向客戶搭售這兩類保險，實際上是變相免除自身風(fēng)險管控責(zé)任。值得注意的是，無論是業(yè)績壓力還是利益驅(qū)動，抑或是責(zé)任轉(zhuǎn)嫁，看似具有合理性，實際上都暴露出商業(yè)銀行在業(yè)績考核、任務(wù)分配、營銷推介上的合理性、規(guī)范性還有待提高。從小處看，個別銀行網(wǎng)點因為地理位置、客戶基數(shù)等先天因素，并不能做到所有業(yè)務(wù)“十項全能”，總部在考核這些機構(gòu)時應(yīng)盡量避免“一刀切”，防止部分網(wǎng)點出現(xiàn)“搭售”行為。從大處看，商業(yè)銀行憑借信用中介的職能定位，獲得了儲戶存款，同時提供貸款服務(wù)，自然要承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任，為企業(yè)和個人消費者提供相應(yīng)的融資服務(wù)。

此外，從監(jiān)管部門公布的處罰案例來看，融資搭售保險和理財?shù)男袨椋粌H發(fā)生在對企業(yè)的融資服務(wù)過程中，在個人房貸、消費貸的審批過程中也出現(xiàn)過類似現(xiàn)象。甚至有的企業(yè)和個人拿到手的貸款還未使用，就先買了保險或理財。這就需要監(jiān)管部門在日常的工作中，監(jiān)控相關(guān)貸款的流向，對于搭售保險和理財?shù)男袨楸３殖B(tài)化監(jiān)管，這樣才能既規(guī)范商業(yè)銀行的行為，又保護(hù)企業(yè)和個人消費者的合法權(quán)益。