全面降準釋放超量資金 銀行攬儲休戰

上周央媽“發糖”，萬眾期待的降準“大禮包”火速落地，全面降準釋放了超量資金，也間接緩解了銀行之間的攬儲大戰。7月12日，北京商報記者注意到，與以往形成鮮明對比的是，大中型銀行客戶經理開始秉承“佛系”銷售模式，不再用“高息”等字眼吸引客戶，而地方性城商行、農商行攬儲的意愿則頗為糾結，多位地方性銀行相關人士在接受北京商報記者采訪時直呼：“不是不想攬儲，而是異地展業、互聯網渠道受阻后，小銀行攬儲太難做!”

大中型銀行“佛系”攬客

7月12日，北京商報記者發現，和以往火熱程度形成鮮明對比的是，近段時間，一些客戶經理的朋友圈可謂是相當安靜，并未用“高息”等宣傳字眼攬客拉新。

當北京商報記者以投資者身份咨詢時，一位股份制銀行客戶經理介紹稱，“現在我們銀行向客戶推薦的還是大額存單產品，不過利率并不高，不久前存款利率管理有了最新要求，總行已經下調了2年期、3年期產品定價，3年期產品最高不超過3.5%，高息優勢沒有了，您要想購買產品，可以去手機App看看哪款符合您的要求”。

從這位客戶經理提供的大額存單產品截圖信息來看，這份存單的存款利率實在是“不夠亮眼”。起存金額20萬元的大額存單，存3個月、6個月、1年期的利率分別為1.65%、1.95%、2.25%;而另一款該行推出的存款產品，起存金額為5萬元，3個月、6個月、1年期的利率也僅為1.485%、1.8%、2.1%。

在咨詢過程中，另一家股份制銀行客戶經理并未向北京商報記者直接推薦產品信息，而是直言：“您可以在手機銀行App中挑選喜歡的產品直接進行購買，如果方便可以輸入一下我的工號。”

國有大行客戶經理也處于“佛系”拉客階段，一位國有大行客戶經理向北京商報記者介紹稱，“當前行內大額存單利率最高在3.25%左右，理財產品收益率在3.72%左右，您可以自行在App選擇”。

對大中型銀行“佛系”攬儲的原因，融360研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪時表示，存款利率報價方式調整之后，大中型銀行中長期存款利率大幅下調，且趨于一致，大部分都下調至存款利率新規的上限水平，一方面利率大幅下降對儲戶的吸引力減弱，另一方面不同銀行之間的利率差異縮小，導致大中型銀行攬儲“佛系”化。

此外，也有市場觀點認為，在上周降準的影響下，市場資金面較為充裕整體上也削弱了銀行攬儲的意愿。7月9日，央行發布重磅信息，宣布全面降準0.5個百分點(存款準備金率已是5%的縣域農商行、農信社、村鎮銀行等不在降準范圍)，降準釋放長期資金約1萬億元。在宏觀分析師周茂華看來，央行降準釋放流動性，一定程度緩解部分銀行負債壓力;此外，國內強化監管，也維護了正常的存款市場競爭秩序。

地方小銀行攬儲難度加大

階段性的放松，是否意味著銀行存款壓力不存在了?

一位國有大行相關人士認為，目前來看，大中型商業銀行攬儲壓力較小，主要是受整體資金寬松政策影響，但小銀行依舊存在較大壓力，當前，對小銀行來說，不論是個人和企業客戶存款，還是發行債券等都面臨收縮的趨勢。

事實上，在定期存款靠檔計息受限、結構性存款被規范、異地攬儲被嚴管之后，銀行的攬儲之路就被蒙上了一層陰影，而渠道受限帶來的影響在小銀行身上也尤為顯著。在采訪過程中，部分地方性中小銀行人士向北京商報記者表達了他們對未來攬儲業務發展的擔憂。

一位西部地區農商行人士向北京商報記者介紹稱，“小銀行本來就面臨較大的攬儲壓力，三年前我行決定上架互聯網存款產品，一是為了吸引本地客戶，二就是為了拓寬渠道吸引一些外地客戶來買產品，在推出一年后效果非常好，當時粗略統計的信息為異地客戶購買量能占到全部購買量的近40%，這個比例已經非常大了”。

“不過，現在監管要求異地攬儲不能做了，存量產品也要清除。銀行已經下架了所有的產品，現在只能從本地客源進行推薦，相當于近一半的客戶都流失了。我們也想多拉一些存款，但感覺很難做，壓力很大，客戶經理在推薦產品的時候都不知道如何說。”這位西部地區農商行人士惋惜地說道。

另一家地方性城商行也出現了這樣的情況，該行有關部門負責人向北京商報記者介紹稱，“相對大中型銀行來說，小銀行攬儲壓力更大，一些業務被限制住了，雖說能依靠本地客群，但也不是長久之計。本地的客源最終會被覆蓋，未來存款增長壓力加大甚至流失將會是小銀行面臨的普遍問題，而且這個問題是不可逆的”。

北京商報記者此前在調查過程中注意到，為了緩解攬儲壓力，一些地方性小銀行也曾嘗試通過存款抽獎、存款送積分權益、拼團購等方式吸引客戶，但上述銀行人士也直言：“此類方式雖然能在短期內吸引客戶，但顯然不能解決小銀行攬儲難的根本問題。”

談及小銀行攬儲艱難的現狀，周茂華進一步指出，當前，部分中小銀行高息攬儲行不通，并且相對于大中型銀行在網點、客戶基礎、品牌及融資渠道等方面并不具備優勢，加之部分中小銀行加大風險處置力度，負債壓力也相對大一些。

滿足多元需求

在監管趨嚴、攬儲渠道受阻的情況下，如何拓寬渠道、加大產品創新設計、增強資金流動性成為亟待解決的難題。在周茂華看來，目前，市場流動性保持合理充裕，一定程度緩解銀行負債壓力，但大中小銀行負債難易格局暫時變化不大。

正如劉銀平所言，攬儲壓力與日俱增是所有銀行都有的問題，但是相對來說，地方性小型銀行壓力更大，很難再依靠拉大與大中型銀行的利率差距來攬儲。這種情況下，銀行應當提高服務質量，對客戶進行分層管理，提供差異化的產品和服務，向精細化模式轉變;還可以為客戶提供多元化的便民服務，增強用戶黏性和活躍度，在利率水平差別不大的情況下，老百姓傾向于服務水平更好的銀行。

獲客不易、存客難，在新增困難的情況下，銀行應如何提升攬儲手段?周茂華進一步指出，未來部分中小銀行還是要在提升服務質量、產品創新方面下功夫，對客戶進行分類精細化管理，滿足多元需求，增強客戶黏性;深耕區域市場，差異化競爭策略，同時積極拓展融資渠道。(孟凡霞 宋亦桐)