中國居民財富總量近700萬億元 位居全球第二

據財經媒體發布的《中國財富管理市場報告(2022)》指出，截至2021年，中國居民財富總量近700萬億元，位居全球第二。2006~2020年間，中國個人持有的可投資資產總規模由25.6萬億元增至241萬億元，年復合增速達到17.4%。大眾客群基數龐大，在“共同富裕”背景下，對財富總量的貢獻不容忽視。居民財富增長和家庭資產結構轉型未來仍將是推動財富管理市場發展的根本動力。

記者從百融云創2022數智大會獲悉，近年來，伴隨移動互聯、智能手機的普及，銀行理財服務越來越親民，大眾理財業務由此得以變得興盛?？萍紕撔聦Ξa業發展產生的深遠影響，金融業因此獲得長足發展。如今，以人工智能、隱私計算為代表的數字技術，正在醞釀推動中國金融業的另一場變革——財富管理普惠化。百融云創研究院認為：財富管理的對象，過去是超高凈值客戶，現在是高凈值客戶，未來應該是普羅大眾，畢竟人人皆有財富，只是財富規模大小不同，管理財富是“剛需”，只是管理方式各不同。

“普惠型”財富管理概念蔚然成風

2022年，受“房住不炒”、銀行資管新規等政策因素的影響，大眾財富管理理念與習慣產生了較大變化，過去依靠買房實現資產保值增值的固有觀念被打破，大眾迫切需要好的投資產品、科學的投資方法來實現財富保值增值。

“普惠型財富管理”概念蔚然成風。聚焦高凈值客戶之外的投資理財人群，為金融機構打開了財富管理行業的全新視角，以中低收入人群為主的長尾客群所帶來的市場價值正在被看見。

近期上市銀行披露的三季報顯示，銀行已紛紛將財富管理轉型納入戰略升級行列，提出培育財富管理特色、向財富管理銀行蝶變等行動，也有優等生再度交出高分答卷。據公開報道，江蘇銀行三季度末零售AUM(資產管理規模)規模達10882億元，較上年末增長18%，繼一季度成為首家萬億元零售AUM的城商行后繼續領跑。該行表示力爭于2025年底實現零售AUM規模2萬億元的目標，有分析師推斷其今年的年度子目標大概率提前達成。

隨著更多參與者的涌入，財富管理行業有望形成新的格局，金融創新正在朝著適應大眾財富管理需求的方向快速發展。與上一次理財變革不同的是，本輪財富管理變革需要金融機構率先從內部打破自己，創新應用數智化思維實現業務模式轉型，為大眾提供個性化、差異化的財富管理服務，才能領跑財富管理普惠化賽道。

一般來說，財富管理有三大核心模塊：客戶洞察與經營、客戶資產規劃與配置和投教陪伴。不同類別機構的優勢與價值側重點各不相同，投研能力強的券商和家族辦公室在資產配置規劃方面擁有領先優勢，第三方互聯網平臺在投教與陪伴方面起步更早，而銀行機構的優勢在于海量客戶與渠道網點眾多。百融云創研究院表示，銀行做財富管理的真痛點不在于第二個模塊客戶資產規劃與配置，而在于第一個模塊客戶洞察與經營及第三個模塊客戶陪伴。

財富管理數智化助50萬客戶AUM提升

某國有大行近年來大力實踐財富管理數智化，基于客戶AUM分層，建立價值客戶專營、長尾客戶直營的經營模式，創造出一套分層分群分級的客戶服務體系。其專營團隊明確專業專注定位，以數字化武裝隊伍，打造深度高效服務模式;直營團隊以數據為關鍵生產要素，運用科技手段升級對于長尾客戶的經營，拓寬管戶半徑。

該行省分行落地具體項目時，引入了百融云創財富管理“4+1”體系，即客戶洞察、智能匹配、常態運營、迭代評估以及數字化系統工具，通過“4+1”體系構建全新的數智化客戶經營模式。百融云創專家表示：“通過數智化洞察利用高潛力標簽在長尾客群中多識別出18%的潛在高價值客戶。”自合作以來，該行省分行已有5家支行完成營銷試點工作，試點工作過程中共匹配50萬客戶群體，有效增加了獲客資源，轉化環節中的效果提升度達70%。

業界有觀點認為，以上案例清楚展示了客戶洞察作為首個環節，是銀行財富管理數智化的“放大鏡”和“顯微鏡”。數智技術能夠深入洞察客戶，捕捉客戶細微需求，觸發系列反應，進而達到服務創新與價值創造的雙贏。值得一提的是，該行通過數智化建設升級以及AUM分層模式的深化，現在一名客戶經理每天只需不到60分鐘的時間，就能完成3000條以上的個性化消息推送，與客戶進行1萬次以上的深度對話，一名直營經理名下管理的大眾客戶數量可近2萬名，經營效能較網點客戶經理提升60倍。

數智化陪伴提升用戶體驗 提高客戶黏性

一位資深理財人士稱，自己是某股份行的金卡老客戶，在理財收益屢創新低的當下，他并沒有轉戰他行的打算，原因是該行貼心的服務充分照顧了自己的各種個性化要求。

首先，該行APP支持長達一年多的每日賬戶資產狀況復盤，以及穿透式的收支交易查詢;其次，最早提供基金售前解讀，能夠看到產品經理對產品盡調和分析的研究成果，而且與客戶經理對話時，客戶經理直接將定投基金的訂單編輯好，從對話框一鍵推送過來，非常方便。再次，該行APP會根據用戶日?；钴S和金融理財推送給不同的權益，如飯票、影票、出行、讀書、購物券等，與APP交互得越深，可享受的權益越多。

在業界看來，能夠長期陪伴的服務，才能留住用戶的心。事實上，該股份行零售客戶數跟APP累計用戶數幾乎持平，也就是說，下載了APP的基本都是有效借記卡和信用卡用戶。

銀行APP根據智能分析推送契合的權益，正是數智化對財富管理業務客戶陪伴環節的重塑。

百融云創財富管理“4+1”體系中的常態運營，基于“建立連接→有效運營→價值轉化+客戶晉升”的業務邏輯，實施“人+數字化”員工私域直營，與潛力客戶建立長效關系連接。

中小行成財富管理變革重要參與方

與此同時，中小行作為承接縣域居民財富管理需求的重要機構，也成為本輪財富管理變革中重要的參與方。

近年來，縣域居民可支配收入持續增長，居民財富管理需求日漸旺盛。中小銀行因長期扎根縣域，與客戶聯系緊密，能更好理解客戶需求。尤其在經濟發達區域，中小行手上有大量的富?？蛻簦@部分客戶卻不是大中型銀行重點服務客戶。這為中小行財富管理差異化發展提供了空間。此外，中小行管理扁平化，運營效率更高，使其具備獨特的業務發展優勢。對于中小行來說，財富管理業務并不簡單是增加中間業務收入，更是提升客戶黏性的重要方式，這也是財富管理業務最核心的價值。

科技是第一生產力、人才是第一資源、創新是第一動力。在數字經濟蓬勃發展的當下，科技創新將為金融數智化轉型注入動力，推進金融高質量發展，進而更好地扶持實體經濟。財富管理事關百姓“錢袋子”，在數字技術的加持下，其轉型發展將逐步步入深水區，釋放出巨大的市場機遇。

作為中國金融數智化服務優質合作伙伴，百融云創將運用自身沉淀的豐富的技術能力、解決方案和行業經驗，攜手金融機構共同促進財富管理普惠化發展。

日前，百融云創召開2022數智大會，宣布啟動“天幕計劃”，意圖將公司核心技術、產品和解決方案“封裝”成數智化轉型工具箱，為金融機構提供一套完整、開放和先進的服務方案。同時，呼吁更多伙伴參與，用行業之力點亮整片星空。這一計劃有望為財富管理數智化實戰匯聚更強力量。（涂端玉）