3年期大額存單利率降幅明顯 地方性小型銀行攬儲難度加大

作為一款一般性存款類產品，大額存單自2015年6月問世以來，一直以其利率較高、靈活計息和可轉讓等特征頗受投資者青睞，滿足了有大額資金長期閑置不用，但又不愿承擔理財產品投資風險人群的需求。融360數字科技研究院最新數據顯示，2021年9月，銀行大額存單發行數量為406只，環比增長10.63%，同比下降4.47%。該機構分析師劉銀平預計，大額存單整體發行規模將保持平穩，利率水平雖會下跌，但跌幅較為有限。

3年期大額存單利率降幅明顯

大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年期共9個品種。其中，3年期大額存單因其較為明顯的利率優勢一直最受零售儲戶青睞，數量占比也一直最高。但據融360數字科技研究院監測的數據顯示，3年期大額存單的發行數量自今年7月份以來一直維持在30%左右的低位。

“過去銀行針對不同門檻的3年期大額存單設置不同的利率，但存款利率報價方式調整以來，銀行不再針對不同門檻設置不同利率，3年期大額存單利率大幅下降，導致3年期大額存單發行數量減少。”劉銀平分析道。

統計顯示，自6月21日存款利率報價方式調整以來，銀行大額存單短期利率上漲、長期利率下跌，其中3年期利率跌幅最大。

數據顯示，2021年9月，銀行1年期、3年期大額存單發行數量分別為81只、120只，占比分別為19.95%、29.56%。其中，2021年9月新發的大額 存 單 ，3個 月 期 平 均 利 率 為1.826%，6個 月 期 平 均 利 率 為2.041%，1年期平均利率為2.28%，2年期平均利率為2.89%，3年期平均利率為3.522%，5年期平均利率為3.942%。和8月份相比，除2年期大額存單平均利率環比上漲0.4BP，其它期限平均利率均環比下跌，不過整體降幅不大。

地方性小型銀行攬儲難度加大

一般來說，銀行在年初時發行的大額存單數量較高，此后會逐漸下降。今年6月21日，存款利率報價方式調整，銀行隨機調整大額存單利率，當月發行量有所增加，但此后三個月發行量維持低位。

從不同類型銀行來看，新的存款利率報價機制下，國有銀行大額存單加點上限較低，只有60BP，而其他銀行的加點上限為80BP，所以，國有銀行各期限大額存單平均利率均要明顯低于其他幾類銀行。與此同時，由于各大銀行大額存單利率趨于一致，很多銀行執行上限標準，股份制銀行一改此前大額存單平均利率低于地方性銀行的狀況，目前的利率水平與地方性銀行水平基本相當。

據悉，在利率相同的情況下，由于儲戶更傾向于購買大中型銀行的大額存單，導致地方性小型銀行攬儲難度有所加大。

另據人民銀行數據顯示，今年上半年金融機構發行大額存單3.3萬期，發行總量為6.2萬億元，同比增加0.2萬億元，總體較為平穩。劉銀平預計年底前大額存單發行期數或有所減少，但發行規模預計將保持平穩，利率水平也已基本調整到位，接下來或會繼續小幅下跌，但跌幅也較為有限。(趙琦薇)