房貸服務不可動“歪心思” “轉貸”或涉違法違規

近日多家媒體報道稱，由于目前的經營貸款利率整體低于個人住房尤其是二套房貸款利率，資金中介們便嗅到了價差的“商機”。于是，部分中介主動營銷，試圖為那些想提前還房貸、想節約利息支出的人提供所謂的“轉貸”服務。需要注意的是，部分服務暗藏風險，或涉違法違規行為，對此應予以高度重視。

資金中介的“商機”到底是什么?房貸、經營貸之間究竟怎么轉?操作手法通常如下：假設你現在有100萬元的房貸，以房產作為抵押，想要提前還款卻沒有充足資金。這時，資金中介先把還房貸的錢借給你，你還清房貸后，房產得以解押，然后，中介讓你以該房產作為抵押物向銀行申請經營貸款。等貸款批下來，你再用這筆錢償還欠中介的債務。最后的結果是，你名下擁有經營貸，同時按期支付經營貸的利息。由于目前的經營貸款利率整體低于房貸利率尤其是二套房利率，以上操作“似乎”實現了多贏：中介賺到了服務費，購房者節約了利息支出，銀行提前收回了貸款。

但是，這看似“討巧”的做法卻暗藏違法違規的可能，購房者必須高度警惕。問題集中在經營貸款的申請主體上。一般情況下，經營貸的發放對象是企業主，個人申請經營貸的前提是擁有公司。但在實際操作中，以上規定卻被暗中“掉包”。部分資金中介在推銷時宣稱，可以幫助沒有公司的個人注冊公司，具體流程由他們包辦，客戶只需提供相應的證件、材料即可。需注意，這些所謂的公司多是“空殼”，既無實際經營地點，也無具體業務，更沒有流水，只是被用于申請銀行貸款。

以上做法可能涉及兩方面的違法違規問題。一方面，中介可能提交虛假材料，進而導致借款人涉嫌騙貸。另一方面，借款人將本該用于經營的貸款資金挪為他用，此行為一經查出，銀行會提前中止服務、收回貸款，這時借款人會十分被動，不僅無法在短時間內湊出足額資金還貸，還要承擔失信的不良后果。

提前還房貸也好，節約利息支出也罷，愿望是好的，但“歪心思”不可動，要堅守合法合規的底線。近年來，房地產金融領域違法違規行為屢禁不止，其背后是多方逐利的驅動以及強監管的缺位。例如，當市場普遍看漲房價時，購房者傾向于加杠桿入市，消費貸、經營貸違規入樓市等行為便蠢蠢欲動;當購房者傾向于提前還房貸時，經營貸又變成了轉貸的工具，上演著“借新還舊”的把戲。

對此，監管部門要重拳出擊堵漏洞、銀行要自查自糾強問責、購房者要客觀分析理性操作。首先，監管部門要強監管、嚴監管，對貸款審查不到位的銀行、未履職盡責的工作人員依法依規處罰。其次，銀行要自查自糾，發現問題后要嚴肅整改，對存在違法違規問題的員工以及與中介勾結的“內鬼”強問責。購房者則需理性分析，不可盲目跟風。提前還房貸是否劃算，這本就因人而異，要結合個人收入結構、個人經濟規劃、對經濟指標走向的研判等各種因素審慎決策。此外，購房者還要切記，提前還款、申請貸款都要通過正規金融機構，不要輕易上了非正規渠道的“套”。(郭子源)