重拳整治信貸資金入樓市灰色鏈 提高信貸資金使用效率

據報道，北京地區經營貸中介機構的包裝服務費又漲價了，申請300萬元經營貸至少要花近9萬元才能得到中介機構的“協助”。其中，中介機構收取的費用主要包括過戶費、經營場所費、第三方收款(專款專用)賬戶費以及中介服務費等。

顯然，這是一條非常完整的鏈條，銀行、中介機構、第三方收款賬戶、用戶，缺一不可。有了這條灰色鏈條，信貸資金也就能夠非常順利地進入樓市，且有一種天知、地知，你知、我知，唯有監管機構不知的感覺。于是，信貸紅線也好、“兩個比例”也罷，就都會在這樣的灰色鏈條中被沖出一個個缺口。“信貸資金必須向實體經濟、尤其是中小企業傾斜”的要求，也就會在執行中大打折扣。

眾所周知，自全球金融危機爆發以來，決策層就反復強調，要調整和優化信貸資金結構，規范銀行信貸行為，向實體經濟傾斜。特別是近年來，決策層更是把疏通貨幣政策傳導機制當作金融工作的重點，作為信貸資金投放的基本目標。圍繞這一要求，管理層在出臺貨幣信貸政策、特別是降準降息等重要政策時，也大多采用定向手段，目的就是要引導資金向實體經濟、特別是中小微企業傾斜。

而從實際情況來看，金融機構特別是商業銀行，似乎并沒有嚴格按照決策層和管理層的要求去做，繼續把資金大量投向非實體經濟，尤其是房地產領域，導致政策的傳導作用嚴重受限，釋放的貨幣資金等也沒有有效發揮作用。更重要的是銀行此舉，會嚴重影響宏觀決策的科學性、針對性和有效性。不然，按照這些年來投放的資金數量，實體經濟早就資金充裕了，根本不可能存在融資難、融資貴的現象。

經營貸、消費貸等，作為銀行支持企業發展和居民消費推出的具體業務，原本是可以發揮比較好的作用的。但是，由于商業銀行對房地產市場的“感情”太深、依賴性太強。不管決策層和管理層要求有多嚴，總在想方設法地將資金投向房地產領域。特別是以經營貸、消費貸出現的資金，更是動輒就進入到房地產領域。

8月7日“深圳發布”發布的信息顯示，針對信貸資金違規流入房地產領域問題，深圳金融監管部門經過多輪滾動排查和監管核查，截至目前共發現21.55億元經營用途貸款違規流入房地產領域。這僅僅是深圳一個地方查出的違規資金問題，且只是針對經營貸，還沒有查其他方面的貸款。如果把面鋪得更廣一點、范圍再擴大一點、內容更多一點，違規進入樓市的資金會更多。

必須注意的一個事實是，雖然從政策和金融監管要求來講，這些資金都是違規的。但是，就用戶來說，卻都走的是“正規”渠道。銀行也是以經營貸、消費貸等名義投放的，而不是購房貸款。也就是說，不管中間有多少彎彎繞，銀行都是參與者。所不同的是，到底是主動參與還是被動參與，只有銀行及其工作人員自己清楚。所謂主動參與，當然是指與不法中介相勾結，共同違規、共同為購房者提供資金。被動參與則是工作不負責任，對投放出去的資金既不認真審查、也沒有實施跟蹤，因此，資金去了哪里，銀行也不知情，只有監管機構檢查出來之后，他們才“恍然大悟”。

從監管的角度來看，無論是主動參與還是被動參與，都是違規的，都要予以嚴肅處理、嚴厲懲罰。目前處罰更多的是罰單位，對個人只是象征性地處理，自然也就難以起到應有的震懾作用。如果對出現違規的銀行實行“一條龍”處理，相關的工作人員要處理、業務領導要處理、分管領導要處理、主要領導也要處理，他們可能就要收斂得多，工作也要負責得多。否則，就是罰酒三杯、且酒越來越醇、越來越香。

對于違規操作經營貸和消費貸的中介機構、第三方賬戶提供機構、用戶，則毫無疑問要取締的取締、罰款的罰款、追繳的追繳、追責的追責，一個不落，依據金額大小，可以探索與金融詐騙結合起來處理。只有這樣，才能有效堵塞信貸資金違規漏洞，徹底摧毀信貸資金違規入樓市的灰色鏈條，切實提高信貸資金使用效率，提升銀行支持實體經濟的能力。(譚浩俊)