相互寶即將停運(yùn) 普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)或受追捧

相互寶將于2022年1月28日正式關(guān)停，實(shí)際上，今年以來已有至少十家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)停止運(yùn)行。在業(yè)界看來，相互寶的關(guān)停意味著網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)正式落幕。

相互寶停止運(yùn)行

12月28日，相互寶發(fā)布公告，自12月28日起成員不再參與互助分?jǐn)偅ㄓ诠嫒湛劭畹姆謹(jǐn)偨鸺?022年1月的兩期分?jǐn)偨穑坑上嗷毱脚_(tái)承擔(dān)。

距離停運(yùn)只有不足一個(gè)月的時(shí)間，用戶還能拿到互助金嗎?根據(jù)相互寶的公告，相互寶停止運(yùn)行后，符合互助規(guī)則的患病成員仍可申請(qǐng)互助金，即醫(yī)院初次確診時(shí)間在2022年1月28日24時(shí)之前且確診時(shí)在互助計(jì)劃內(nèi)的患病成員，可于醫(yī)院初次確診之日起180天內(nèi)(含180天)發(fā)起申請(qǐng)。審核通過的互助金全部由相互寶平臺(tái)承擔(dān)，無需成員分?jǐn)偂?/p>

“一人生病，眾人均攤”，這是以相互寶為代表的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的模式。2018年年底，螞蟻集團(tuán)推出相互寶，該計(jì)劃的推出曾引起了廣泛關(guān)注，由于分?jǐn)傎M(fèi)用較低，保障較高，相互寶一度吸引了眾多用戶的參與，總參與人數(shù)超過1億人。但在成員規(guī)模快速增長之后，相互寶的分?jǐn)側(cè)藬?shù)逐漸趨于穩(wěn)定，而分?jǐn)偨痤~卻在迅速擴(kuò)大。

費(fèi)用越來越高是不少相互寶用戶的直觀感受。“感覺莫名被坑了很多年。一開始每人只被扣掉幾毛錢，后來費(fèi)用就高了。我還給家人也投了，一個(gè)月大概扣二三十元，想退掉卻發(fā)現(xiàn)在頁面上根本找不到該怎么退。”在相互寶剛推出時(shí)，用戶彭女士就在朋友的推薦下加入了相互寶。她告訴中國商報(bào)記者，2018年自己和家人都加入了相互寶，但每一期需要分?jǐn)偟馁M(fèi)用卻越來越多，自己對(duì)相互寶已經(jīng)失去了信任。相互寶停止運(yùn)行后，自己也不會(huì)轉(zhuǎn)投平臺(tái)所建議的其他保障。

定位模糊的網(wǎng)絡(luò)互助

對(duì)于相互寶的停運(yùn)，國泰君安證券方面表示，強(qiáng)化持牌經(jīng)營是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相繼關(guān)停的主要原因。相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的商業(yè)模式和可靠性一直都備受質(zhì)疑。銀保監(jiān)會(huì)等部門曾多次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，互助計(jì)劃的經(jīng)營主體沒有納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)到底是慈善還是保險(xiǎn)?盡管相互寶在產(chǎn)品頁面明確自己并非商業(yè)保險(xiǎn)，但這種網(wǎng)絡(luò)互助模式帶有很強(qiáng)的保障特征，不少人仍將其看作是另一種形式的商業(yè)保險(xiǎn)。但事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)缺乏穩(wěn)定的運(yùn)營模式和盈利模式，一旦網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)停止運(yùn)行，參與者在該平臺(tái)的所有權(quán)益將失效，只能轉(zhuǎn)投其他網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)或購買商業(yè)保險(xiǎn)另尋保障。

“普通消費(fèi)者不太容易區(qū)分保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)互助的區(qū)別，而且網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)運(yùn)作透明度參差不齊，可能存在不按照約定合理分?jǐn)偟膯栴}，不具備保險(xiǎn)剛性兌付特征，一旦分?jǐn)偛坏轿唬菀滓鸸妼?duì)保險(xiǎn)的誤解，從而形成對(duì)保險(xiǎn)的誤傷。”金融科技50人青年成員周運(yùn)濤告訴中國商報(bào)記者，部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)依托平臺(tái)導(dǎo)入流量，借助公益的旗號(hào)開展商業(yè)盈利活動(dòng)，極易“擦槍走火”出現(xiàn)問題。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)為了商業(yè)利益，犧牲公益考量，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)互助變?yōu)橐坏仉u毛，損害公眾的利益。

網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)的運(yùn)作方式也有所不同。周運(yùn)濤告訴中國商報(bào)記者，網(wǎng)絡(luò)互助運(yùn)作模式具有典型的金融屬性，并且涉及人員基數(shù)大、金額高，一旦規(guī)范不到位，則可能存在非法資金池和資金運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)的經(jīng)營、運(yùn)作、管理與規(guī)范，都有成熟的監(jiān)管體制和運(yùn)行管理制度體系，是一種典型的先審批后運(yùn)行的持牌開展模式。

普惠性商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)或受追捧

2011年，首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“互保公社”(后改名為康愛公社)成立，五年間吸納超過40萬用戶，這一賽道也獲得了資本青睞，頂峰時(shí)期與之類似的平臺(tái)一度超過300家。但伴隨各種亂象頻發(fā)，2016年年底，原中國保監(jiān)會(huì)開展了整治行動(dòng)，明確指出網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)。彼時(shí)，這一賽道一度陷入沉寂，直到相互寶推出，才迎來了再次發(fā)展。

“‘慈善-互助-商保-健康’的鏈條終于斷裂，吃虧的只是用戶。”資深保險(xiǎn)人士何世光認(rèn)為，有著“一人生病，眾人均攤”口號(hào)的網(wǎng)絡(luò)互助，此前幾年曾憑借門檻低、費(fèi)用少、購買便捷等諸多特點(diǎn)成為現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，近1億用戶在極短的時(shí)間內(nèi)涌入，創(chuàng)造了商業(yè)獲客上的奇跡。“用戶以為是薅了互聯(lián)網(wǎng)的‘羊毛’，但是對(duì)于平臺(tái)而言，一方面獲取了近億類金融客戶名單，另一方面培養(yǎng)了數(shù)家融資數(shù)億元的獨(dú)角獸企業(yè)。”何世光說道。

相互寶是最后一家宣布關(guān)停的大型網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。在加入相互寶之前，許多人的就醫(yī)費(fèi)用主要是依靠基本醫(yī)療保險(xiǎn)與自費(fèi)，相互寶為這些人提供了一定的保障。

在相互寶停止運(yùn)行后，參與該計(jì)劃的成員該如何尋找新的方式為自己提供保障?在宣布關(guān)停的同時(shí)，對(duì)于有延續(xù)保障需求的成員，相互寶也提供了自主選擇全新保障方案的選項(xiàng)。相互寶向互助成員推薦專業(yè)持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的全新保障方案，主要是為滿足互助成員“高性價(jià)比”需求的月繳消費(fèi)型重疾，用戶可根據(jù)自身需求自主選擇適合的保障產(chǎn)品。

隨著人們對(duì)健康的日益關(guān)注，為了防止因病致貧，人們對(duì)健康保險(xiǎn)的意識(shí)開始逐漸提升。除相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)外，百萬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品成為不少人的選擇。

中國商報(bào)記者注意到，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)與百萬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)在保障范圍、費(fèi)用方面各有特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的分?jǐn)偨痤~低、保額高。與購買重疾險(xiǎn)較高的費(fèi)用不同，在網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相繼關(guān)停后，購買具有普惠性質(zhì)的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，或許會(huì)成為這類消費(fèi)者的新選擇。

自2020年以來，普惠型補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)在全國多個(gè)城市上線。這是地方有關(guān)部門聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)公司專門為本地醫(yī)保參保人員定制的普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)。目前全國有近百個(gè)城市設(shè)立了惠民保這一具有普惠性的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。(記者 李孟)