“新市民”金融潮起 金融機(jī)構(gòu)加速布局新賽道

經(jīng)歷了世界歷史上規(guī)模最大、速度最快的城鎮(zhèn)化進(jìn)程之后，我國(guó)新市民人口快速增加。他們是我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，也是金融需求旺盛的重要客群。對(duì)此，越來越多銀行推出針對(duì)新市民的專屬金融信貸產(chǎn)品，加快新市民金融的戰(zhàn)略布局。作為一個(gè)三億人左右的群體，要完全滿足其金融服務(wù)需求，銀行需從哪些方面發(fā)力?

近一段時(shí)間以來，服務(wù)新市民成為金融領(lǐng)域的熱議話題。為此，加強(qiáng)“新市民”客群的業(yè)務(wù)布局,正在成為各商業(yè)銀行提升普惠金融服務(wù)能力、拓展零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)新驅(qū)動(dòng)的重點(diǎn)之一。

據(jù)了解，近來，包括郵儲(chǔ)銀行、平安銀行、大連銀行、重慶三峽銀行等在內(nèi)的多家銀行加速布局這一新賽道，針對(duì)新市民的需求和痛點(diǎn)，圍繞創(chuàng)業(yè)、住房、消費(fèi)等多個(gè)場(chǎng)景推出了多元化金融產(chǎn)品和服務(wù)。

金融機(jī)構(gòu)加速布局新賽道

按照央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》界定，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。

現(xiàn)實(shí)中，新市民群體面臨的最多的金融服務(wù)需求主要集中在，創(chuàng)業(yè)就業(yè)的融資需求、買房買車安居需求、個(gè)人培訓(xùn)和子女教育，以及健康保險(xiǎn)等。和小微企業(yè)存在的問題高度相似，新市民群體在獲得金融支持方面，往往因?yàn)樵诔擎?zhèn)居住時(shí)間短且缺少有效抵押物，金融機(jī)構(gòu)難以有效識(shí)別這類群體的信用等級(jí)。

為了解決這一根本難題，郵儲(chǔ)銀行在方案中提到，專項(xiàng)研發(fā)新市民主動(dòng)授信專屬信貸產(chǎn)品;針對(duì)新市民征信信息尚不完善、信貸申請(qǐng)難的痛點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行將在銀行流水、社保、納稅等基礎(chǔ)上，探索更多的收入認(rèn)定方式，增加平臺(tái)類支付流水收入等多渠道認(rèn)定客戶收入還款能力，幫助他們做好房貸申請(qǐng)。

針對(duì)創(chuàng)業(yè)融資難題，方案提到，為新市民客戶制定專屬特色信貸產(chǎn)品和服務(wù)方案，提供小額貸款快速受理和審批通道。針對(duì)進(jìn)城就業(yè)創(chuàng)業(yè)的新市民，優(yōu)先為其申請(qǐng)?jiān)倬蜆I(yè)擔(dān)保小額貸款。對(duì)于符合其他小額貸款準(zhǔn)入條件的新市民客戶，給予專屬的利率優(yōu)惠。

除此之外，郵儲(chǔ)銀行與當(dāng)?shù)貏趧?dòng)就業(yè)等部門合作，為新市民創(chuàng)辦的小微企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，積極引入政府擔(dān)?；饟?dān)保或貼息機(jī)制，降低新市民融資成本等。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，大型金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、資金成本低等優(yōu)勢(shì)，形成線下和線上融合的服務(wù)體系，面向新市民群體推出額度和費(fèi)率適中的產(chǎn)品，提高新市民服務(wù)的覆蓋度和普惠性。大型金融機(jī)構(gòu)在新市民群體服務(wù)中，要重在提高“首貸率”，避免過度下沉對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”。

平安銀行近日發(fā)布了新市民用卡金融服務(wù)承諾，針對(duì)性解決和緩解新市民享用信用卡金融服務(wù)的實(shí)際困難。

而對(duì)于中小銀行來說，聚焦新市民金融服務(wù)市場(chǎng)更是與大行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)賽道。目前，常熟農(nóng)商行、瑞豐銀行在內(nèi)的多家銀行將“新市民”信用卡金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了升級(jí)調(diào)整，推出了免工本費(fèi)、免年費(fèi)、綠色通道等多項(xiàng)福利。大連銀行則推出了涵蓋面廣、針對(duì)性強(qiáng)、優(yōu)惠度高的服務(wù)新市民18項(xiàng)舉措。重慶三峽銀行針對(duì)新市民購(gòu)買自用汽車、購(gòu)置大額耐用消費(fèi)品等需求推出了專屬貸款產(chǎn)品“新渝貸”。

“中小金融機(jī)構(gòu)如中小銀行、消費(fèi)金融公司等要發(fā)揮機(jī)構(gòu)層級(jí)少、決策鏈條短等特點(diǎn)，面向新市民群體推出針對(duì)性、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，更好地滿足個(gè)體工商戶等新市民群體‘短頻快急’的融資需求。金融管理部門要加大政策支持和引導(dǎo)，推動(dòng)中小銀行成為新市民金融服務(wù)的主力軍。”董希淼稱。

在董希淼看來，新市民群體多達(dá)三億人左右，多數(shù)新市民金融服務(wù)需求尚未被完全滿足，是一個(gè)有待開發(fā)的市場(chǎng)，增長(zhǎng)空間較大。其次，將更多新市民納入到金融服務(wù)體系，在金融競(jìng)爭(zhēng)較為激烈的情況下，有助于夯實(shí)金融機(jī)構(gòu)客戶基礎(chǔ)。此外，探索滿足新市民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等不同階段和場(chǎng)景的需求，有助于提高金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力。同時(shí)，服務(wù)好新市民群體，需要金融科技賦能，還將倒逼金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。

構(gòu)建多層次廣覆蓋服務(wù)體系

如何進(jìn)一步做好新市民金融服務(wù)，是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)正在探索和思考的課題。不過，新市民往往在城鎮(zhèn)居住時(shí)間較短且缺少有效抵押物，其資金需求額度小且分散，信用等級(jí)難以識(shí)別，金融機(jī)構(gòu)對(duì)此有所顧慮也在情理之中。

對(duì)此，董希淼表示，在服務(wù)新市民的過程中，金融科技能發(fā)揮重要作用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分應(yīng)用金融科技理念和手段，通過獲取多方數(shù)據(jù)和信息對(duì)新市民精準(zhǔn)畫像，創(chuàng)新對(duì)新市民的信用評(píng)價(jià)方式，降低對(duì)抵質(zhì)押物和擔(dān)保公司的依賴，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。此外，還要通過設(shè)立專項(xiàng)額度、加大考核激勵(lì)等措施，完善內(nèi)部盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，支持和鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)和一線工作人員做好新市民金融服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)效。

談及銀行業(yè)服務(wù)新市民的重點(diǎn)發(fā)力方向，中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，第一是要優(yōu)化普惠金融供給結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)新市民群體的金融服務(wù)，改善普惠金融發(fā)展不協(xié)調(diào)情況;第二是在保證新市民群體安居需求方面，商業(yè)銀行要積極支持保障性租賃住房建設(shè)，尤其是要關(guān)注新市民保障性租賃住房需求，通過場(chǎng)景開發(fā)挖掘相關(guān)業(yè)務(wù)潛力;第三是大力發(fā)展養(yǎng)老理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，滿足新市民群體的養(yǎng)老需求。

此外，專家普遍認(rèn)為，還應(yīng)當(dāng)構(gòu)建和完善多層次、廣覆蓋的服務(wù)體系，發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)的差異化優(yōu)勢(shì)，形成服務(wù)新市民的合力。董希淼建議，大型金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、資金成本低的優(yōu)勢(shì)，形成線下和線上融合服務(wù)體系，推出額度和費(fèi)率適中的產(chǎn)品，提高新市民金融服務(wù)的覆蓋度和普惠性;中小金融機(jī)構(gòu)則要發(fā)揮機(jī)構(gòu)層級(jí)少、決策鏈條短的特點(diǎn)，面向新市民群體推出針對(duì)性、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，更好地滿足新市民群體“短、頻、快、急”的融資需求。(徐燕燕)