加強新市民金融服務 機構搶灘消費金融藍海

近兩日，關于新市民的話題在金融圈火了一把。這主要源于3月4日中國銀保監會、央行聯合發布的一個關于加強新市民金融服務工作的通知(以下簡稱“通知”)。業內人士認為，圍繞新市民的工作與生活消費所產生的業務機會，有望成為消費金融藍海市場。新機遇之下，已經有金融機構摩拳擦掌，準備分得一杯羹。

何為“新市民”

所謂新市民，主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等。

通知指出，針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域，要不斷完善金融服務、提升金融服務水平，其中就包括：加強對新市民創業的信貸支持，加強對吸納新市民較多區域和行業的金融支持;豐富養老金融服務產品，合理滿足養老服務機構的融資需求。

此外，通知還提到將優化住房金融服務。其中包括：因城施策，執行好差別化住房信貸政策，合理確定符合購房條件新市民首套住房按揭貸款的標準，提升借款和還款便利度;優化新市民安居金融服務，針對新市民在進城、落戶過渡階段的差異化金融需求，為其購買家具、家電等合理提供消費信貸產品等。

“這個政策通知很細致且專門針對新市民這一具體客群，顯得很新穎，將金融監管政策的‘精準滴灌’體現得淋漓盡致。”江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚評價道，從通知內容來看，監管的主要目的是要做透普惠，圍繞普惠客群的具體特點需求進行量身定制，包括在創業、就業、子女上學、醫療、養老、消費等方面，通過數據、信息化開發出精準服務新市民的金融產品。

如今，新市民群體正日益壯大，僅目前就約有3億人。在業內看來，為讓城市里的新市民落地生根，金融機構在其中發揮的作用不言而喻，而作為近距離觸達新市民的消費金融業務，尤其被看好。

《2021消費金融數字化轉型主題調研報告》顯示，新一線城市、二線城市、三線城市的消費金融用戶在50%以上，24-35歲之間的用戶合計在70%左右，而這恰恰說明消費金融業務可以滿足新市民的金融需求。

孫揚指出，政策利好下，金融科技公司可充分挖掘互聯網、政務、公共事業等大數據，為保險、消費金融、小微貸款等開發針對性的風控模型，提供給持牌機構;而銀行保險、持牌消金等金融機構，則有機會借助這一政策，和政府、數字經濟平臺等更深入地合作，對賬戶、結算、增信、非金融服務能力等充分整合，更好地將金融服務嵌入到新市民生活工作中，讓新市民不出門、不到網點、不下載App就可以享受到金融服務。

已有機構行動

3月6日，就新市民金融服務，北京商報記者采訪了20余家消金公司、互聯網銀行及數字經濟平臺，不少機構表示正在研究政策方向，對該服務表示觀望，但也有不少機構開始行動。

馬上消費金融告訴北京商報記者，其聚焦數字金融，拓展金融服務深度，憑借數字化能力研發了智能風控、獲客、營銷、客服等一系列系統，通過0物理網點和純線上服務，大大增加了金融服務的通達性和可及性，基本實現城鄉全覆蓋。目前，馬上消費業務已經覆蓋全國31個省，覆蓋3C數碼、旅游運動、生活服務等百萬個消費場景，截至2021年12月末，累計服務縣域、農村用戶分別超過3362萬人、2778萬人。

招聯消費金融也指出，公司開業即推出了全線上、免擔保的“好期貸”“信用付”兩大消費金融產品體系，以此嵌入到購物、旅游、裝修、教育培訓等各類消費場景中，目前業務覆蓋全國廣泛地區，鄉鎮地區用戶占比超過60%;中原消費金融則稱，針對新市民面對消費存在“盲目性”“沖動性”的情況，創新性地推出了“貸款冷靜期”服務，用戶在首次借款的前7天內提前還款，不收取任何費用(包括利息)。

除了持牌消金公司外，還有數字經濟平臺也有動作。例如樂信告訴北京商報記者，其正在協助金融機構設計更好的消費金融產品和服務，有針對性地支持新市民金融需求。一是創新消費場景，拓寬新市民金融客戶覆蓋面;二是通過金融數科業務，幫助金融機構定制針對新市民中各個細分人群的金融產品;三是幫助機構提升風險精細化運營能力，從而為更多的新市民提供更好的服務。

對于后續機構新市民金融服務，易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮說道，“目前，機構確實需要深入挖掘創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域存在的機會，針對新市民的切實需求，打造一批創新、高效的金融產品及服務”。

多個痛點待解

雖是新機遇，但背后挑戰不少。

首先就是部分新市民由于工作相對不穩定、信貸記錄較少等，傳統金融機構的風控模式難以很好識別。

正如蘇筱芮指出，此前傳統金融服務在解決新市民金融需求方面，一是缺乏意識，對新市民缺乏相應關注，同時也沒有針對自身客群進行細分，新市民長期處于被忽略的狀態;二是缺乏手段，一些新市民由于本地資產(房產、車產)不足或是就業方式靈活等，并不屬于傳統金融機構眼中的“優質客群”，因此機構怠于此方面的授信研究與業務開拓，服務水平欠缺。

孫揚同樣說到，目前，傳統金融服務做下沉市場，確實比較缺乏風控識別能力和客戶經營經驗，更缺乏對于新市民客戶的用戶畫像和分析能力，以及對新市民客戶需求的深層次理解。

但現實情況是，這些新市民有著較強的信貸需求，卻出現了不少金融服務需求難以滿足的情形。

基于此，一位消費金融從業人士告訴北京商報記者，目前，新市民在城鎮居住時間較短，個人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，傳統金融機構出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體的金融需求。因此，如何將金融服務嵌入到就業創業、租房買房、孩子上學等場景中，且使得這些需求能夠更便捷、低成本的獲得，該公司正在圍繞這些痛點設計新的金融產品。

“這些領域場景其實十分豐富，首先要有理解這些場景的專業人士，其次要能夠打造標準化平臺且有定制能力的產品實現場景覆蓋，再次要建立金融產品和這些領域的深度合作，這些都不簡單。另外還要解決使用金融服務過程中遇到的身份、政務流程、跨省數據資金結算、IT等問題，這也是不小的投入。”孫揚說道。

孫揚指出，后續，持牌金融機構可從新市民就業較多的平臺資金管理、新市民生活消費分期貸款、就業培訓或者教育貸款等方面去切入服務;金融科技公司則要多和政府部門合作，挖掘新市民數據，建立新市民模型以及配套風險評估的機制，幫助金融機構做好新市民金融服務;此外，數字經濟平臺則可以從App開發、數據平臺建設、流量扶持等方面，介入到新市民金融服務場景，要和持牌金融機構形成合力。不過，也要注意數據安全、個人信息保護、消費者權益保護等紅線。(劉四紅)