消費金融滲透率持續(xù)上升 年輕用戶成消費金融主力軍

國慶長假以來，線上線下又掀起一波消費熱潮。楚天都市報極目新聞記者注意到，為刺激消費，各家銀行信用卡密集推出多項優(yōu)惠活動，涵蓋餐飲、購物、娛樂、出行等生活多個應(yīng)用場景。有專家分析，后疫情時代，針對各種消費場景有的消費金融強勁復(fù)蘇。與此同時，消費金融也開始以金融功能形態(tài)，更加主動地嵌入到更多的消費領(lǐng)域，形成多元化的消費金融需求。

消費金融的滲透率持續(xù)上升

“湖北中行信用卡持卡人，中石化加油滿200元減20元。”

“建行龍卡信用卡武漢七大熱門商圈162家餐飲門店，滿50元減16元、滿100元減26元、滿200元減66元封頂優(yōu)惠。”

“十一期間及周六、周日，郵儲銀行武漢發(fā)卡客戶通過支付寶綁定并選擇使用郵儲信用卡支付，即有機會享單筆訂單滿488立減100元優(yōu)惠，活動商圈為武漢國際廣場、群光廣場、武商世貿(mào)廣場、武商亞貿(mào)廣場、新世界百貨武昌店、新世界百貨國貿(mào)店、羅馬春天國際奧萊小鎮(zhèn)。”

最近，多家金融機構(gòu)紛紛發(fā)布了信用卡消費優(yōu)惠活動。記者注意到，這些活動覆蓋面廣，力度大，幾乎滲透到當下人們消費的各個場景。不僅僅是商場購物、餐飲消費刷卡有優(yōu)惠，湖北銀行還推出了零首付買車位、購家裝等專項分期貸款，甚至多家銀行還有觀影、充話費、加油洗車ETC通行費等優(yōu)惠活動。

巧用信用卡的優(yōu)惠政策為自己省錢，成為一些年輕人茶余飯后用心鉆研的輔修課，家住洪山區(qū)的董先生可謂將信用卡用到極致。他經(jīng)常參與信用卡的海淘返現(xiàn)活動，買筆記本電腦時用信用卡支付，返還了800元刷卡金。后來他又買微單相機，占了信用卡的“便宜”，少花了400元。在餐館就餐時，他會對比多張信用卡，看哪家的優(yōu)惠額度更大。網(wǎng)上訂外賣時，信用卡有時也會給他帶來“額外減免6元”的驚喜。即便是日常的線上線下支付，他也會優(yōu)先選擇信用卡，因為每次支付后就可以抽獎，有時會抽到刷卡金或積分。“刷卡金可以直接抵扣，積分在部分商家消費時也能抵現(xiàn)金。”他說。

移動互聯(lián)時代，年輕一代的消費行為讓父輩們難以理解。繼立減、打折后，分期、免息也逐步成為高頻用詞，金融服務(wù)也成了消費中不可或缺的環(huán)節(jié)。加入分期服務(wù)大軍的，也不再局限于房貸、車貸，家居、家電、手機、電腦、服飾等也都實現(xiàn)了分期。業(yè)內(nèi)專家據(jù)此判斷，隨著金融科技的進一步發(fā)展以及年輕用戶成為消費的主力軍，消費金融的滲透率持續(xù)上升;場景獲客已日漸成為消費金融獲客的主戰(zhàn)場，加強場景類業(yè)務(wù)布局建設(shè)至關(guān)重要。

金融功能形態(tài)嵌入到更多領(lǐng)域

場景消費金融是將消費信貸與大眾吃、穿、住、用、行等日常消費緊密結(jié)合，金融機構(gòu)根據(jù)消費者的提款申請和支付委托將貸款資金直接用于特定商品或服務(wù)的消費。業(yè)內(nèi)人士認為，消費金融的普及，有利于提升居民消費意愿和消費能力，同時規(guī)避信貸資金游離于消費之外的風(fēng)險，還可以形成消費閉環(huán)，提高商家的獲客能力，進而提升行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，可謂一舉多得。此外，金融服務(wù)中現(xiàn)金流和時間錯配的特點降低了消費成本，特別是大額消費的門檻也因此降低，這些都直接促進了消費者意愿的提升。

后疫情時代，消費金融將有什么特點?中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長、教授盤和林對極目新聞記者表示，消費金融在線下消費場景將重新復(fù)蘇，包括購車信貸在內(nèi)的消費信貸等線下消費需求將趨于旺盛，商超大件家電、電子消費品重回需求增長軌道，對應(yīng)的消費金融服務(wù)需求也會水漲船高。另一方面，消費金融開始以金融功能形態(tài)，嵌入到更多元化的領(lǐng)域，形成多元化消費金融需求。比如旅游消費金融，消費金融作為一項功能嵌入到旅游業(yè)，挖掘用戶金融需求。再如信用擔(dān)保租賃，通過金融信用，實現(xiàn)租賃免押等模式，吸引用戶參與到消費金融中來，同時增強消費金融的普惠性，讓更多普通用戶受益。

由此可見，一些金融政策的推出，確實刺激了消費，也使得經(jīng)濟活躍度大幅提升，進而進一步提振了經(jīng)濟。除此之外，金融亦可以為生產(chǎn)供應(yīng)端提供動力，解決現(xiàn)實中企業(yè)的融資問題。在疫情期間，金融企業(yè)的支持支撐大量中小企業(yè)度過寒冬，迎來復(fù)蘇。在后疫情時代，全球供應(yīng)鏈依賴中國，金融很好的通過信貸支持了中國制造業(yè)的發(fā)展，中國制造成為全球供應(yīng)商，也有金融的功勞。

擴大內(nèi)需要改變傳統(tǒng)消費理念

盡管銀行信用卡活動不少，但相當多的群體依然不想提前消費。市民賀女士說，她還是更習(xí)慣花自己的存款消費，已經(jīng)把過去辦理的信用卡注銷了，擔(dān)心使用信用卡過多，會透支自己的信用。

“先儲蓄后消費是中國傳統(tǒng)的消費觀念，消費觀念的轉(zhuǎn)型升級是一個漫長的過程。在這種觀念下，消費金融的作用不會太明顯，對于這部分群體而言，它的邊際效用是遞減的。”武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新告訴極目新聞記者，僅靠消費券和消費金融支持，不能從根本上擴大內(nèi)需、刺激消費，最重要是要改變?nèi)藗兊南M觀念，尤其是“先儲蓄后消費”的傳統(tǒng)觀念。除此之外，在投資觀念上，也要做出相應(yīng)轉(zhuǎn)變，銀行利息太低，很多人把銀行存款轉(zhuǎn)移到囤房上，在一定程度上極大的限制了人們的消費行為，擠占了消費空間。無論儲蓄觀念，還是消費理念，如果國民不改變，恐怕擴大內(nèi)需刺激消費的效果不會太大。

今年7月，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費金融公司發(fā)展報告(2021)》顯示，截至2020年年末，消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模首次突破5000億元，達5246.49億元，同比增長5.18%;貸款余額4927.8億元，同比增長4.34%;累計服務(wù)客戶16339.47萬人(為各家機構(gòu)數(shù)據(jù)加總，并未剔除重復(fù)情形)，同比增長28.37%。

金融政策如何精準發(fā)力促消費?盤和林認為，一方面是規(guī)則建設(shè)，對于當前消費金融內(nèi)容越來越多元化的現(xiàn)狀，政策要主動適應(yīng)消費金融的多元化擴張，為消費金融企業(yè)制定好規(guī)則，在規(guī)則框架中允許范圍內(nèi)，消費金融企業(yè)開拓新需求，謀求金融創(chuàng)新，探索用戶需求。另一方面是精準信貸支持，對于符合整體方向的消費金融內(nèi)容，比如環(huán)保生態(tài)型消費，要通過信貸政策進行精準扶持和推廣，通過再貸款和再貼現(xiàn)模式為金融機構(gòu)提供低利率資金，讓金融發(fā)揮普惠功能，惠及更多行業(yè)和消費者。

盤和林建議，盡管有金融政策支持，消費者還是要合理消費，杜絕過度消費。(劉閃)