中小銀行加速清理睡眠賬戶 對持卡人權益影響有限

為防范非法行為，保護儲戶個人賬戶安全，同時減少金融資源浪費，越來越多的地方性中小銀行也加入了清理“睡眠賬戶”的隊伍。在分析人士看來，對于個人用戶來說，銀行清理“睡眠賬戶”有助于防范個人風險，避免自身賬戶被不法利用，由于“睡眠賬戶”在較長的時間內并未發生過交易，所以對持卡人的權益影響不是很大。

11月14日，北京商報記者梳理發現，近日包括徽商銀行、江西廬陵農商行、汕頭海灣農商行、赫章富民村鎮銀行、邗江聯合村鎮銀行在內的多家銀行均開啟了不動戶清理、銷戶工作。

雖然多家銀行清理異常賬戶的標準不盡相同，但大致分為四類，一類是長期不動戶客戶信息清理，例如在銀行僅有客戶號、客戶信息不齊全且客戶號下無賬戶的賬戶將被刪除;第二類為同一個人客戶名下超標準(Ⅰ類戶超過1個或Ⅱ類、Ⅲ類戶超過5個)賬戶;第三類為同一電話控制多個結算賬戶(指一個以上非本人賬戶);第四類為賬戶狀態為久懸且賬戶余額為零的單位存款賬戶(包括基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶)。

銀行清理異常賬戶也是響應監管號召，2016年發布的《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》一文中提到，銀行應當對同一存款人開戶數量較多的情況進行摸排清理，要求存款人做出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實開戶合理性的，銀行應當引導存款人撤銷或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施。

監管要求，自2016年12月1日起，銀行業金融機構為個人開立銀行結算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。今年以來，包括建設銀行、郵儲銀行、農業銀行、廣發銀行、光大銀行、中信銀行、平安銀行在內的多家大中型銀行也均對超出規定數量的Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶做出了清理。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華分析稱，銀行清理“睡眠賬戶”意在防范異常交易，減少電信詐騙、洗錢、逃稅的非法行為，保護儲戶個人賬戶安全;其次，清理“睡眠賬戶”還能減少金融資源浪費，提升金融機構運營效率。

近年來，銀行對“睡眠賬戶”的清理一直在持續進行，此舉也是意在加強個人銀行結算賬戶管理，維護存款人資金安全，但銀行清理異常賬戶是否會影響用戶權益也引發市場關注。

北京商報記者注意到，為保障持有的賬戶免受影響，大部分銀行會為持卡人預留15-30天業務辦理時間，并在公告中明示“如持卡人的賬戶在上述清理范圍內且需要繼續使用的，請于公告期滿前持銀行卡或存折、有效身份證件到任一網點更新、完善身份信息及激活等手續”。

具體到各類賬戶細節，長期不動戶若想保留該賬戶，持卡人只需完成一筆動賬交易(包括存取款、匯入匯出、轉賬、消費、繳費等主動交易)，即視為確認保留賬戶;若持卡人希望繼續使用且在銀行無正常的I類賬戶，可以持有效身份證件、銀行卡或存折至銀行任意網點辦理激活手續。如果持卡人多個結算賬戶已被限制交易，持卡人可持本人有效身份證件、銀行卡(折)至銀行任意網點進行合理性說明、降級及銷戶處理。

“‘睡眠賬戶’在較長的時間并未發生過交易，所以對持卡人的權益影響不是很大，當前銀行清理‘睡眠賬戶’的主要原因還是防止賬戶被非法利用。”在易觀高級分析師蘇筱芮看來，“睡眠賬戶”被非法利用主要有兩種情形，一類是主動利用，即不法分子通過“養卡”等形式專門從事銀行卡非法買賣交易;另一類是被動利用，即個人用戶閑置或丟失的銀行卡被不法分子盯上。對于個人用戶來說，有助于防范個人風險，避免自身賬戶被不法利用，卷入不必要的麻煩。

蘇筱芮進一步建議稱，個人用戶應樹立賬戶盤點意識，定期梳理個人名下賬戶及資產狀況，養成查賬記賬的良好習慣;其次在密碼設置、賬戶登錄管理等方面加大保護措施，冗余賬戶及時注銷以避免被不法利用的風險。

“對于持卡人來說，首先，需要保護自身的賬戶信息和密碼安全，對賬戶余額及時核對;其次，辦理金融交易業務要找正規金融機構;再次，不輕信高息理財、輕松獲得高額收益，對于不明來源電話信息需要保持警覺;最后，對于有異常信息或異常交易，需要及時找有關部門核查等。”周茂華如是說道。